РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 августа 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Анохиной О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1886/10 по иску Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» в интересах Золотовой И.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными и взыскании убытков
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 18 октября 2006 (все даты изменены) года между Золотовой И.А. и ОАО «ИПЕКСБАНК» (правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» является ЗАО «Райффайзенбанк». Основание - реорганизация ОАО «Импексбанк» 23 декабря 2007 года) был заключен кредитный договор Номер обезличен от 18 октября 2006 года, в соответствие с которым банк передал истцу в кредит 475000 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых; комиссия за ведение ссудного счета: 3800 рублей. В период с 18 октября 2006 года по 19 июня 2008 года. Истцом в пользу Банка за ведение ссудного счета оплачено 72376 рублей 35 копеек. Согласно выписке по счету, ответчиком было произведено списание комиссии за безналичное перечисление денежных средств со счета «Народный кредит» в размере 14250 рублей. Как указывает истец, указанное списание денежных средств со счета «Народный кредит» в размере 14250 рублей является неправомерным, поскольку условиями Договора взимание указанной комиссии не предусмотрено. В порядке досудебного урегулирования спора в адрес ответчика была направлена претензия с предложением добровольно, в течении 10-ти дней устранить нарушения в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за безналичное перечисление денежных средств со счета «Народный кредит». Указанное требование не исполнено, какого либо ответа на него не получено. Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также руководствуясь п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ, истец просит суд признать договор Номер обезличен от 18 октября 2006 года заключенный между Золотовой И.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), как противоречащим действующему законодательству и ущемляющим права потребителей, а также применить последствия его недействительности путем взыскания в пользу Золотовой И.А. с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» сумму убытков в размере 72376 рублей 35 копеек, сумму неосновательного обогащения в размере 14250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21101 рубль 33 копейки и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с ответчика штраф в размере 50% от цены иска и перечислить в доход федерального бюджета, 50% от взысканного штрафа перечислить в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области».
В последующем истцом были уточнены исковые требования, согласно которым, были исключены требования о признании договора Номер обезличен от 18 октября 2006 года недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель РООТ «Инспекция по защите прав потребителей по РО» по доверенности от 21 июня 2010 года Бобякова В.Г. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание своих представителей не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 18 октября 2006 года между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Золотовой И.А. заключен договор Номер обезличен на предоставление заемщику кредита в размере 475000 рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых.
Согласно п.3.1 правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам 18 октября 2006 года, ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил заемщику сумму в размере 475000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, в Ростовском филиале ОАО «ИМПЭКСБАНК».
17 сентября 2007 года в связи с реорганизацией ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», о чем 23 декабря 2007 года внесена соответствующая запись в Единый реестр юридических лиц, на основании ст.382 ГК РФ, «ИМПЭКСБАНК» передал право требования по кредитному договору Номер обезличен от 18 октября 2006 года заключенному между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Золотовой И.А., ЗАО «Райффайзенбанк».
Как следует из п.п.3.1.2., 3.3.1. правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам не предпренимателям л.д.12-12 оборот) для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение судного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платеже.
В соответствие с заявлением Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит» ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 3800 рублей.
Истец ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют его права как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Как следует из выписки по счету л.д.9-11оборот) в период с 18 октября 2006 года по 19 июня 2008 года истцом в пользу Банка за ведение ссудного счета оплачено 72376 рублей 35 копеек.
Ответчиком 18 октября 2006 года было произведено списание комиссии за безналичное перечисление денежных средств со счета «Народный кредит» в размере 14250 рублей.
Как следует из пояснений представителя истца, данных в судебном заседании, и что не оспаривается ответчиком взимание указанной комиссии в сумме 14250 рублей условиями кредитного Договора Номер обезличен от 18 октября 2006 года не предусмотрено.
Согласно материалам дела л.д.15) РООТ «Инспекция по защит прав потребителей по РО» направлено ответчику требование в течении 10-ти дней перечислить уплаченную Золотовой И.А. комиссию за ведение ссудного счета в сумме 72367 рублей 35 копеек, комиссию за безналичное перечисление денежных средств в сумме 14250 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Указанное требование исполнено не было, какого либо ответа на него не получено.
При таких обстоятельствах, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за, введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 72367 рублей 35 копеек, в силу ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию.
Поскольку комиссия за безналичное перечисление денежных средств со счета «Народный кредит» в размере 14250 рублей не предусмотрена условиями кредитного Договора Номер обезличен от 18 октября 2006 года, указанные денежные средства в силу ст.1102 ГК РФ также являются неосновательным обогащением и подлежат взысканию.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами л.д.7) судом проверен и может быть положен в основу решения.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу РООТ «Инспекция по защите прав потребителей по РО» подлежит взысканию денежная сумма в размере 50 % от суммы штрафа, взыскиваемого с ответчика согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии с требованием ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета в размере 3354 рублей 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в пользу Золотовой И.А. суму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 72376 рублей 35 копеек, сумму неосновательного обогащения в размере 14250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21101 рубль 33 копейки, а всего 107727 рублей 68 копеек.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в доход федерального бюджета штраф в размере 26931 рубль 92 копейки, государственную пошлину в размере 3354 рубля 55 копеек, а всего 30286 рублей 47 копеек.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в пользу РООТ «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» денежную сумму в размере 26931 рубль 92 копейки.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 13 августа 2010 года.
СУДЬЯ: