Дело № 2-4559\2012 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2012 года г. Саратов
Кировский районный суд г. Саратов в составе председательствующего судьи Куницыной М.А.,
при секретаре Дубовицкой С.А.
с участием представителя ответчика Фоминой В.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО "Р" к Соколовой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО "Р" обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 21.05.2011 года Соколова Л.И. в разделе 1 Заявления сделала предложение Банку на заключение с ней договора о предоставлении кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления кредитов ЗАО "Р". В рамках договора Клиент просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора, в безналичном порядке перечислять со счета клиента сумму денежных средств, указанных в графе «Страховая премия». С Условиями и Тарифами ответчица была ознакомлена. По условиям договора ответчица была обязана своевременно погашать задолженность, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. Ответчица нарушила обязательство по ежемесячному возврату кредита. По состоянию на 21.03.2012 года общая сумма задолженности составила 189681.29 руб. Указанную сумму истец просит взыскать, а также неустойку в размере 0.2 процента за период с 01.04.2012 года по 16.07.2012 года с суммы задолженности в размере 161786.83 руб. в силу п.11.1 Условий по кредитам в размере 34622.38 руб., расходы по оплате госпошлины, всего 229745 руб. 70 коп.
В судебном заседании представитель истца не присутствовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчица также в судебном заседании не присутствовала.
Представитель ответчицы Фомина В.Н. иск признала в части. Истец отказал ответчице в реструктуризации долга. Фактически Соколова Л.И. дважды вносила деньги в счет погашения кредита. Просит снизить размер неустойки в соответствии с ст.333 ГК РФ. Полагает, что истец незаконно взимал комиссию и плату за пропуск срока очередного погашения задолженности.
Суд, выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривалось ответчиком, что 21.05.2011 года Соколовой Л.И. было подано заявление в ЗАО "Р" по условиям которого она просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 176460 руб. с уплатой процентов по ставке 36 процентов годовых сроком до 21.05.2014 года, в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов ЗАО "Р". Из заявления следует, что ответчица была ознакомлена с Условиями, график платежей (л.д.10-13), копии которых получила. Данные обстоятельства никем не оспаривались.
В соответствии с данным заявлением ответчице истцом был открыт счет № ***, то есть между сторонами был заключен кредитный договор с условием открытия банковского счета. Данные действия были основаны на положениях Условий по предоставлению потребительских кредитов ЗАО "Р" (л..17-23).
В соответствии с ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.В соответствии с ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Таким образом, законом предусмотрена уплата комиссии за ведение и обслуживание банковского счета. Никаких иных комиссий Условиями договора не предусмотрено.
Ответчицей был получен кредит в указанной сумме, что никем не оспаривалось и подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26).
Ответчица не оспаривала, что нарушила обязательства по ежемесячному возврату кредита в соответствии с графиком (л.д.12-13). Ответчицей представлены квитанции от 22.10.2011 года об уплате денежных средств в размере 2906.50 руб. и 14040 руб. Данные обстоятельства нашли свое отражение в выписке из лицевого счета (л.д.47), представленной ответчиком по запросу суда. Из данной выписки следует, что предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в соответствии с п.3.7 вышеуказанных Условий.
В соответствии с п.4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежам. В силу п.4.2 Условий для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В силу п.4.3 Условий списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствующую дату. Согласно п.4.4 Условий в случае, если после списания денежных средств на Счете останутся денежные средства, такие денежные средства не списываются Банком в погашение Задолженности до следующей даты очередного платежа, указанной в Графике платежей.
В силу п.6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в первый раз 300 руб., во 2 раз подряд 500 руб., в 3 раз подряд 1000 руб., в 4 раз подряд 2000 руб.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, вышеуказанная плата является по своей природе неустойкой.
Согласно п.6.3 Условий в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе потребовать погасить задолженность, уплатить проценты и иные платежи, потребовать погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту соответствующее требование.
Судом установлено, что банк направил ответчице заключительное требование 21.02.2012 года об уплате основного долга в сумме 161786.83 руб., процентов в размере 23094.46 руб., платы за пропуск платежей по Графику в размере 4800 руб., всего 189681.29 руб. (л.д.27).
Суд считает данное требование законным, возражения представителя ответчика не принимает. Ответчицей не представлено суду доказательств в опровержение заявленной суммы, суд считает данное требование соответствующим графику платежей (л.д.12-13), выписке из лицевого счета (л.д.26), в которой отражены начисленные проценты и сумма основного долга. Ответчицей доказательств в опровержение не представлено, как и свой расчет задолженности.
Вследствие чего суд считает необходимым требования в части взыскания указанной суммы удовлетворить.
В соответствии с п.11.1 Условий клиент в случае нарушения сроков оплаты заключительного требования обязан уплатить банку неустойку в размере 0.2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе снизить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
А потому суд считает правомерными требования истца о начислении и взыскании неустойки, но считает необходимым снизить ее размер до 10000 руб.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму уплаченной при обращении в суд госпошлины в размере 5193.63 рублей пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Соколовой Л.И. в пользу ЗАО "Р" задолженность в размере 189681.29 рублей, неустойку в сумме 10000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5193.63 руб., всего 204874 (двести четыре тысячи восемьсот семьдесят четыре) руб. 92 коп.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательном виде через Кировский районный суд г.Саратова.
Судья