РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2011 года Кировский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Пияковой Н.А.
при секретере Дорониной М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5559/11 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Епишину В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Епишина В.Б. к ОАО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Епишину В.Б., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Епишин В.Б. заключили Соглашение № М0IL1610S08042602535 о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Денежные средства в размере 87 806,56 руб. под 18 % годовых перечислены Епишину В.Б. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Епишина В.Б. составляет 60 251,28 руб., из которых: просроченный основной долг – 51 901,61 руб.; комиссия за обслуживание счета – 8 349,67 руб. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 60 251,28 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины 2 007,54 руб.
В ходе судебного разбирательства Епишин В.Б. предъявил встречные исковые требования: просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Альфа-Банк», признав оплату комиссии за обслуживание текущего кредитного счета 1,99% ежемесячно – убытком заемщика, возникшим в результате того, что банк обусловил получение кредита приобретением заемщиком банковской бухгалтерской операции в качестве услуги; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части установления ставки 18 % за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части установления штрафа за образование просроченной задолженности в размере 6 000 руб.; обязать ОАО «Альфа-Банк» возместить убытки заемщика на оплату комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 9 123,83 руб.; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.
В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Шачков С.В. поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, встречные исковые требования Епишина В.Б. не признал по основаниям, изложенным в отзыве.
В судебном заседании Епишин В.Б. исковые требования ОАО «Альфа-Банк» не признал, поддержал встречный иск, пояснив, что кредитный договор подписывал, оспаривает расчет задолженности, полагает, что в сумму основного долга необоснованна включена сумма комиссии, оплаченная в размере 9 123,83 руб. Указывает, что моральный вред заключается в том, что истцу пришлось из-за подачи иска отложить операцию на неопределенный срок, из-за чего сейчас происходит ухудшение его здоровья. Штраф считает необходимо взыскать в его пользу в размере 50% от присужденной ему судом суммы.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Епишиным В.Б. было заключено Соглашение № М0IL1610S08042602535 о кредитовании на сумму 87 806,56 руб. на срок 24 месяца под 18 % годовых.
Установлено, что выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ путем перевода денежных средств по заявлению Епишина В.Б. с текущего кредитного счета истца в сумме 74 920 руб. в ООО «Компьютерный центр» для оплаты товара и 12 586,56 руб. в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по договору страхования жизни (л.д.9,18).
В соответствии п. 4.1 Общих условий предоставления кредита, Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.
Согласно графику погашения Епишин В.Б. обязан ежемесячно выплачивать 6 140 руб. в счет погашения кредита.
Из выписки по счету следует, что последний платеж Епишин В.Б. произвел ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Согласно п. 7.2 Общих условий предоставления кредита в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите.
В соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору в размере 60 251,28 руб. из которых: просроченный основной долг – 51 901,61 руб., комиссия за обслуживание текущего счета – 8 349,67 руб.
До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Альфа-Банк» к Епишину В.Б. о взыскании кредитной задолженности законны и обоснованы и с Епишина В.Б. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере 60 251,28 руб., которая состоит из просроченного основного долга 51 901,61 руб. и комиссии за обслуживание текущего счета – 8 349,67 руб.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Установлено, что Епишин В.Б. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита, подписав которое, согласился заключить Соглашение о потребительском кредите на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.15).
В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования Епишину В.Б. открыт текущий кредитный счет № 40817810405700299826, комиссия за обслуживание которого составляет 1,99 % ежемесячно, процентная ставка по кредиту 18 % годовых, комиссия за предоставление кредита 300 руб., размер ежемесячных платежей составляет 6 140 руб., которые включают в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом и сумму комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1 747,35 руб. ежемесячно.
Согласно п. 6.2.1, 6.2.2, 6.2.3 Общих условий предоставления кредита за нарушение срока возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, а также за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, т.е. в размере 18%.
В соответствии с п. 6.3 Общих условий предоставления кредита за образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб.
Епишин В.Б. был ознакомлен с вышеуказанными условиями кредитования и графиком погашения кредита, условия были им подписаны добровольно, что не оспаривается Епишиным В.Б.
Принимая во внимание, что при подписании условий кредитования Епишин В.Б. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями предоставления кредита, а также права отказаться от подписания, обратившись в другую кредитную организацию за получением кредита, учитывая, что договор подписан добровольно, следовательно в момент подписания Епишин В.Б. был согласен с его условиями, суд приходит к выводу, что в удовлетворении встречных исковых требований Епишина В.Б. о признании ничтожными условий кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета, начислении неустойки и штрафа за просрочку уплаты кредита и процентов, следует отказать как незаконных и необоснованных.
Из материалов дела следует, что Епишину В.Б. при предоставлении кредита были открыты текущий кредитный счет № 40817810405700299826 и ссудный счет № 45506810605700035662.
Согласно Положению ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26.03.2007 г. счета, нумерация которых начинается с 40817 являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц, в то время как ссудные счета имеют нумерацию - 455 и их назначение – учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления денежных средств.
Из материалов дела следует, что Епишину В.Б. ежемесячно производилось начисление комиссии за обслуживание текущего кредитного счете в сумме 1 747,35 руб., с чем Епишин В.Б. был согласен в момент предоставления ему кредита, за ведение ссудного начислений комиссий не производилось.
Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о возмещении банком убытков на оплату ссудного счета в размере 9 123,83 руб. следует отказать.
Епишиным В.Б. не представлено доказательств причинения ему банком морального вреда, в связи с чем требования о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб. не подлежат удовлетворению.
В удовлетворении требований Епишина В.Б. о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, следует отказать, как незаконных и необоснованных.
Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор с Епишиным В.Б. заключен ДД.ММ.ГГГГ, встречные исковые требования предъявлены им ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности.
Представителем ОАО «Альфа-Банк» заявлено ходатайство о пропуске Епишиным В.Б. срока исковой давности.
Согласно ч. 2 ст. 199 исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении встречных требований Епишину В.Б. необходимо отказать в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Епишина В.Б. подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» госпошлина, уплаченная им при подаче иска в суд, в размере 2 007,54 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Епишину В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Епишина В.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 60 251 рубль 28 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 2 007 рублей 54 копейки, а всего 62 258 (Шестьдесят две тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 82 копейки.
В удовлетворении встречных исковых требований Епишина В.Б. к ОАО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение десяти дней с даты изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: подпись Н.А. Пиякова
Копия верна.
Решение вступило в законную силу:
Судья: /Н.А. Пиякова/
Секретарь: /М.В. Доронина/