РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2010 года Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего и. о. судьи Колодкиной В.Н.
при секретаре Головань Р.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2128/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Боженко Е.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» (далее истец) обратился в суд с требованиями к Боженко Е.В. (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 220112 руб.72 коп., в том числе задолженности : по уплате просроченных процентов в размере 18284 руб. 88 коп., по уплате основного долга в размере 149708 руб.23 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгупо кредиту в размере 24294 руб. 73 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1766 руб. 63 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту в размере 442 руб. 50 коп., суммы неуплаченных штрафов в размере 21100 руб.45 коп., о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена
В обоснование требований истец указал следующее.
Дата обезличена ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 173000 руб. 00 коп.сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. Дата обезличена банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Дата обезличена между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 173000 руб.00 коп.сроком 60 месяцев под 18 % годовых. В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, очем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 условий), возвращать полученные по кредитномудоговору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 условий). Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику Дата обезличена было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на Дата обезличена требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 220112 руб. 72 коп.складывающаяся из следующих сумм:
— задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: 18284 руб. 88 коп.;
— задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту:
149708 руб. 23 коп.;
— задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета: 4515 руб. 30 коп.;
— сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: 24294 руб. 73 коп.;
— сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту: 1766 руб. 63 коп.;
— сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту: 442 руб. 50 коп;
— сумма неуплаченных штрафов: 21100 руб. 45 коп.
Представитель истца по доверенности Довгополая О.И. в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчик в судебное заседание явилась, заявленные требования в части размера долга, процентов не оспаривала, просила снизить размер штрафа, штрафной пени, сообщила суду, что она погасила часть задолженности по штрафам в размере 4000 руб.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Дата обезличена между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 173000 руб.00 коп.сроком 60 месяцев под 18 % годовых.
В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, очем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 условий), возвращать полученные по кредитномудоговору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 условий).
В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику Дата обезличена было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на Дата обезличена требование не исполнено.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед истцом как указывает истец образовалась задолженность в сумме 220112 руб. 72 коп.складывающаяся из следующих сумм:
— задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: 18284 руб. 88 коп.;
— задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту:
149708 руб. 23 коп.;
— задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета: 4515 руб. 30 коп.;
— сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: 24294 руб. 73 коп.;
— сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту: 1766 руб. 63 коп.;
— сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту: 442 руб. 50 коп;
— сумма неуплаченных штрафов: 21100 руб. 45 коп.
Заемщик в нарушение пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, а также условий кредитного договора своевременно не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Срок исполнения обязательств по договору истек. Кредит до настоящего времени не погашен. Ответчик от контактов с представителями истца уклоняется.
В соответствии с требованием ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с требованием ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Требования ч.1 ст.307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В силу требования ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств последний, обязан уплатить кредитору - истцу неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В соответствии со ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Стороны согласны на расторжение договора, поэтому суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор между истцом и ответчиком.
Судом установлено и ответчиком не оспаривается размер основного долга по кредиту и размер процентов, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца долг в размере 149708руб.23коп., проценты в размере 18284руб.88коп.
Суд считает необходимым в удовлетворении требований истцу к ответчице о взыскании задолженности по уплате комиссий за ведение ссудного счета 4515руб.30коп. и штрафных пеней по этому платежу-442руб.50коп. отказать по следующим основаниям.
В соответствии с п.1. ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Нормами глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст.30 Закона РФ №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие счета является правом, а не обязанностью граждан. Из п.1 Информационного письма ЦБ РФ о 29.09.2003г. №4 следует, что веление ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно положению ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» от 26.01.1996г. №15-ФЗ, п.Гст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России от 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитив) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета как самостоятельную банковскую услугу рассматривать нельзя.
Следовательно, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами и нормативными актами РФ, не предусмотрено.
Учитывая, что нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителей банковских услуг.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за его открытие и ведение, являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГКРФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и в силу ст. 167 ГК РФ недействительна с момента её совершения, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью.
В связи с тем, что по признанным судом недействительным пунктам договора ответчицей не производилась оплата денежных средств, поэтому необходимо истцу отказать в удовлетворении этих требований.
Суд считает возможным с учетом ст.333 ГК РФ, учитывая материальное положение ответчицы, нахождение на иждивении несовершеннолетних детей, получение кредита для обучения, снизить предъявленные истцом размеры штрафных санкций- пеней, а именно за просроченные выплаты по основному долгу с 24294руб. до 12000руб., а по неуплаченным штрафам с 21100руб. до 10000руб. и с этой суммы вычесть 4000руб., уплаченных ответчицей после предъявления иска истцом, а всего штрафных пеней взыскать в размере : 12000руб. +6000руб.=18000руб., отказав истцу в удовлетворении остальных требований.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины от суммы удовлетворенных требований-187759руб.74коп.- 4955руб.20коп.
Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена между ЗАО «Райффайзенбанк» и Боженко Е.В..
Взыскать с Боженко Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» проценты в размере 18284 руб. 88 коп., задолженность по уплате основного долга в размере 149708 руб.23 коп., пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 12000 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1766 руб. 63 коп., суммы неуплаченных штрафов в размере 6000 руб., возврат государственной пошлины 4955руб.20коп., всего 192714руб.94коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение -10 августа 2010г.
И.О. СУДЬИ