Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
03.04.2012 года г.Саратов
Кировский районный суд города Саратова в составе
председательствующего судьи Яремчук Е.В.,
при секретаре ФИО3,
с участием представителя истца ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «ЗПП») в интересах Аитова ФИО5 к открытому акционерному обществу (далее ОАО) «Альфа – банк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
установил:
МООП «ЗПП» обратилась в суд с иском в защиту прав Аитова ФИО6 к ОАО «Альфа – банк», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Аитовым ФИО7 и ОАО «Альфа – банк» был заключен кредитный договор № АСА01550ТААО3UJ90001, на сумму 274178 рублей сроком на 60 месяцев под 9 % годовых. Согласно разделу 13 «Условия кредита» заемщик уплачивает кредитору комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита, что составляет 1370 рублей 89 копеек ежемесячно. Данная комиссия уплачивалась с декабря 2008 года по настоящее время. Ответчик в нарушение Закона «О защите прав потребителей» не сообщил потребителю, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Считает, что указанное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. С декабря 2008 года по февраль 2012 года ответчик незаконно получил от истца денежные средства в размере 53464 рубля 71 копейка. Просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1370 рублей 89 копеек, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскав с ответчика ежемесячную комиссию в размере 53 464 рубля 71 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6915 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. Кроме того просит суд взыскать с ответчика штраф в размере 30689 рублей 89 копеек, из которых 15344 рубля 94 копейки взыскать в доход государства, 15344 рубля 94 копейки – в пользу МООП «ЗПП», а также расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.
Истец Аитов ФИО8 в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 уточнила исковые требования, просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1370 рублей 89 копеек, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика ежемесячную комиссию в размере 49352 рубля 04 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5889 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 28120 рублей 84 копейки, из которых 14060 рублей 42 копейки взыскать в доход государства, 14060 рублей 42 копейки – в пользу МООП «ЗПП», а также расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.
Представитель ответчика ОАО «Альфа – банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Согласно возражениям на исковое заявление, в удовлетворении требований истца просил отказать в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для применения последствий признания недействительным условие соглашения о кредитовании и залоге. Кроме того, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как Аитов ФИО9 самостоятельно определил условия кредитования, ему было известно, в чем заключается услуга по обслуживанию текущего кредитного счета. Проценты за пользование денежными средствами также не подлежат взысканию, поскольку не подлежат начислению до момента признания наличия факта неосновательного обогащения и установления момента, с которого ответчик узнал о неосновательности получения денежных средств. Моральный вред не подлежит взысканию, так как факт его причинения истцом не доказан. Размер расходов на оплату услуг представителя, считает завышенным, не соответствующим объему оказанных услуг. Требование о взыскании штрафа, также полагает не подлежим удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств обращения в банк с соответствующей претензией и отказом банка от её удовлетворения в добровольном порядке.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Из вышеуказанных норм права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершенна путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Аитовым ФИО10 и ОАО «Альфа – банк» был заключен кредитный договор №. Согласно п. 13 заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передаче приобретаемого автомобиля в залог, являющегося приложением к соглашению, Аитову ФИО11 предоставлен кредит в сумме 274178 рублей сроком на 60 месяцев под 9 % годовых, с оплатой ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % от суммы кредита в месяц, что составляет 1370 рублей 89 копеек (л.д. 9).
Аитову ФИО12 был открыт счет № и выдана карта ОАО «Альфа- банк» №, которая является средством погашения автокредита в любом банкомате или терминале ОАО «Альфа - банк» с функцией приема наличных денег. Карта не предназначена для расчетов, оплаты товаров или снятия наличных (л.д. 9, 66).
Также в судебном заседании установлено, что оплата автокредита производилась Аитовым ФИО13 через терминал ОАО «Альфа – банк», что подтверждается квитанциями (л.д. 65).
Как следует из справок по автокредиту, Аитовым ФИО14 ежемесячно производились платежи согласно графику платежей, в том числе и оплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1370 рублей 89 копеек (л.д. 10-23, 56-64).
Общий размер выплаченной Аитовым ФИО15 комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49352 рубля 04 копейки, не оспорен ответчиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в то числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
По смыслу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за предоставление кредита взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по предоставлению кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, учитывая изложенные выше положения закона, суд приходит к выводу, что условие договора по оплате Аитовым ФИО16 комиссии за обслуживание банковского счета, противоречит закону, подлежит признанию недействительным, а требования истца о взыскании с ответчика оплаченной ежемесячной комиссии в размере 49352 рубля 04 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.
Суд не принимает доводы ответчика, что указанный счет является текущим, поскольку согласно Положению ЦБ РФ от 01.04.2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, тогда как из условий предоставления кредита (л.д.66), следует, что карта ОАО «Альфа- банк» не предназначена для расчетов, оплаты товаров или снятия наличных, то есть Аитов ФИО17 не мог пользоваться открытым на его имя счетом для осуществления внешних расчетных операций.
Довод представителя ответчика, что на счет Аитова ФИО18 зачислялись денежные средства, поступившие от физического лица, а также поступившие со счетов юридических лиц, что подтверждает пользование счетом как текущим, суд признает несостоятельным, поскольку из представленных справок по автокредиту следует, что денежные средства зачислялись в счет погашения кредита, доказательств, подтверждающих, проведение Аитовым ФИО19 иных приходных и расходных операций, ответчик суду не представил.
В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что истцом предъявлены требования о взыскании комиссии за три года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, и исполнение сделки происходит ежемесячно, суд не принимает доводы ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности по требованию о признании договора недействительным.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации судом с учетом степени нравственных страданий Аитова ФИО20 и иных установленных судом обстоятельств дела. Размер компенсации с учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, степени вины ответчика, суд считает необходимым определить в 1000 рублей.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В силу ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В соответствии с ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
С учетом изложенного при применении последствий исполненной обеими сторонами недействительной сделки, когда одна из сторон получила по сделке денежные средства, а другая - товары, работы или услуги, суду следует исходить из равного размера взаимных обязательств сторон. Нормы о неосновательном денежном обогащении (статья 1107 Кодекса) могут быть применены к отношениям сторон лишь при наличии доказательств, подтверждающих, что полученная одной из сторон денежная сумма явно превышает стоимость переданного другой стороне (п.27 Постановления Пленума ВС РФ № 13, пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (в редакции от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Поскольку денежные средства, принадлежащие Аитову ФИО21 ответчиком были незаконно использованы, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Согласно расчету, представленному истцом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 5889 рублей 65 копеек (л.д.55).
Вместе с тем, в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, учитывая компенсационную природу процентов, а также соразмерность суммы процентов последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд считает возможным уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 1000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства на общую сумму 51352 рубля 04 копейки.
В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В связи с этим с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% или 25676 рублей 02 копейки, из которых 25%, что составляет 12838 рублей 01 копейка в доход муниципального образования «Город Саратов» и 25 % или 12838 рублей 01 копейка в пользу МООП «ЗПП».
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая, непродолжительность рассмотрения настоящего дела, его невысокую сложность, отсутствие необходимости в значительных временных затратах по иску и сбору доказательств, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 2000 рублей в счёт возмещения расходов на оплату услуг представителя, так как считает именно указанный размер оплаты помощи представителя разумным, соответствующим объему защищаемого права и объему выполненной представителем работы по данному гражданскому делу.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ОАО «Альфа – банк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1910 рублей 56 копеек.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в п. 13 «Условия кредита» заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля, шестой колонки раздела «График погашения» справки по автокредиту, в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1370 рублей 89 копеек, недействительными.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа – банк» в пользу Аитова ФИО22 ежемесячную комиссию в общей сумме 49352 рубля 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа – банк» в доход бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 1910 рублей 56 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа – банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 12838 рублей 01 копейка в доход муниципального образования «Город Саратов».
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа – банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 12838 рублей 01 копейка в доход межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня через Кировский районный суд г. Саратова.
Судья Е.В. Яремчук