РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
г. Самара 28 октября 2010 г.
Кировский районный суд г. Самары в составе
председательствующего Родомакина И.А.,
при секретаре Кирьяновой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5226/2010 по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Палюх Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Палюх Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 208 081 руб. 88 коп.
Исковые требования мотивировал тем, что 26.04.2010 г. ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере 200 000 руб. Истец заключил с ответчиком кредитный договор № от 26.04.2010 г. в соответствии с которым предоставил ответчику кредит на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 8,50 % годовых, перечислив указанную сумму на банковский счёт №.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
В нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчётному счёту №.
На основании п. 4.2 Условий банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
По состоянию на 31.08.2010 г. задолженность по кредитному договору составила 208 081 руб. 88 коп., в том числе: основной долг в размере 195 083 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 4 134 руб. 62 коп., комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 6 163 руб., проценты за несвоевременное погашение кредита в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 2 700 руб.
Изложенные обстоятельства явились основанием для обращения Национального банка «Траст» (ОАО) с исковым заявлением в суд.
В судебном заседании представитель истца - Ефимова Т.С. исковые требования поддержала в полном объёме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что по кредитному договору ответчик получил кредитную карточку с которой он мог один раз снять сумму, данною ему банком, и класть на эту карту сумму для погашения долга по кредитному договору. Ответчик произвёл оплату лишь один раз. Данная карта «пополнительная» с неё можно взять деньги только один раз, она предоставлена бесплатно, тарифов за обслуживание карты договором не предусмотрено. СКС расшифровывается как «специальный карточный счёт».
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, отзыв на исковое заявление не предоставил.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ), и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что 26.04.2010 г. ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере 200 000 руб. Истец заключил с ответчиком кредитный договор № от 26.04.2010 г. в соответствии с которым предоставил ответчику кредит на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 8,50 % годовых, комиссией за расчетное обслуживание 1.23%, перечислив указанную сумму на банковский счёт №. (<данные изъяты>)
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами.(<данные изъяты>)
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
В нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчётному счёту №.
На основании п. 4.2 Условий банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
По состоянию на 31.08.2010 г. задолженность по кредитному договору составила 208 081 руб. 88 коп., в том числе: основной долг в размере 195 083 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 4 134 руб. 62 коп., комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 6 163 руб., проценты за несвоевременное погашение кредита в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 2 700 руб.
До настоящего времени ответчик не исполнил надлежащим образом обязанности по возврату кредита и процентов за его пользование.
Суд полагает, что требование истца о взыскании комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в период с 26.04.2010 г. по 26.08.2010 г. в размере 6 163 руб. необоснованно и не подлежит удовлетворению, так как условие договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика как потребителя.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетно-кассовое обслуживание взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Принимая во внимание, что Палюх Е.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению в части 201 918 руб. 88 коп. (208 081 руб.88 коп.- 6 163 руб.00 коп=201 918 руб. 88 коп.)
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом представлено платёжное поручение, подтверждающее уплату госпошлины в сумме 5 280 руб. 82 коп. (л. д. 2). Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворённой части исковых требований в размере 5 219 руб. 18 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 и 235 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Палюх Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Палюх Е.В. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от 26.04.2010 г. в размере 201 918 (двести одна тысяча девятьсот восемнадцать) руб. 88 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 219 (пять тысяч двести девятнадцать) руб. 18 коп., а всего 207 138 (двести семь тысяч сто тридцать восемь) руб. 06 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Самары заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение изготовлено в окончательной форме 2 ноября 2010 г.
Председательствующий И.А. Родомакин