Решение
Именем Российской Федерации
10 марта 2011г. г.о. Самара
Кировский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Маликовой Т.А.
при секретаре Мигуновой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-704/11 по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Щербаков Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Истец ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в поддержание своих требований указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-ип Щербаков Е.Г. ЗАО КБ «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 2 500 000,00 руб. на срок 344 месяца для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 39,00 кв.м., в том числе жилой площадью 17,00 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 2 500 000 руб. зачислен на счет Щербаков Е.Г., что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «<данные изъяты>» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен Договор купли-продажи закладной №, в соответствии с которым истцу переданы в полном объеме все права, которые удостоверяются закладной и существуют на дату перехода прав, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств залогодателя-Должника, Должника по кредитному договору, а также право требовать от залогодателя-должника, Должника выполнения их денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга (кредита) и процентам, пени и штрафы. Согласно п.1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являются: п.п.1.4.1. ипотека в силу закона квартиры; п.п.1.4.2. личное страхование заемщика; п.п.1.4.3. страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки-квартиры. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере 1 728 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО ПКФ «<данные изъяты>», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Самарской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной УФРС по Самарской области первоначальному залогодержателю - ЗАО КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Квартира приобретена в собственность Щербаков Е.Г.. В настоящий момент законным владельцем закладной является Банк ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается передаточной надписью на закладной. Начиная с января 2009г., обязательства ответчиком исполняются ненадлежащим образом в нарушение условий кредитного договора. В соответствии с п.п.5.2. и 5.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Уведомление о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ № №). Указанное требование ответчиком выполнено не было. В соответствии с условиями п.п.4.4.1. и 4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенную квартиру. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 216 971,90 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 2 492 730,51 руб., задолженность по плановым процентам - 485 548,08 руб., задолженность по пенсии - 232 308,59 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 6 384,72 руб., которую истец просит суд взыскать с Щербаков Е.Г. в его пользу. Обратить взыскание на квартиру, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 39,0 кв.м., в том числе жилой площадью 17,00 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в 1 728 200 руб. Расторгнуть кредитный договор №-ип от ДД.ММ.ГГГГ Также взыскать с Щербаков Е.Г. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 284,86,86 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Тресцова И.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
В судебном заседании ответчик Щербаков Е.Г. и его представитель по устному ходатайству Зоткин Н.М. исковые требования признали частично. Признали задолженность по основному долгу и плановые проценты. Сумму неустойки просили снизить. На иждивении ответчика в настоящее время находится жена и малолетний ребенок. Оценочную стоимость залогового имущества оспаривали. Просили установить начальную продажную стоимость в размере 1 881 000 руб. согласно отчету № Страховой Брокерской Компании <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ
Заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «<данные изъяты>» и Щербаков Е.Г. был заключен кредитный договор №-ип, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2 500 000 руб. сроком на 344 месяца под 14% годовых, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.
Согласно п.1.3. кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 39,00 руб., в том числе жилой площадью 17,00 кв.м., расположенной на 5 этаже 10 этажного кирпичного дома, год ввода в эксплуатацию 1999, стоимостью 2 800 000 руб.
Порядок пользования кредитом и его возврата определен разделом 3 кредитного договора №-ип от ДД.ММ.ГГГГ
Так, в соответствии с п.п. 3.3.9. кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого месяца.
Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 342 месяца платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, в размере 29 729,50 руб. (п.п.3.3.10, 3.3.11. кредитного договора).
Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере 2 500 000,00 руб. была выдана заемщику, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, последний платеж был произведен в декабре 2008г., в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту, которая составляет 3 216 971,90 руб., из них: задолженность по основному долгу - 2 492 730,51 руб., задолженность по плановым процентам - 485 548,08 руб., задолженность по пени - 232 308,59 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 6 384,72 руб.
Пунктом 5.5. кредитного договора в случае не исполнения заемщиком (залогодателем) обязательства, указанного в п.5.5. кредитного договора, залогодержатель вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного кредитным договором.
Согласно п.1.4. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры.
Из договора купли-продажи от № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Щербаков Е.Г. приобрел квартиру по адресу: <адрес>.
Право собственности залогодателя на предмет залога, указанный в кредитном договоре №-ип от ДД.ММ.ГГГГ, также подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ
Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, зарегистрированной в УФРС по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ
Истец направлял ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ с указанием срока для досрочного погашения кредита в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, которое было получено им, что усматривается подписью ответчика ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст.50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на
имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическим платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно ст.56 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об потеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ, Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКФ «<данные изъяты>» об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, представленному истцом, рыночная стоимость объекта оценки составляет 1 728 200 руб.
Для определения рыночной стоимости однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ответчиком был представлен отчет № Страховой Брокерской Компании <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому итоговая величина стоимости объекта оценки составляет 1 881 000 руб.
Суд, оценивая предоставленные сторонами отчеты определения рыночной стоимости, полагает возможным установить начальную продажную цену, определенную по отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1 881 000 руб., поскольку данная оценка произведена на момент рассмотрения дела.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума от 25.04.1995 г. № 6, от 25.10.1996 года № 10, от 17.01.1997 года № 2, от 21.11.2000 года № 32, от 10.10.2001 года № 11), суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественной, но и всякий иной, заслуживающий уважение интерес ответчика.
Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, с учетом материального положения ответчика, принимая во внимание, что на сегодняшний день на иждивении ответчика находится жена и малолетний ребенок, суд полагает возможным снизить размер задолженности по пени до 20 000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу до 2 000 руб.
В соответствие со ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «<данные изъяты> и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор купли-продажи закладной №, по условиям которого продавец передал покупателю, а покупатель принял и оплатил права по закладной. Стороны согласились признать существенным соответствие закладной следующим характеристикам: закладной удостоверены права по кредитному договору, согласно которому кредит предоставлен физическому лицу на цели: для приобретения квартиры. Согласно п.3.1. при передаче прав по закладной продавец передает покупателю в полном объеме все права, которые удостоверяются закладной и существуют на дату перехода прав, включая в права, обеспечивающие исполнение обязательств залогодателей-должников выполнения их денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга (кредита) и процентам, пени и штрафы.
При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 27 201 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) к Щербаков Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Щербаков Е.Г. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по основному долгу 2 492 730,51 руб., задолженность по плановым процентам 485 548,08 руб., задолженность по пени 20 000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 2 000 руб., а всего 3 000 278,59 (три миллиона двести семьдесят восемь) рублей 59 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 881 000 руб. (один миллион восемьсот восемьдесят одна тысяча рублей).
Расторгнуть кредитный договор №-ип от ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с Щербаков Е.Г. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) в счет возврата госпошлины 27 201 (двадцать семь тысяч двести один) руб.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение десяти дней.
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 14.03.2011г.
Председательствующий: Т.А. Маликова