1 Дело№ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ссс при секретаре №. с участием представителя ответчика ннн и представителя третьего лица ччч рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью № (открытое акционерное общество (далее № к ттт и ннн, третье лицо открытое акционерное общество «№ о взыскании долга и обращении взыскания на предмет залога, Установил: № обратилось с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО № банк был предоставлен ответчику ккк кредит в размере 350 000 руб. сроком на 180 месяцев для личных потребностей заемщика, а "-" именно на производство капитального ремонта и улучшений квартиры находящейся по адресу: <адрес>, кВ. 10. В настоящее время истец является владельцем закладной в соответствии с кредитным договором. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона. Поскольку ответчица нарушила сроки ежемесячного погашения задолженности в соответствии с графиком, ей было направлено требование ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств, срок исполнения не позднее 30 календарных дней с момента его направления. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность со стороны ответчицы составила: 322616,73 руб. - основной долг; 34874,87 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 10205,33 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 12900,87- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 476836,94 руб. -причитающиеся проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указанные суммы истец просит взыскать с ответчицы и обратить взыскание на предмет ипотеки с определением начальной продажной цены имущества в размере 2 847 000 руб. В ходе рассмотрения дела было установлено, что ккк умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследниками по закону являются ттт и ннн Суд привлек данных лиц в качестве ответчиков по делу в порядке ст.40 ГПК РФ. В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики в судебном заседании не присутствовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчиков ннн в судебном заседании иск признал. Не оспаривал факт нарушения обязательств. Не возражает против определения начальной продажной цены, указанной в иске, просит применить положения ст.ЗЗЗ ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Полагает также незаконным взыскание процентов до 2022 года. В данном случае возможно взыскать проценты только по день реальной выплаты долга, которая может произойти и ранее. 2 Представитель третьего лица в судебном заседании пояснила, что договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, был расторгнут, согласно п. 4.5 в случае неоплаты страховой премии за первый период страхования в размере и в срок, предусмотренные Договором, последний автоматически досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за последним днем срока оплаты страховой премии за первый период страхования. Ответчицу в письменном виде уведомляли о расторжении договора, о чем имеется уведомление. Таким образом, на момент ее смерти договор страхования был расторгнут. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как предусматривается ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статья 810 ГК РФ, устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО № и ответчицей ккк был заключен кредитный договор №Ш327КИ, по условиям которого ккк был предоставлен кредит в размере 350000 руб. сроком на 180 месяцев с уплатой процентов в размере 14 процентов годовых для личных потребностей заемщика, а именно для капитального ремонта и улучшения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (т.1 л. д.55-67). 3 Ответчица приняла обязательства по погашению задолженности по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 4 661,09 руб. (п.3.3.4 договора). Процентным периодом называется период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита. Периодом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства, называется первым процентным периодом. Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.3 кредитного договора). В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Денежные средства по вышеуказанному кредитному договору истцом были перечислены ответчику, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.18). Согласно ст. 329 ГК РФ исполнением обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по вышеуказанному кредитному договору является ипотека приобретенного жилого помещения, удостоверенная закладной от ДД.ММ.ГГГГ ( т.1 л.д.43-53), договором комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л. д. 7-13). Предмет залога был оценен сторонами в сумме 2 514 000 руб. В соответствии с ст.48 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, 4 указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. Согласно ст. 13 вышеуказанного закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона. Никем не оспаривалось, что в настоящее время владельцем закладной является истец. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица ккк умерла, о чем свидетельствует актовая запись о смерти П-РУ № (т.1 л.д.201). В соответствии с копией наследственного дела №ДД.ММ.ГГГГ, открытого нотариусом нотариального округа <адрес> №. наследниками, подавшими заявление о принятии наследства, являются: дочь 5 ттт, сын ннн. Наследство заключается: в <адрес>, автомобиле «№», тип ТС легковой, седан, 1992 г/в., номерной регистрационный знак №, стоимость которого составляет с учетом оценки 99025 руб. (т.1 л. д.200-250). Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось. Частью 4 ст. 1152 установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое подлежит государственной регистрации. В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Статья 1153 ГК РФ определяет, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному лицу заявление наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Часть 2 ст. 1153 ГК РФ установлено: «признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства». В силу ст. 1157 ГК РФ, наследник, отказавшийся от наследства, не может отвечать по долгам наследодателя. В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом связано с личностью должника. Поскольку кредитные обязательства являются имущественными обязательствами должника, они как имущественные обязанности в полном объеме в порядке универсального правопреемства переходят к наследникам, в том числе и касающиеся просрочки исполнения обязательства, а потому начисление процентов за пользование кредитом не прекращается, наследники несут ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества. Судом установлено, что наследники ттт и ннн приняли фактически наследство, а потому суд считает, что в силу закона на них могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя в пределах стоимости всего наследственного имущества. Представителем ответчика не оспаривалось, что ответчиком неоднократно нарушились обязательства по кредитному договору по ежемесячной уплате в соответствии с графиком платежей (т.1 л.