РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июля 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Кривко М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1887/10 по иску Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» в интересах Калашниковой Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании сделок недействительными,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 25 мая 2007 (все даты изменены) года между Калашниковой Л.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» была заключена сделка о выдаче банком суммы кредита в размере 87200 рублей, срок кредита 36 месяцев. Сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Кредитный договор между Калашниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен путем акцепта банком оферты истца на условиях, определенных банком, изложенных в стандартной форме предложения о заключении договоров. Оферта содержала в себе предложение о заключении: - договора предоставления кредита, - договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт, - договора об открытии банковского счета используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. Неотъемлемой частью предложения являются: - общие условия предоставления кредитов в российских рублях, - тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, - порядок предоставления и обслуживания кредитных карт, - тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, - правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком. Согласно п.2.4. предложения Калашникова Л.В. за пользование кредитом обязана уплатить ООО КБ «Ренессанс Капитал» проценты из расчета 1% в месяц. В соответствии с п.2.8. предложения, комиссия за обслуживание кредита составляет 1,20% месяц. Истец считает, что взимание с нее, как потребителя, комиссии за обслуживание кредита является незаконным и необоснованным в связи с чем, просит суд признать сделку между Калашниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению кредита в размере 87200 рублей, срок кредита 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1 %, в части взимания комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20% в месяц недействительной, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительной, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» сумму убытков в размере 37048 рублей 03 копейки, возникших у Калашниковой Л.В. в результате взимания комиссии за обслуживание кредита и взимания комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1900 рублей 59 копеек, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф в размере 50% от цены иска и перечислить в доход федерального бюджета, 50% от взысканного штрафа перечислить в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по ...».
Представитель истца Степанова Ю.А. в судебное заседание явилась, исковые требования в части признания сделки между Калашниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал» по предоставлению кредита в размере 87200 рублей, срок кредита 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1,0%, в части взимания комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20% в месяц недействительной и признания сделки между Калашниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению кредита в размере 87200 рублей, срок кредита 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1,0%, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительной, не поддержала. В части взыскания с ООО КБ «Ренессанс Капитал» суммы убытков в размере 37048 рублей 03 копейки, возникших у Калашниковой Л.В. в результате взимания комиссии за обслуживание кредита и взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскания с ООО КБ «Ренессанс Капитал» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1900 рублей 59 копеек требования поддержала и просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно письменного отзыва просил в иске отказать. Дело в отсутствие не явившегося ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 25 мая 2007 года была заключена сделка о выдаче банком суммы кредита в размере 87200 рублей, срок кредита 36 месяцев.
Для заключения договора банк предоставил Калашниковой Л.В. оферту, общие условия типовой формы, уже содержащие в себе условия договора предоставления кредита; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт; договора об открытии банковского счета используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.
Неотъемлемой частью предложения являются общие условия предоставления кредитов в российских рублях; тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами; порядок предоставления и обслуживания кредитных карт; тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт; правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом Договора страхования между страховой компанией и банком.
Согласно п.2.4. предложения Калашникова Л.В. за пользование кредитом обязана уплатить банку проценты из расчета 1% в месяц. В соответствии с п.2.8. предложения, комиссия за обслуживание кредита составляет 1,20 % месяц.
Таким образом, между Калашниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, согласно ч.1 ст. 428 ГК РФ, путем присоединения, так как оферта, общие условия, тарифы были определены банком в стандартной форме и не могли быть приняты истцом иначе, как путем присоединения к предложенному банком договору в целом.
Истец ссылается на то, что взимание с истца, как потребителя, комиссии за обслуживание кредита является незаконным и необоснованным.
Суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим причинам.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о комиссии за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя, а сумма убытков, возникших у истца в результате взимания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, в размере 37048 рублей 03 копейки и сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1900 рублей 59 копеек, подлежат взысканию.
В соответствии с требованием ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы представителя ответчика об отказе в иске, изложенные в отзыве надуманны и не основаны на законе, в связи с чем, не могут быть приняты судом во внимание.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Калашниковой Л.В. сумму убытков, уплаченных в результате взимания комиссии за обслуживание кредита и подключение к программе страхования, в размере 37048 рублей 03 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1900 рублей 59 копеек, а всего 38948 рублей 62 копейки, в остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход федерального бюджета госпошлину в размере 1368 рублей 46 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 19 июля 2010 года.
СУДЬЯ: