Решение

Именем Российской Федерации

22 июля 2011г.                                                                                                                   г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.

при секретаре                               Мигуновой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3794/11 по иску ЗАО «Банк ЖилФинанс» к Зихманис Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по встречному иску Зихманис Н.А. к ЗАО «Банк ЖилФинанс» о применении последствий недействительности сделок,

Установил:

    Истец ЗАО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к Зихманис Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с ЗАО «Банк ЖилФинанс» путем направления банку оферты - заявления-анкеты на получение потребительского кредита кредитный договор №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 323 400 руб., аннуитетный платеж - ежемесячно 10 252,94 руб. не позднее 02 числа каждого месяца, срок кредита - 48 месяцев, проценты за пользование кредитом - 12,75% годовых, неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, целевое назначение кредита - приобретение дачного дома. ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил в соответствии с условиями договора, являющимися неотъемлемой частью заявления-анкеты, денежные средства в размере 323 400 руб. на банковский счет № ответчика (в соответствии с п.4.1 условий), что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. В соответствии с п.4.4 условий ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом путем ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 02 числа каждого месяца. Однако ответчик в течение срока действия договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов. С февраля 2011г. прекратила исполнение. ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк направил Зихманис Н.А. требование (исх. №) о полном досрочном возврате кредита, расторжении договора. Однако сумма задолженности перед банком до настоящего времени не погашена. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 423 798,02 руб.. из которых сумма задолженности - 307 375,34 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом - 29 011,83 руб., сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг - 4 462,31 руб., сумма убытков, подлежащих взысканию сверх суммы неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил - 34 227,70 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 27 613,92 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 12 814,78 руб., сумма ежемесячной комиссии - 8292,13 руб., которые Истец просит суд взыскать с Зихманис Н.А. в пользу ЗАО «Банк Жилищного Финансирования». Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банком ЖилФинанс» и Зихманис Н.А. Взыскать с Зихманис Н.А. в пользу ЗАО «Банк ЖилФинанс» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11.437,98 руб.

    Зихманис Н.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ЗАО «Банк ЖилФинанс» о применении последствий недействительности сделок. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Зихманис Н.А. и ЗАО «Банк ЖилФинанс» был заключен кредитный договор № на сумму 323 400 руб. на срок 48 месяцев. По условиям кредитного договора Зихманис Н.А. должна была возвратить банку 491 897,35 руб., в состав которых входит сумма кредита в размере 323400 руб., 90881,35 руб. - проценты по кредиту, 77616,00 руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита. Возврат указанной суммы должен был осуществляться аннуитетными платежами по 10252,94 руб. не позднее 2 числа каждого месяца вплоть до ДД.ММ.ГГГГ Из перечисленных банком 323400 руб. была удержана комиссия за предоставление кредита в размере 15400 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ В итоге окончательно на руки Зихманис Н.А. получила только 308000 руб. То, что банк выдает кредит только на вышеуказанных условиях указано в п.4.2. кредитного договора, отсылающего к заявлению-анкете и приложению № указанной анкеты. Считает, что удержанное при получении кредита комиссионное вознаграждение в размере 15400,00 руб. подлежит взысканию в ее пользу. Также подлежит взысканию уплаченное комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита в размере 15962,87 руб. С учетом ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания составляют 2938,21 руб. Просит суд признать последствия недействительности части сделок, а именно: удержание комиссии за предоставление кредита в размере 15400 руб., удержание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 1617,00 руб., п. 2.4. кредитного договора, разрешающий банку в одностороннем порядке изменить тарифы по договору, п.4.9. кредитного договора, обязывающий заемщика

уплатить банку комиссию в случае досрочного возврата кредита. Взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу Зихманис Н.А. незаконно удержанную комиссию за предоставление кредита в размере 15400 руб., взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу Зихманис Н.А. удержанную с нее ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в сумме 15962,87 руб. Взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу Зихманис Н.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2938,21 руб. Взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу Зихманис Н.А. компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10000 руб.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Михайлов А.Г. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Встречные исковые требования не признал. Суду пояснил, что Зихманис Н.А. при подписании заявления и условий договора (приложение №) была согласна со всеми условиями кредитного договора.

