Заочное Решение

Именем Российской Федерации

17 октября 2011г.                                                                                                               г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.

при секретаре                               Мигуновой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4805/11 по иску Сахно А.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

Установил:

Истец Сахно А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в поддержание своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Сахно А.А. было подписано Предложение о заключении договоров с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Согласно ч.2 «Основных условий Кредита» номер договора: №, общая сумма кредита 180 000 руб., срок кредита 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1.00, размер эффективной процентной ставки/Полная стоимость кредита: 53 процента в год, размер комиссии за предоставление кредита 0.0, размер комиссии за обслуживание кредита 1.7 процентов в месяц. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту и процентам, комиссия за предоставление кредита, комиссия за обслуживание кредита. Прочие платы и комиссии, предусмотренные договором, в расчет не включены. Согласно графику платежей первый платеж производится с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составляет 9 039,96 руб.: основная часть долга, проценты, платы и комиссии. В итоге за 36 месяцев сумма всех платежей составляет 438 381,08 руб., в том числе часть основного долга 180 000 руб., проценты 35 278,20 руб., платы и комиссии 110 160 руб. На ДД.ММ.ГГГГ истец Сахно А.А. выплатил ответчику сумму в размере 305 142,01 руб., что подтверждается платежными документами. Из содержания пункта 3.3. общих условий предоставления кредитов в российских рублях следует, что заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих условиях. В предложении о заключении договора кредита размер комиссии за обслуживание кредита 1,7 процентов в месяц. Считает, что взимание банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за обслуживание счета является скрытой комиссией за открытие и обслуживание ссудного счета, которая не является самостоятельной банковской услугой. Сумму ежемесячного платежа истец оплачивал ежемесячно. Однако три раза допустил просрочку платежа. Согласно ответу на претензию от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка задолженности по клиенту Сахно А.А. составляет 134 048,23 руб. (сумма просроченной задолженности по основному долгу - 64 830,89 руб., задолженность по комиссиям 6 120 руб., штрафные проценты 59 939,53 руб.). С указанной суммой задолженности истец не согласен, считает ее незаконной и необоснованной. Согласно выписке от ДД.ММ.ГГГГ по клиенту Сахно А.А. применялась ставка штрафных процентов в размере 328,50 руб. В п.6.1. Предложения о заключении договора в случае неисполнения /ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в тарифах банка, за каждый день просрочки. В тех документах, которые имеются у истца, речи о повышенных процентах нет. Однако согласно выпискам от ДД.ММ.ГГГГ банк взыскивает повышенные проценты. Взимание банком повышенных процентов в размере 328,50% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки, а в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, ущемляет права потребителя по причине несоответствия положениям п.1 ст. 811, п.1 ст. 395, ст. 333 ГК РФ. Помимо этого, банк незаконно в одностороннем порядке изменил штрафные санкции в отношении истца с 0,5% до 0,9%, что подтверждается ответом банка на письменное заявление потребителя Сахно А.А. от ДД.ММ.ГГГГ При этом никаких дополнительных соглашений между сторонами не заключалось. Считает, что не поступление платежей в количестве 3 раз не могло привести к столь суровой ответственности в виде повышенных процентов на просроченную часть основного долга, комиссии, штрафных процентов на просроченную часть основного долга, штрафам и т.д. Нанесенный моральный вред оценивает в сумме 10 000 руб. В связи с защитой своих прав Сахно А.А. вынужден был обратиться за юридической помощью в ООО «Юридическая фирма «<данные изъяты>», где понес расходы в размере 30 000 руб. Истец считает возможным признать условия Предложения недействительными, сделать перерасчет остатка задолженности, расторгнуть кредитный договор. Считает, что свои обязательства выполнил в полном объеме. На основании расчета Сахно А.А. переплатил банку сумму в размере 89 863,81 руб. Просит суд признать недействительными положения п. 2.8. ч.2 Основных условий кредита по договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сахно А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и применить к данным условиям последствия недействительности ничтожной сделки. Признать незаконными действия ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в виде возложения на истца

дополнительных расходов по договору в виде комиссии за обслуживание кредита 1,7 процентов в месяц. Признать обязательства истца Сахно А.А. перед ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в той части кредитного договора, в которой он не противоречит закону, исполненными. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Сахно А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Взыскать с ответчика в пользу истца Сахно А.А. излишне уплаченную сумму в размере 88233,34 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 30 000 руб.         

В судебном заседании представитель истца по доверенности Брызгалова О.Ю. уточнила заявленные исковые требования в части подлежащей взысканию излишне уплаченной суммы комиссии в размере 87 493 руб.

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по Самарской области Мустафин Р.Р. не возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, расписка.

Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Заслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сахно А.А. было подписано предложение о заключении договоров, общие условия предоставления кредитов в российских рублях в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые представили собой оферту истца о заключении между ним и банком договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей суммы кредита в соответствии с положениями Условий и Предложения.

Основные условия кредита: номер договора №, общая сумма кредита 180 000 руб., срок кредита 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1.00, размер эффективной процентной ставки/Полная стоимость кредита 53 процента в год. В п.2.7 Основных условий кредита указано, что размер комиссии за предоставление кредита составляет 0.00. При этом размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1.7 процентов в месяц (п.2.8).

Переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита составляет (под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной заемщиком банку с учетом всех платежей в соответствии с графиком платежей) 2.24 процентов в месяц, 26.88 процентов в год.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что не отрицалось представителем истца в ходе судебного разбирательства, а также подтверждается материалами дела.

Условия и порядок предоставления кредита и условия и порядок погашения кредита определены ст.ст. 3, 4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях.

Так, моментом заключения договоров (акцепта банком Предложения) является открытие счета (кроме случая, когда банк не открывает счет) и зачисление на счет указанной в п.2.2. Предложения Общей суммы кредита. При этом банк вправе акцептовать Предложение не позднее 14 календарных дней, следующих за датой получения Предложения от Заемщика.

Согласно п.3.3. заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в данном пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и данных Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета месячной процентной ставки в размере, установленном в Предложении, с учетом положений п. 3.5. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического непогашенного остатка кредита в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток общей суммы кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно, исходя из процентной ставки в процентах годовых, рассчитанной на основе месячной процентной ставки, установленной в Предложении, и фактического количества дней в году (п.3.4., 3.5. Общих условий).

В силу п.3.6 заемщик ежемесячно в порядке, установленном в данных условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8. Предложения) от Общей суммы кредита, указанной в п.2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в данных условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию (п.4.1.).

Согласно п. 4.3. суммы, поступившие на счет и/или списанные банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения Полной задолженности, направляются в погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.3.3 Условий; во вторую очередь погашается сумма комиссии; в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении, Условий; в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита, в седьмую погашается сумма начисленных процентов, в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашение кредита, в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Между тем, в силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФХ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодеком Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счета, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права истца.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о недействительности положения п.2.8 ч.2 основных условий Кредита по договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сахно А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), о признании незаконными действий КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в виде возложения на истца дополнительных расходов по договору в виде комиссии за обслуживание кредита 1,7% в месяц, которые ущемляют права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

Таким образом, установлено, что истец взял кредит у ответчика на общую сумму 180 000 руб. на срок 36 месяцев под 26,88 процентов годовых. Согласно графику платежей общая сумма всех платежей составляла 325 438,2 руб., из которых: часть основного долга 180 000 руб., проценты 35278,2 руб., платы и комиссии 110 160 руб.

В настоящее время общая сумма выплаченных сумм истцом Сахно А.А. ответчику составила 305 142,01 руб., что подтверждается выписками по лицевому счету, а также приходными кассовыми ордерами, представленными в материалы дела.

В связи с чем, суд считает, что, оплатив сумму основного долга и проценты за пользование кредитом за фактический период использования денежных средств, истец исполнил свои обязательства в той части кредитного договора, в которой он не противоречит закону, переплатив при этом банку сумму в размере 89 863,81 руб. (305 142,01 руб. - 215 278,20 руб.). С учетом удержания процентов на незаконное пользование чужими денежными средствами - 87 493руб.

Представленные истцом расчеты принимается судом как правильные. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, требования истца о признании обязательств Сахно А.А. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) прекращенными подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1099основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд полагает, что в части компенсации морального вреда иск Сахно А.А. удовлетворению не подлежит, так как факт причинения истцу по вине ответчика нравственных и физических страданий не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, а также расходы на оплату услуг представителей (ст.94 ГПК РФ).

В соответствие со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что расходы на оплату услуг представителя входят в число расходов, подлежащих взысканию с ответчика, суд с учетом сложности дела приходит к мнению о частичном удовлетворении требований и взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 7000 руб.

Кроме этого, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит уплате госпошлина в пользу государства в размере 3034 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Сахно А.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными положения п.2.8 ч.2 основных условий Кредита по договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сахно А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и применить к данным условиям последствия недействительности ничтожной сделки, признать незаконными действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в виде возложения на истца дополнительных расходов по договору в виде комиссии за обслуживание Кредита 1, 7% в месяц.

Признать обязательства Сахно А.А. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исполненными.

Расторгнуть кредитный договор 11014492246 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Сахно А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Сахно А.А. излишне выплаченную сумму комиссий в размере 87 493руб. (восемьдесят семь тысяч четыреста девяносто три рубля) и расходы на оплату услуг представителя 7 000руб., а всего 94 493 руб. (девяносто четыре тысячи четыреста девяносто три рубля).

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход государства госпошлину в размере 3 034 (три тысячи тридцать четыре рубля).

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10.дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                                                                  Т.А. Маликова