РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 августа 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Анохиной Т.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2367/10 по иску ОАО КБ «Центр-инвест» к Сабурову А.А., Сабуровой И.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился с иском в суд к ответчикам, ссылаясь на то, что 26 мая 2007 (все даты изменены) года между ОАО КБ «Центр-инвест» и Сабуровым А.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в виде стандартного кредита в размере 150000 рублей на потребительские цели, со сроком возврата не позднее 24 мая 2010 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 процентов годовых. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от 26мая2007 года. Заемщик свое обязательство по возврату кредита не исполнил. По состоянию на 28июня2010 года сумма общей задолженности по кредиту составляет 160417,05 рублей. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита предусмотренных п. 1.4. кредитного договора Номер обезличен от 26мая2007 года, по состоянию на 28июня2010 года сумма просроченного кредита составляет – 102261,33 рубль. В силу п. 1.5 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Обязанность по уплате указанных процентов заемщик не исполнил. Таким образом, на 28июня2010 года сумма задолженности заемщика по процентам по кредитному договору составляет 26284,01 рубля. Согласно п. 8.1. банк открывает ссудный счет и осуществляет обслуживание открытого заемщику ссудного счета. За обслуживание ссудного счета заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку плату из расчета 0,0180 процента в день от фактического остатка средств на ссудном счете на начало каждого операционного дня. Оплата за обслуживание ссудного счета производится ежемесячно в порядке, определенном п. 3.6. кредитного договора. По состоянию на 28июня2010 года задолженность по процентам за обслуживание ссудного счета по кредитному договору составляет 6910,26 рублей. Пунктом 4.3. кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 1% (одного) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. На 28июня2010 года сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов составляет 7171,32 рубль. Пунктом 4.2. кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное погашение кредита в виде пени в размере 1% (одного) процента от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. На 28июня2010 года сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 17790,13 рублей. В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства Номер обезличен - 1п от 26мая2007 года - поручитель Сабурова И.А. Истец просит суд взыскать с Сабурова А.А. и Сабуровой И.А. в свою пользу суммы задолженности по кредитному договору в размере 160417 рублей 05 копеек, в том числе: сумму просроченной задолженности в размере 102261 рубль 33 копейку, сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 26284 рубля 01 копейка, сумму задолженности за обслуживание ссудного счета в размере 6910 рублей 26 копеек, сумму задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору в размере 7171 рубль 32 копейки, сумму задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 17790 рублей 13 копеек, а так же взыскать в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4408 рублей 34 копейки.
В судебное заседание явилась представитель истца по доверенности Дьяконова Т.В., исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик Сабурова И.А. в судебное заседание явилась, исковые требования признала и просила суд снизить неустойку.
Ответчик Сабуров А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Дело в отсутствие не явившегося ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, ответчика исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что 26 мая 2007 года между ОАО КБ «Центр-инвест» и Сабуровым А.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в виде стандартного кредита в размере 150000 рублей на потребительские цели, со сроком возврата не позднее 24 мая 2010 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 процентов годовых л.д. 6-9/.
В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства Номер обезличен - 1п от 26мая2007 года - поручитель Сабурова И.А. л.д. 13-14/.
Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от 26мая2007 года л.д. 12/.
Заемщик свое обязательство по возврату кредита не исполнил. По состоянию на 28июня2010 года сумма общей задолженности по кредиту составляет 160417,05 рублей л.д. 15-25/.
В силу п. 1.5 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Обязанность по уплате указанных процентов заемщик не исполнил.
Пунктом 4.3. кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 1% (одного) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
Пунктом 4.2. кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное погашение кредита в виде пени в размере 1% (одного) процента от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчиков являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчикам. Однако соглашаясь с исковыми требованиями, суд считает необходимым снизить размер пени за несвоевременную уплату кредита подлежащий взысканию с ответчиков до 7000 рублей, размер пени за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору подлежащей взысканию с ответчиков до 3000 рублей, что по мнению суда является суммой соразмерной последствиями неисполнения обязательства.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по обслуживанию ссудного счета в размере 6910 рублей 26 копеек, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако пропорционально удовлетворяемым исковым требованиям в размере 3970 рублей 91 копейка.
Руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Сабурова А.А., Сабуровой И.А. в пользу ОАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 26 мая 2007 года, а именно: сумму просроченной задолженности в размере 102261 рубль 33 копейку, сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 26284 рубля 01 копейка, сумму задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору в размере 3000 рублей, сумму задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 7000 рублей, сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 3970 рублей 91 копейка, а всего 142516 рублей 25 копеек.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 20 августа 2010 года.
СУДЬЯ: