Дело № 2-2434/2012 г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2012 года г. Саратов
Кировский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Кочеткова Д.И.,
при секретаре Хвастуновой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Москвичева СА к обществу с ограниченной ответственностью «Р» о возмещении комиссии за открытие и за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Р» и Москвичевым С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу кредит на неотложные нужды на сумму 150 000 рублей с начислением 11,74 % годовых, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 1,70 % от суммы кредита.
В соответствии с графиком ежемесячных платежей сумма, подлежащей уплате комиссии за ведение ссудного счета, составляет 2 550 рублей в месяц.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Москвичевым С.А. выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 89250 рублей.
Москвичев С.А., ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, указывая, что действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет его права как потребителя, обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» и просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счета в размере 89 250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 801 руб. 27 коп., в счет компенсации морального вреда – 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.
Истец Москвичев С.А. в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности Шлычковой Ю.Е.
Представитель истца Шлычкова Ю.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.
Ответчик ООО «Р», несмотря на своевременное и надлежащее извещение о дне и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, о причинах его неявки суду не сообщил, письменных возражений на иск не представил.
В связи, с чем, учитывая согласие представителя истца, суд посчитал возможным рассмотреть возникший между сторонами спор в порядке заочного производства, предусмотренного ст.ст. 233-237 ГПК РФ.
Выслушав явившуюся сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Р» и Москвичевым С.А. был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истице кредит на неотложные нужды на сумму 150 000 рублей с начислением 11,74 % годовых, сроком на 36 месяца, с условием уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 1,70 % от суммы кредита.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом в соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.
По условиям кредитного договора п.2.2.1 Банк возложил на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – одна целая семь десятых процентов от суммы кредита.
Как следует из графика ежемесячных платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер подлежащей уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 2550 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия ответчика по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54- П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
По смыслу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению в правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Таким образом, включение в договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий о взимании с Москвичева С.А. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Москвичевым С.А. выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 89250 рублей, что подтверждается представленным истцом Графиком платежей и не оспорено ответчиком.
Таким образом, учитывая несоответствие заключенного кредитного договора в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета вышеприведенным положениям закона, нарушение прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В связи с чем, суд взыскивает с ООО «Р» в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счета в размере 89 250 рублей.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11801 руб. 27 коп.
На основании ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Расчет представленный истцом в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит правильным и обоснованным.
Как устанавливается ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая вышеприведенные положения закона, несоразмерность процентов в вышеуказанных размерах последствиям нарушения обязательства ответчика, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера взыскиваемой суммы процентов за пользование чужими денежными средствами до 10 000 рублей.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 150, 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (жизнь и здоровье), а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Москвичев С.А. указывает, что ответчиком ему причинены нравственные страдания, переживания из-за отказа ответчика в выплате ей незаконно полученных денежных средств.
Учитывая данные обстоятельства, вышеприведенные положения закона, степень нравственных страданий истицы, вызванных незаконными действиями ответчика, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 6 000 рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает возможным частично удовлетворить требования истца, взыскав с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, принимая во внимание обстоятельства спора, объем выполненной работы, а также с учетом степени разумности и справедливости.
Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истицы, составит 115 250 руб.
При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.4 ч.2 ст.333-36 НК РФ, а потому государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета, на основании ст.103 ГПК РФ, исходя из расчета удовлетворенных исковых требований материального характера в размере 3 177 руб. 50 коп.
Данный спор рассматривался в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей».
На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает возможным взыскать с ответчика в доход местного бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку сумма удовлетворенных требований составила в размере 105 250 руб., то размер штрафа составит (105 250/2) = 52 625 руб. Данный штраф подлежит взысканию судом в обязательном порядке.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать с общества с ограниченной ответственностью Р» в пользу Москвичева СА денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета в размере 89 250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 000 рублей, в счет компенсации морального вреда – 6 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., а всего 115 250 (сто пятнадцать тысяч двести пятьдесят) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Р» в доход муниципального бюджета госпошлину в сумме 3 177 (три тысячи сто семьдесят семь) руб. 50 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Р» штраф в доход муниципального бюджета в размере 52 625 (пятьдесят две тысячи шестьсот двадцать пять) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Кочетков Д.И.