Дело № 2-5279\2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 сентября 2012 года г. Саратов
Кировский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Невзоровой Н.В.
при секретаре Осиповой Д.Д.,
с участием истца Зеленцова М.Ф. и его представителя Кудряшовой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зеленцова М.Ф. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного договора исполненным,
установил:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ... он заключил с ответчиком договор ..., по которому ему был выдан кредит в сумме 88 000 рублей по...,25% в месяц на срок 48 месяцев, а с учетом комиссии за подключение в Программе страхования общая сумма кредитного договора составила 117 568 рублей. В тот же день, когда его супруга ознакомилась с условиями договора, он решил расторгнуть его, но сотрудники банка сказали прийти на следующий день, а ... в банке, сославшись на условия договора, сказали, что досрочно погасить кредит возможно только спустя три месяца со дня заключения договора, а до этого он должен платить ежемесячно по графику. Тогда же он заявил, что отказывается от участия в Программе страхования, чтобы снизить сумму кредита, и по его устной просьбе сотрудница банка отметила в компьютерной программе его отказ от участия в Программе, сообщив о том, что сумма кредита снизилась. За февраль и март 2010 года он заплатил 11 301,69 руб., а 5-го и ... по указанию сотрудника банка он внес еще два платежа на общую сумму 960 рублей. ..., когда вместе с женой пришел, чтобы досрочно погасить кредит, сотрудники банка назвали им сумму, необходимую для полного погашения кредита – 87 323 рубля 66 копеек, которую они тут же в банке заплатили и посчитали, что их обязанность перед банком полностью исполнена. Однако, спустя почти 2 года ему стали звонить из банка с требованием о возврате задолженности по кредиту в размере 130 000 рублей. Сумма продолжает расти, в то время, как он полностью погасил кредит еще ..., заплатив ту сумму, которую назвал непосредственно сотрудник банка, поэтому просит признать кредитный договор ... от ..., заключенный между ним и КБ «Ренессанс Капитал» полностью исполненным ...
Ответчик, будучи извещенным, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, в связи с чем, и в соответствие со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.
В судебном заседании истец при поддержке представителя, свои исковые требования поддержал и дополнительно пояснил, что все их разговоры с сотрудниками банка были устными, заявлений о расторжении договора, исключении из Программы страхования или на досрочное погашение кредита он не писал, документ, подтверждающий полное погашение кредита ... у сотрудников банка не потребовал, но считает, что если у него образовалась перед банком задолженность, то по вине сотрудников банка, которые ввели его в заблуждение относительно исключения из программы страхования и обманули, неправильно рассчитав сумму, необходимую для полного погашения задолженности.
Свидетель З.Н.Г. – жена истца полностью подтвердила его показания, пояснив, что, так как поверили сотрудникам банка, то все их переговоры по изменению условий договора и досрочному погашению кредита носили устный характер, а взять от них документ, подтверждающий погашение кредита, не догадались.
Из письменного объяснения по иску, представленного ответчиком, видно, что подключение Зеленцова М.Ф. к Программе страхования было с его добровольного согласия и обязательным условием при заключении договора не являлось. Условия досрочного погашения кредита изложены в ст.5 Общих условий, и одним из обязательных условий которого является только полное погашение задолженности, а З. ... погасил не всю сумму, и, кроме того, досрочное погашение клиента возможно только с согласия Банка, за которым З. должен был обратиться не менее, чем за 10 дней до предполагаемой даты досрочного погашения, однако такого обращения от З. в Банк не поступало.
Выслушав истца, показания свидетеля, изучив доводы ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Судом установлено, что ... истец обратился в Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением о предоставлении ему кредита на условиях, указанных в Предложении и Условиях, являющихся обязательным приложением к Предложению о заключении договора. Предложение истца было принято ответчиком, и между ними был заключен кредитный договор ..., предметом которого является предоставление заемщику кредита в общей сумме 117 568 рублей, которая включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования, на срок 48 месяцев. В этом же предложении истцом подписано и заявление с просьбой к Банку заключить со страховой компанией Договор страхования в отношении его жизни и здоровья, и согласие уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных п.8.2 Условий, которая составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита (л.д.12, 9-11).
