РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 мая 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Кривко М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер обезличен по иску Сербина К.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков и компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что им дата августа 2006 года было подписано заявление Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит», который он просил ОАО «ИМПЭКСБАНК», в дальнейшем при реорганизации переименованным в ЗАО «Райффайзенбанк», выдать ему кредит на сумму 500000 рублей со сроком возврата до дата августа 2011 года с условием уплаты процентов в размере 18% годовых. В порядке исполнения своего обязательства истцом уплачена сумма в размере 156000 рублей – «комиссия за ведение ссудного счета» в размере 0,8% ежемесячно от суммы выданного кредита. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых им в погашение основного долга и процентов годовых. Данные действия ответчика противоречат действующему законодательству, в связи с чем, истец просит признать недействительными условия заявления Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит», по которым на него возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий в п.1, обязав возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 156000 рублей и взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования, уменьшив до 2000 рублей в части компенсации морального вреда.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом дата августа 2006 года было подписано заявление Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит», в котором он просил ОАО «ИМПЭКСБАНК», в настоящее время реорганизованный путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», после чего произошла смена наименования на ЗАО «Райффайзенбанк», выдать ему кредит на сумму 500000 рублей со сроком возврата до дата августа 2011 года с условием уплаты процентов в размере 18% годовых.
Согласно п.8 данного заявления при погашении кредита, истец уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 4000 рублей. С учетом погашения кредита с дата августа 2006 года по дата декабря 2009 года с истца было списано за 39 месяцев 156000 рублей.
Истец ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют его права как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Доводы истца заслуживают внимания, а требования подлежат удовлетворению ввиду следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 156000 рублей, в силу ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию.
Требования истца о взыскании морального вреда подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
В соответствии с требованием ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.151 ГК РФ денежная компенсация морального вреда присуждается при причинении гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие ему другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.
Суд полагает, что размер компенсации морального вреда истцом завышен и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей с учетом принципа разумности.
В соответствии с требованием ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета в размере 4520 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия заявления Номер обезличен от дата августа 2006 года Сербина К.В. в ОАО «ИМПЭКСБАНК» на предоставление кредита «Народный кредит», по которым на Сербина К.В. возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сербина К.В. сумму уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета в размере 156000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 157000 рублей, в остальной части иска отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход федерального бюджета госпошлину в размере 4520 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 31 мая 2010 года.
СУДЬЯ: