Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 августа 2010 года г.о. Самара
Судья Кировского районного суда г.о. Самара Уланова Е.С.,
при секретаре Старостиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3281/2010 по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Жулиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,
Установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Жулиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора мотивировав следующим. *** г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Жулиной Е.А. был заключен кредитный договор. Согласно условиям кредитного договора, заемщику был предоставлен кредит в размере 2.000.000 руб., сроком на 134 месяца, для приобретения квартиры по адресу: г.о. Самара, ..., ...А .... Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. Квартира была приобретена Жулиной Е.А. на основании договора купли-продажи от *** г.. В связи с тем, что указанная квартира была приобретена за счет кредитных средств, на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека (залог), о чем указано в свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру от *** г.. Залогодержателем предмета ипотеки является ОАО АКБ «РОСБАНК». По условиям кредитного договора, в соответствии с п. 4 закладной Жулина Е.А. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15 % годовых, путем осуществления ежемесячных платежей. Ответчица не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата суммы займа и/или процентов п. 5.3. кредитного договора, п. 15 закладной установлена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа и процентов, истец предъявил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Заемщик был обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 5 дней с момента получения требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени. Общая сумма задолженности Жулиной Е.А. перед истцом по состоянию на *** г. составила 2.665.760 руб. 71 коп.: текущая задолженность по основанному долгу 1.698.579 руб. 07 коп., задолженность по комиссии за ведение личного банковского счета - 15 руб., задолженность по неустойке - 485.180 руб. 85 коп., задолженность по процентам - 332.154 руб. 39 коп., задолженность по основанному долгу 149.831 руб. 40 коп.. В связи с неисполнением Жулиной Е.А. условий кредитного договора владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с п. 21 закладной, п. 6.12 кредитного договора, требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика. Просит взыскать с Жулиной Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по состоянию на *** г. в размере 2.665.760 руб. 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21.528 руб. 80 коп., расходы по оплате отчета об оценке стоимости заложенного имущества в размере 3500 руб.. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ..., г.о. Самара, ..., ... ...А ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 3.011.234 руб., расторгнуть кредитный договор заключенный *** г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Жулиной Е.А..
В ходе судебного разбирательства от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором указано, что задолженность Жулиной Е.А. по состоянию на ***. г. составляет 2.788.894 руб. 43 коп.: текущая задолженность по основанному долгу 1.678.994 руб. 91 коп., задолженность по комиссии за ведение личного банковского счета - 15 руб., задолженность по неустойке - 578.689 руб. 36 коп., задолженность по процентам - 361.779 руб. 60 коп., задолженность по основанному долгу 169.415 руб. 56 коп.. Просит взыскать с Жулиной Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по состоянию на *** г. в размере 2.788.894 руб. 43 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22.144 руб. 47 коп., расходы по оплате отчета об оценке стоимости заложенного имущества в размере 3500 руб.. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ..., г.о. Самара, ..., ... ...А ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 3.011.234 руб., расторгнуть кредитный договор заключенный *** г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Жулиной Е.А..
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчицы Рогожников В.П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил следующее. Считает, что истец неправильно рассчитал сумму задолженности, поскольку при оплате ответчицей кредита денежные средства шли на погашение неустойки, а не основного долга. Согласно его расчету задолженность по кредитному договору составляет 2.119.144 руб. 14 коп.. Ответчица исковые требования признает частично, в сумме 2.119.144 руб. 14 коп.. Неоплата кредита ответчицей была вызвана потерей работы. В реструктуризации долга банк отказал. Просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 НК РФ, в удовлетворении иска в части обращения взыскания на заложенное имущество и расторжения кредитного договора отказать, поскольку в настоящее время Жулина трудоустроена и имеет возможность погашать кредит, заложенная квартира является единственным местом жительства ответчицы.
Ответчица Жулина Е.П. в судебном заседании иск признала частично в сумме 2.119.144 руб. 14 коп. и пояснила следующее. Кредитный договор она подписывала. На кредитные средства приобрела квартиру, расположенную по адресу: г.о. Самара, ..., ...А .... Последний платеж был осуществлен ею в октябре 2009 г.. Просрочка оплаты кредита была вызвана потерей работы. В настоящее время она устроилась на работу. Погасить всю сумму задолженности единовременно она не сможет. Просит не обращать взыскание на заложенное имущество и не расторгать кредитный договор. В случае удовлетворения иска не возражает против установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3.011.234 руб., согласно отчету, представленному истцом.
Суд, выслушав представителя ответчицы, ответчицу, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Судом установлено следующее.
Как усматривается из кредитного договора л.д. 8-21), заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Жулиной Е.А., заемщику был предоставлен кредит в размере 2.000.000 руб., сроком на 134 месяца, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ... А .... По условиям кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15 % годовых, путем осуществления ежемесячных платежей. Согласно п. 5.3. кредитного договора установлена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Денежные средства в размере 2.000.000 руб. были перечислены на лицевой счет Жулиной Е.А. *** г., что подтверждается выпиской из лицевого счета л.д. 64-76).
Из договора купли-продажи от *** г. усматривается, что квартира, расположенная по адресу: ..., ..., ..., ..., ...А ... была приобретена в собственность Жулиной Е.А. л.д. 22-27).
В свидетельстве о государственной регистрации права собственности на указанную квартиру от *** г. л.д. 54) зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона.
Залогодержателем предмета ипотеки и заимодавцем по кредитному договору является АКБ «РОСБАНК» (ОАО), что подтверждается закладной л.д. 89-99).
В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе, права залогодержателя и права заимодавца по обеспеченному ипотекой обязательству.
Судом установлено, что Жулина Е.А. не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. В связи с просрочкой оплаты ответчицей очередного ежемесячного платежа по кредитному договору, *** г. Жулиной Е.А. было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств л.д. 88). Ответчица, в нарушение условий кредитного договора, в сроки установленные в требовании всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней досрочно не вернула.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ссылки представителя ответчицы на то, что истцом неверно рассчитана сумма задолженности, поскольку вносимые Жулиной Е.А. денежные средства шли на погашение процентов, а не погашение основного долга не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Судом установлено, что Жулина Е.А. и истец заключили между собой кредитный договор на указанных в нём условиях. Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом указан в п. 3.3 кредитного договора, а именно в п.п. 3.3.12. Ответчица подписала кредитный договор, приняв обязательства по исполнению условий предусмотренных договором. Доказательств того, что ответчица была не свободна при заключении кредитного договора суду не представлено.
Таким образом, суд полагает, что расчет истцом произведен верно. Согласно расчету л.д. 77-78) общая сумма задолженности ответчицы перед истцом по состоянию на *** г. составила 2.788.894 руб. 43 коп.: текущая задолженность по основному долгу 1.678.994 руб. 91 коп., задолженность по комиссии за ведение личного банковского счета - 15 руб., задолженность по неустойке - 578.689 руб. 36 коп., задолженность по процентам - 361.779 руб. 60 коп., задолженность по основному долгу 169.415 руб. 56 коп...
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России *** г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
При таких обстоятельствах, суд пролагает, что требование о взыскании комиссии за ведение личного банковского счета в размере 15 руб., не основано на законе и удовлетворению не подлежит.
Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца, суд учитывает сумму договора, сумму основного долга, соразмерность последствий нарушения обязательств. Суд полагает, что задолженность по неустойке в размере 578.689 руб. 36 коп., которые просит взыскать истец, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить неустойку до 100.000 руб. 00 коп..
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию: текущая задолженность по основному долгу 1.678.994 руб. 91 коп., задолженность по неустойке - 100.000 руб. 00 коп., задолженность по процентам - 361.779 руб. 60 коп., задолженность по основному долгу 169.415 руб. 56 коп., а всего 2.310.190 руб. 07 коп..
В соответствии с ч. 1 ст. 334, ст. 337, ст. 350 ГК РФ.
Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно отчету об оценке, выполненному ООО ФКЦ «Мир Оценки» л.д. 33-63) ликвидационная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ... А ... составляет 3.011.234 руб..
Таким образом, требования об обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ... А ..., путем продажи с публичных торгов, установление начальной продажной цены предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере 3.011.234 руб. для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности ответчицы перед истцом подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно договору об оказании услуг по оценке имущества л.д. 28-29), заключенному между истцом и ООО ФКЦ «Мир Оценки» стоимость работ по договору составила 3500 руб., истец оплатил указанную сумму, что подтверждается платежным поручением л.д. 31). Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оценкой заложенного имущества в размере 3500 руб., государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 19750 руб. 95 коп., а всего 23.250 руб. 95 коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Решил:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Жулиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.
Взыскать с Жулиной Е.А. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 2310190 рублей 07 копеек, судебные расходы в сумме 23250 рублей 95 копеек, а всего 2333441 (два миллиона триста тридцать три тысячи четыреста сорок один) рубль 02 (две) копейки.
Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру №, общей площадью 79,0 кв.м., расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., дом № А, принадлежащую на праве собственности Жулиной Е.А., путем продажи квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3011234 (три миллиона одиннадцать тысяч двести тридцать четыре) рубля 00 копеек.
Определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества, в размере суммы остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 2333441 (два миллиона триста тридцать три тысячи четыреста сорок один) рубль 02 (две) копейки.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный *** года между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и Жулиной Е.А..
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.о. Самара в течение десяти дней.
Мотивированное решение изготовлено 09.08.2010 г.
Судья: п/п Е.С. Уланова
Копия верна.
Судья: Е.С. Уланова
Секретарь: О.С. Старостина