То есть фактически между сторонами был заключен договор присоединения, так как в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Сведений о том, что Зеленцов М.Ф. отказался от участия в подключении к Программе страхования суду не представлено. Доводы представителя истца, что он вынужден был подписать заявление о подключении к Программе страхования, ввиду того, что информация по кредиту и страхованию располагается на одной странице документа, не свидетельствует о вынужденности согласиться с условиями, если истец не был на них согласен, так как в соответствие со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридически лица свободы в заключении договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствие с ч.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Из вышеизложенного следует, что истец мог изменить условия заключенного с Банком договора или расторгнуть его, но только при письменном обращении к другой стороне по договору, а такого обращения со стороны истца не было, что он и сам не оспаривает.
В соответствие с п.4.1 Общих условий предоставления кредита заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, Предложении и Графике платежей погашать Кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать Комиссию (при наличии). Погашение Кредита и уплата процентов должно осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами в размере и сроки, указанные в Графике платежей.
Согласно Графику платежей первый платеж Зеленцов М.Ф. должен произвести ... в размере 6 210,57 руб., а с ... и в последующие месяцы до даты окончания срока погашения кредита платежи должны осуществляться в размере 5 034,89 руб. (л.д.13)
Из представленных истцом квитанций видно, что платеж истцом был произведен лишь ... в сумме 11 245,46 руб. (л.д.15) и ... в сумме 460 рублей (л.д.17), то есть имеет место нарушение условий п.4.1 Общих условий.
Согласно пунктам 5.1-5.3 Общих условий осуществление досрочного погашения Кредита возможно только в порядке, предусмотренном настоящей статьей и не ранее, чем через три месяца, следующих за датой зачисления Банком Кредита на счет. Досрочное погашение возможно только в очередную дату погашения, указанную в Графике платежей и только в размере всей суммы Полной задолженности. При этом, заемщик обязан обратиться в Банк за получением согласия на досрочное погашение Полной задолженности не менее, чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения и обеспечить на своем счету наличие суммы денежных средств, достаточной для погашений суммы Полной задолженности. При выполнении вышеуказанных условий, Банк вправе разрешить досрочное погашение путем списания со счета в ближайшую по Графику дату погашения суммы денежных средств в размере, необходимом для достаточного погашения Полной задолженности.
Подпись истца в заявлении и Общих условиях свидетельствует о том, что он ознакомлен и согласен с содержанием тех документов, которые подписал, соответственно знал и порядок досрочного погашения кредита.
Однако, как установлено в судебном заседании, условия, указанные в пунктах 5.1-5.3 Общих условий Зеленцов М.Ф. не выполнил: срок погашения не соблюден, в Банк обращения не было, достаточной суммы на счету для списания тоже, а доказательств того, что оплаченная им сумма в погашение Полной задолженности, была предоставлена ему непосредственно Банком, им не представлено, так же как и документа Банка, подтверждающего полное погашение задолженности по кредиту.
Согласно приходному кассовому ордеру ... от ... Зеленцовым М.Ф. был произведен платеж Банку в сумме 87 323 рубля 66 копеек (л.д.18). При этом из платежного документа видно, что назначением платежа является «пополнение текущего счета клиента», а не полное погашение кредита по договору. В квитанции (л.д.19) также указано, что сумма 87 323, 66 руб. является очередным платежом по кредитному договору ....
Путем несложных математических расчетов можно сделать бесспорный вывод, что оплаченная истцом ... сумма не является полным погашением суммы по кредитному договору.
Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что им полностью выполнены его обязанности по кредитному договору ... от ... и данный договор полностью исполнен.
Оценку последующим начислениям по счету Зеленцова М.Ф., образовавшейся задолженности, а также порядку и срокам предъявления ему претензий по ее погашению суд не дает, так как данные обстоятельства выходят за рамки предмета рассмотрения и доказывания по данному гражданскому делу.
Вышеизложенное не дает суду оснований удовлетворить требования истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В иске к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) Зеленцову М.Ф. отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в полной форме – 29.09.2012 г. путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Саратова.
Судья Н.В.Невзорова