РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Анохиной О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2236/10 по иску Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» в интересах Комиссаровой О.А. к АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в лице филиала ОАО «МДМ-Банк» в г. Ростове-на-Дону о признании отдельных условий кредитного договора недействительными и взыскании убытков
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 19 января 2007 (все даты изменены) года между Комиссаровой О.А. и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствие с которым банк передал истцу в кредит 284439,50 рублей на срок 60 месяцев под 10% годовых; комиссия за ведение ссудного счета: 1137,76 рублей ежемесячно; комиссия за открытие ссудного счета: 3500 рублей. По состоянию на 24 июня 2010 года. Истцом в пользу банка за открытие и ведение ссудного счета оплачено 47325 рублей 89 копеек, в том числе за открытие ссудного счета 3500 рублей, ведение ссудного счета 43825 рублей 89 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 43825 рублей 89 копеек в соответствии со ст. 395 ГК РФ, истец просит суд признать договор Номер обезличен от 19 января 2006 года заключенный между Комиссаровой О.А. и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) «Московский деловой мир» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), как противоречащим действующему законодательству и ущемляющим права потребителей, а также применить последствия его недействительности путем взыскания в пользу Комиссаровой О.А. с АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) сумму убытков в размере 47325 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6967 рублей 07 копеек и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от цены иска и перечислить в доход федерального бюджета, 50% от взысканного штрафа перечислить в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области».
В последующем истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ были уточнены исковые требования, согласно которым, просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 35868 рублей 40 копеек, сумму процентов, начисленную вследствие неправомерного удержания средств в размере 988 рублей 37 копеек, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, удовлетворенных требований, 50 % которого перечислить в доход федерального бюджета, 50% в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области».
Представитель РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» по доверенности от 22 марта 2010 года Степанова Ю.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в судебное заседание своих представителей не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 19 января 2006 года между Комиссаровой О.А. и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) был заключен кредитный договор Номер обезличен, на предоставление заемщику кредита в размере 284439,50 рублей, сроком на 60 месяцев под 10% годовых.
Согласно п.1.1 кредитного договора Номер обезличен от 19 января 2006 года, АКБ «МДМ» (ОАО) предоставил заемщику сумму в размере 284439,50 рублей на срок до 14 января 2011 года для оплаты транспортного средства, приобретаемого у ООО «ЗЕНИТ-АВТО» путем перечисления денежных средств на счет заемщика, в АКБ «МДМ» (ОАО).
Как следует из п.п. 2.9., 2.10 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3500 рублей. Комиссия подлежит уплате заемщиком в срок не позднее трех дней с даты заключения договора. А также ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1137,76 рублей.
Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение судного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.4 кредитного договора.
Истец ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют его права как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Согласно материалам дела л.д.17) РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» направлено ответчику претензия с предложением добровольно удовлетворить требования в части возврата суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета. Указанное требование исполнено не было, какого либо ответа на него не получено.
При таких обстоятельствах, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за, введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 35868 рублей 40 копеек, в силу ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию.
Поскольку комиссия за безналичное перечисление денежных средств со счета «Народный кредит» в размере 14250 рублей не предусмотрена условиями кредитного Договора №4015306 от 18 сентября 2006 года, указанные денежные средства в силу ст.1102 ГК РФ также являются неосновательным обогащением и подлежат взысканию.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами л.д.33) судом проверен и может быть положен в основу решения.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» подлежит взысканию денежная сумма в размере 50 % от суммы штрафа, взыскиваемого с ответчика согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии с требованием ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета в размере 1305 рублей 70 копеек.
Руководствуясь ст.ст.12, 167, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в лице филиала ОАО «МДМ-Банк» в г. Ростове-на-Дону в пользу Комиссаровой О.А. сумму неосновательного обогащения в размере 35868 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 988 рублей 37 копеек, а всего 36856 рублей 77 копеек.
Взыскать с АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в лице филиала ОАО «МДМ-Банк» в г. Ростове-на-Дону в доход федерального бюджета штраф в размере 8967 рублей 10 копеек, государственную пошлину в размере 1305 рублей 70 копеек, а всего 10272 рубля 80 копеек.
Взыскать с АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в лице филиала ОАО «МДМ-Банк» в г. Ростове-на-Дону в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» денежную сумму в размере 8967 рублей 10 копеек, сумму расходов по уплате услуг представителя в размере 15000 рублей, а всего 23967 рублей 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 23 августа 2010 года.
СУДЬЯ: