РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 ноября 2010 года Кировский районный суд г.Самара в составе:
председательствующего судьи Пияковой Н.А.
при секретаре Дорониной М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Русфинанс» к Молчковой Г.Н. о взыскании кредитной задолженности, встречному иску Молчковой Г.Н. к ООО «Русфинанс» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взыскании комиссии за обслуживание займа и взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Молчкова Г.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 150 000 руб. Истец акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя ответчика и зачисления на него суммы кредита, т.е. договор займа был заключен и ему присвоен № Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил полностью. В соответствии с п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного вышеуказанного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей, однако ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору и по настоящее время не возвратил задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 158 657, 00 руб., их которых: 7 181 руб. х 36 мес. = 258 516 руб. (задолженность по кредиту); 494,60 руб. х 10 мес. = 4 946 руб. (штраф за просроченный платеж); 258 516 руб. + 4 946 руб. = 263 462 руб. (общая сумма задолженности, необходимая для погашения); 104 805 руб. (общая сумма, оплаченная ответчиком); 263 462 -104 805= 158 657 руб. (общая просроченная задолженность). Истец просит взыскать с ответчика Молчковой Г.Н задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 158 657 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 373, 14 руб.
В ходе рассмотрения дела ответчик Молчкова Г.Нпредъявила встречный иск к ООО «Русфинанс»: просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание займа, обязав ООО «Русфинанс» возвратить Молчковой Г.Н. неосновательного удержанные (списанные) денежные средства в сумме 40 062,8 руб., а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Савченко Ю.М. исковые требования поддержал в полном объеме. Встречные исковые требования не признал. Просит применить по встречным требованиям последствия пропуска срока исковой давности, т.к. срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной составляет 1 год.
В судебном заседании представитель ответчика Молчковой Г.Н. - Задорин В.А. по доверенности исковые требования ООО «Русфинанс» признал частично, за исключением суммы уплаченной комиссии в размере 40 062,8 руб., а также долга по комиссии в размере 40 397,20 руб. Уточнил встречные исковые требования: просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взыскании комиссии за обслуживание займа, обязав ООО «Русфинанс» исключить из суммы задолженности 158 657 руб., уплаченные Молчковой Г.Н. денежные средства в виде комиссии в размере 40 062 руб. 80 коп., а также взыскать с ООО «Русфинанс» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГМолчкова Г.Н. обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением (оферта) о предоставлении нецелевого займа на сумму 150 000 руб. сроком на 36 месяцев.
Выдача кредита была произведена единовременно (акцепт), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком, договору займа был присвоен № (л.д. 10).
Согласно п. 3.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, погашение займа производится Заемщиком ежемесячно не позднее 15 числа месяца в соответствии с графиком платежей.
Материалами дела подтверждается, не оспаривается ответчиком, что в нарушение п. 3.2. договора займа ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору.
В соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 158 657 руб. из которых: долг по уплате комиссии - 40 397,20 руб.; текущий долг - 37 915,55 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга - 1 652,45 руб.; просроченный основной долг - 70 160,02 руб.; просроченные проценты - 8 531,78 руб. (л.д. 35-38).
До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.
Суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по уплате комиссии в сумме 40 397,20 руб. не подлежит удовлетворению, т.к. условие договора (п. 2.1) о том, что ежемесячная комиссия за обслуживание займа сроком 36 месяцев составляет 1,49 %, является нарушением прав потребителя - заемщика.
В соответствии с п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г., другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и условие договора о том, что Банк за ведение ссудного счета взимает платеж, является нарушением прав заемщика.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах условия вышеуказанного договора займа, указанные в п. 2.1, в части взимания платежа за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, соответственно в данной части договор займа ничтожен, в связи с чем из кредитной задолженности следует исключить сумму долга в размере 40 397,20 руб.
Поскольку в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание займа договор займа является ничтожной сделкой, суд считает, что доводы ответчика о пропуске срока исковой давности к требованиям о признании в данной части сделки недействительной, несостоятельными, т.к. срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и на момент предъявления иска, срок не истек.
При таких обстоятельствах суд считает, что уточненные встречные исковые требования Молчковой Г. Н. о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание займа подлежат удовлетворению и из суммы кредитной задолженности следует исключить денежные средства, уплаченные Молчковой Г.Н. в виде комиссии за обслуживание займа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего в размере 40 061,8 руб.
Обстоятельства уплаты комиссии Молчковой Г.Н. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего в размере 40 061,8 руб., представителем ООО «Русфинанс» не оспариваются.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с Молчковой Г.Н. в пользу ООО «Русфинанс» кредитной задолженности в размере 78 198 руб. (158 657 руб. - 40 397,20 руб. (долг по комиссии) - 40 061,8 руб.(уплаченная комиссия).
Согласно ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Суд считает, что заявленные во встречном исковом заявлении требования Молчковой Г.Н. о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку компенсация морального вреда по требованиям о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная им при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, всего в размере 2 545,91 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс» к Молчковой Г.Н. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Молчковой Г.Н. в пользу ООО «Русфинанс» сумму задолженности по кредитному договору в размере 78 197 рублей и возврат госпошлины в размере 2 545 рублей 91 копейку, а всего 80 742 (Восемьдесят тысяч семьсот сорок два) рубля 91 копейку.
В остальной части иска отказать.
Встречный иск Молчковой Г.Н. к ООО «Русфинанс» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взыскании комиссии за обслуживание займа и взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание займа, исключив из суммы задолженности Молчковой Г.Н. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание займа.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение десяти дней с даты изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: подпись Н.А. Пиякова
Копия верна.
Решение вступило в законную силу:
Судья: Н.А,Пиякова
Секретарь: М.В.Доронина