    В судебном заседании ответчик Зихманис Н.А. исковые требования признала частично. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что от суммы долга не отказывается, однако считает, что не подлежит взысканию сумма комиссии в размере 8 292, 13руб., сумма убытков, подлежащих взысканию сверх суммы неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил в размере 34 227,70 руб., просила снизить неустойку, поскольку в настоящее время у нее тяжелое материальное положение, также просила взыскать уплаченную ею комиссию 15 400 руб. и 15 962,87 руб. и с процентами за пользование чужими денежными средствами и компенсацией морального вреда.

    Заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

    Судом установлено, что по заявлению - анкете на получение потребительского кредита № (оферта) Зихманис Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» предоставил Зихманис Н.А. кредит в сумме 323 400,00 руб. на 48 месяцев под 12,75% годовых, комиссия за предоставление кредита (% от суммы предоставляемого кредита) 5%, комиссия за предоставление кредита 15 400 руб., которая оплачивается за счет кредита. Сумма ежемесячного платежа 10252,94 руб. Вышеуказанный ежемесячный платеж подлежит уплате не позднее 2 числа текущего месяца. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, согласно уведомлению о поной стоимости кредита, являющемуся приложению к договору №, составляет 1 617руб.

    Порядок погашения задолженности по кредиту установлен пунктом 4 Условий договора (Приложение № к заявлению-анкете № от ДД.ММ.ГГГГ). Так, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем перечисления платежей в следующем порядке: путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей на следующих условиях: размер ежемесячного аннуитетного платежа указан в заявлении-анкете, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком, из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по уплате комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, начисленных процентов за процентный период, а оставшиеся средства направляются на погашение части кредита. При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком в соответствии с договором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму неустойки за просрочку ежемесячного платежа (в части погашения основного долга и начисленных на него процентов). Денежные средства в необходимом размере (в размере задолженности) вносятся заемщиком на счет в порядке и сроки, указанные в договоре. Банк в безакцептном порядке списывает сумму задолженности со счета заемщика.

    Согласно п. 4.6. Условий банк в безакцептном порядке списывает сумму задолженности со счета и направляет ее в погашение задолженности в следующей очередности: пени за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита (основного долга); пени за просрочку исполнения обязательств по погашению процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, за обслуживание кредита, за досрочный возврат кредита, просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная задолженность по кредиту (основному долгу), текущие проценты за пользование кредитом, основной долг (кредит), суммы произведенных расходов и понесенных банном убытков. Банк вправе изменить последовательность погашения задолженности.          

    Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере 323400 руб. была перечислена на банковский счет Зихманис Н.А. №, что подтверждается выпиской по счету.

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п. 4.7. Условий, в случае недостаточности средств на счете для уплаты ежемесячного платежа, на сумму непогашенной задолженности (основного долга и начисленных на него процентов) банк начисляет пени (неустойку) в соответствии с Тарифами (0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки).

    Ответчик обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, с февраля 2011г. прекратила исполнение, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту, которая составляет 423 798,02 руб., из них: сумма задолженности - 307 375,34 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом - 29 011,83 руб., сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг - 4 462,31 руб., сумма убытков, подлежащих взысканию сверх суммы неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил - 34 227,70 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 27613,92 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 12814,78 руб., сумма ежемесячной комиссии - 8292,13 руб.

    Пунктом 5.2.2. Условий банк имеет право по своему усмотрению, без предварительного уведомления заемщика, потребовать от него досрочного возврата кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору в полном объеме, а также осуществить свои права в соответствии с договором в случае наступления хотя бы одного из следующих обстоятельств: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора.

    Истец направлял ответчику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с указанием срока для досрочного погашения кредита в течение 30 дней.

    В судебном заседании Зихманис Н.А. не оспаривала сумму задолженности по кредиту - 307 375,34 руб., сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом - 29 011,83 руб., сумму просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг - 4 462,31 руб. Доказательств, опровергающих указанные расчеты, суду также не представлено.

Между тем, Зихманис Н.А. просила отказать во взыскании комиссии, убытков, подлежащих взысканию сверх суммы неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил - 34 227,70 руб. и просила снизить размер неустоек.