д.25-28) денежной суммы в счет погашение долга. 6 В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по данному договору. В силу п.4.4.1 кредитор имеет право потребовать возврата кредита в полном объеме в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Представитель ответчиков не оспаривал факт нарушения исполнения своих обязательств. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено ответчику требование о досрочном возврате долга (т.1 л.д.29-30). Данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. А потому суд считает правомерными требования истца о досрочном взыскании кредита с уплатой начисленных процентов и неустойки. Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность со стороны ответчика составила: 322616,73 руб. - основной долг; 34874,87 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 34874,87 руб. - пени за просроченный платеж по уплате процентов, 10205,33 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 12900,87- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, а также проценты по день вынесения решения суда (т.1 л.д.15-17). Судом установлено, что у ответчика ккк имелась задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Саратовского отделения № № по которому имеется вступившее в законную силу решение Фрунзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №М1, которым постановлено взыскать в солидарном порядке с ттт и ггг в пользу АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице № отделения № Сбербанка России ОАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 142,44 руб., из которых: просроченная ссуда-55494,53 руб., просроченные проценты-4100,80 руб., неустойка за просроченные проценты-219,29 руб., неустойка за просроченную ссуду-327,82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2004, 27 руб., а всего 62 146 (шестьдесят две тысячи сто сорок шесть) руб. 71 коп. (т.2 л.д.16-18). Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств; во вторую очередь - требование по выплате неустойки; в третью очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в четвертую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты основного долга; в пятую очередь -требование по выплате процентов по кредиту; в шестую очередь - требование по возврату основного долга. А потому при обращении кредиторов по двум различным кредитным договорам к одному должнику за счет единой наследственной массы, раздельное рассмотрение без учета ранее вынесенного решения о взыскании суммы долга по кредиту невозможно. 7 В силу п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора кредитор имеет право самостоятельно в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п.п.ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая вышеприведенные положения ст. 333 ГК РФ, соразмерность процентов в вышеуказанных размерах последствиям нарушения обязательства ответчика, суд считает необходимым уменьшить размер взысканной неустойки до 5 000 рублей. На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора, п. 7.1 закладной в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Как устанавливается ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст.350 ГК РФ). Учитывая данные положения закона, неисполнение ответчиком обязательств по определением начальной продажной цены в размере 2 847 000 руб. в соответствии с экспертным заключением «Эксперт консалтинг групп» №И\09.11-П от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.162-179). Ответчики с данной оценкой согласны. Общая стоимость наследственного имущества составляет 2946025 руб. При этом суд определил данную стоимость с учетом оценки вышеуказанной квартиры в размере 2847000 руб., что составляет рыночную стоимость квартиры, с которой были согласны стороны по настоящему делу, в материалах наследственного дела была указана инвентаризационная стоимость имущества. Суд принимает возражения ответчиков в части взыскания процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку данные требования не основаны на законе. В силу ч.2 ст.809 ГК РФ проценты подлежат уплате по день возврата суммы займа. Вследствие чего требования в этой части 8 подлежат удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по день реальной выплаты долга. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ. А потому требования истца о взыскании судебных расходов в виде уплаченной госпошлины подлежит удовлетворению в сумме 10824,92 пропорционально размеру удовлетворенных требований. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ттт и ннн ррр солидарно в пользу № (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №\КИ, заключенному между № (открытое акционерное общество) и ккк, состоящую из основного долга в размере 322616.73 руб., процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 34874.87 руб., неустойки в размере 5000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 10824.92 руб., а всего 373316 (триста семьдесят три тысячи триста шестнадцать руб.) 52 коп., и далее проценты на сумму основного долга в размере 322616 руб. 73 коп. исходя из процентной ставки 14 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реальной выплаты долга, но не далее чем до ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к ттт. ттт и ннн наследственногг имущества после умершей ккк в размере 2946025 (два миллиона девятьсот сорок шесть тысяч двадцать пять) руб. с учетом взыскания решением Фрунзенского районного суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного коммерческого № Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице № отделения № долга в размере 60142 руб. 44 коп. Обратить взыскание на предмет залога - <адрес> по улице Решение может быть обжаловано в Саратовский областнод суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательном виде. /Л J/ / Судья ^ //
погашению задолженности перед банком, оценив имеющиеся доказательства в их
совокупности, суд считает возможным обратить взыскание на имущество,
принадлежащее ответчику, являющееся предметом залога по закладной, с
№, путем продажи с публичных торгов с определением
начальной продажной цены в размере 2847000 (два миллиона восемьсот сорок
семь тысяч) руб. 00 коп. /у