    В соответствии со ст.333 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума от 25.04.1995 г. № 6, от 25.10.1996 года № 10, от 17.01.1997 года № 2, от 21.11.2000 года № 32, от 10.10.2001 года № 11), суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественной, но и всякий иной, заслуживающий уважение интерес ответчика.

    Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, с учетом материального положения ответчика, суд полагает возможным снизить размер задолженности по неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту до 7 000 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов до 2000 руб.

    Кроме того, суд считает, что требования о взыскании сумма убытков, подлежащих взысканию сверх суммы неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил, в размере 34 227,70 руб. также не подлежат удовлетворению, как не основанные на законе.     

    В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодеком Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

    Установление комиссии за выдачу и обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счета, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

    Следовательно, взимание банком комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права истца.

    В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

    В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    В силу ч.1 ст.166 ГК РФ, Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Доводы представителя банка о том, что Зихманис Н.А. при подписании заявления и условий договора (приложение №) была согласна со всеми условиями кредитного договора, суд находит несостоятельными, поскольку включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита законом не предусмотрено, что является безусловным нарушением прав потребителя. Кроме того, взимание комиссии увеличивает процентную ставку по кредиту, что является безусловным нарушением прав потребителя. Данные условия договора являются ничтожными.

    Из заявления - анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что комиссия за предоставление кредита составила 15 400 руб., кроме того, из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что сумма начисленной комиссии за обслуживание по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно равна 24 255,00 руб., из которой сумма уплаченной комиссии составляет 15 962,87 руб., сумма оставшейся комиссии - 8292,13 руб.

    Принимая во внимание вышеуказанное, суд приходит к выводу о том, что требования банка в части взыскания суммы ежемесячной комиссии в размере 8292,13 руб. не подлежит удовлетворению. При этом встречные исковые требования Зихманис Н.А. в части взыскания с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в ее пользу в счет возврата уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 15400 руб., а также ежемесячной комиссии по обслуживанию кредита в размере 15 962,87 руб., а всего 31 362,87 руб. подлежат удовлетворению.

Зихманис Н.А. также заявлены требования о взыскании с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в свою пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за комиссию по обслуживанию ссудного счета и выдачу кредита в размере - 2 938, 21руб.

     Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

      В силу ст. 421 ГК РФ, стороны заключили договор, на момент перечисления денег, никто не оспаривал сумму комиссии, в связи с чем не было неправомерного удержания денежных средств. Поскольку сумма была оспоримой, то применение вышеуказанной нормы возможно после вынесения решения суда.

       Истец просит суд взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в свою пользу в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 10 000 руб.

       Согласно ст. 1099 основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

        В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

        При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

       В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

       Суд полагает, что в части компенсации морального вреда встречный иск Зихманис Н.А. удовлетворению не подлежит, так как факт причинения истцу по вине ответчика нравственных и физических страданий не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

        В соответствие со ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

        При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Банк ЖилФинанс» подлежат частичному удовлетворению.

        Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, то есть подлежит уплате госпошлина в размере 7698 руб.

        Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

       Исковые требования ЗАО «Банк ЖилФинанс» к Зихманис Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

        Взыскать с Зихманис Н.А. в пользу ЗАО «Банк ЖилФинанс» 307 375, 34руб. - задолженность по кредиту, 29 011, 83руб. - сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 4 462, 31руб. - сумму основой задолженности по процентам на просроченный основной долг, 7 000 руб. - неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, 2 000руб - неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов, в счет возврата уплаченной госпошлины 7 698руб., а всего 375 547, 48руб. (триста семьдесят пять тысяч пятьсот сорок семь рублей 48копеек).

       Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Зихманис Н.А..

       Встречные исковые требования Зихманис Н.А. к ЗАО «Банк Жил Финанс» о применении последствий недействительности сделок, удовлетворить частично.

       Взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу Зихманис Н.А. в счет возврата уплаченной комиссии за предоставление кредита 15 400руб., ежемесячной комиссии по обслуживанию кредита 15 962, 87руб., а всего 31 362, 87 ( тридцать одну тысячу триста шестьдесят два рубля 87 коп.).

        Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение десяти дней.

        Председательствующий:                                                                                     Т.А.Маликова