Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 августа 2010 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Афанасьева О.В.
при секретаре Кутыгиной Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Центр-Инвест» к Лебедевой И.О., Лебедеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, -
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчикам, указав, что ...
—/ |
Согласно п. 2.3.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п. 4.2 кредитного договора заемщик в случае несвоевременного погашения кредита уплачивает банку пеню в размере 1,0% от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. Согласно п. 4.3 кредитного договора заемщик в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом уплачивает банку пеню в размере 1,0 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. В итоге по состоянию на Дата обезличена года общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет ... рублей ... копейки. В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства Номер обезличен-1п от Дата обезличена года, по которому поручителем выступил Лебедев Н.В. В силу п.п. 1.1, 2.1.1 указанного договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед банком согласно кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года в том же объеме, что и заемщик. Поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов - в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору. Кредит предоставлялся при наличии надлежаще оформленного обеспечения - договора залога автотранспорта Номер обезличенз от Дата обезличена года. В соответствии с п. 6.2 кредитного договора, банк вправе в одностороннем порядке изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов и (или) платы за обслуживание ссудного счета. Истец направил ответчикам письменные уведомления о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. Тем не менее, ответчик до настоящего времени не погасил задолженность. На основании изложенного истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков денежную сумму в размере ... рублей ... копейки, в том числе задолженность по оплате кредита в размере ... рублей ... копейка, проценты за пользование кредитом в размере ... рубля ... копейки, пеня по просроченным процентам в размере ... рублей ... копеек, плата за обслуживание ссудного счета в размере ... рубль ... копеек, возврат госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере ... рубля ... копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., 2007 года изготовления, ПТС серия ..., модель, Номер обезличендвигателя ..., цвет черный, идентификационный номер ..., установив начальную продажную цену в размере оценочной стоимости в соответствии с п. 1.4 договора залога автотранспорта Номер обезличенз от Дата обезличена года в сумме ... рублей.
Впоследствии представитель истца Халиль Л.В., действующая на основании доверенности Номер обезличенД от Дата обезличена года, уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере ... рубля ... копейки, в том числе сумму кредита в размере ... рублей ... копейка, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, проценты за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей ... копейка, пеня в размере ... рублей ... копейки, возврат госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере ... рубля ... копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ... ..., 2007 года изготовления, ПТС серия ..., модель, Номер обезличендвигателя ..., цвет черный, идентификационный номер ..., установив начальную продажную цену в размере оценочной стоимости в соответствии с п. 1.4 договора залога автотранспорта Номер обезличенз от Дата обезличена года в сумме ... рублей.
В судебное заседание явился представитель истца Халиль Л.В., действующая на основании доверенности Номер обезличенД от Дата обезличена года, поддержала заявленные исковые требования, в обоснование своих доводов дала пояснения, аналогичные, изложенным в описательной части, просила суд удовлетворить в полном объеме.
Ответчики Лебедева И.О. и Лебедев Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались телеграммами, отправленными с обратным уведомлением, которые были возвращены в адрес суда с отметкой почтовой службы «адресат по указанному адресу не проживает».
В отношении ответчиков дело рассмотрено в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, адвоката, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ...
В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства Номер обезличен-1п от Дата обезличена года, по которому поручителем выступил Лебедев Н.В.
Кредит предоставлялся при наличии надлежаще оформленного обеспечения - договора залога автотранспорта Номер обезличенз от Дата обезличена года.
Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.
Невыполнение заемщиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплаты процентов в сроки, предусмотренные договором в соответствии с п. 6.2 кредитного договора является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Данная правовая позиция также закреплена в п. 2.1.1 договора поручительства.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Таким образом, законом, кредитным договором и договором поручительства между истцом и ответчиками установлена солидарная форма ответственности перед кредитором.
Указанные обстоятельства считаются судом установленными, поскольку подтверждены материалами дела, на которые суд сослался выше, а также не оспорены ответчиком, в связи с чем, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истца о взыскании суммы кредита в размере ... рублей ... копейка и процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, суд считает возможным в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных санкций, а именно: задолженность по пени до ... рублей.
Кроме того, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей ... копейка, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а, следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;
2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:
1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, суд полагает, что в данном случае по обязательствам ответчика по кредитному договору необходимо обратить взыскание на заложенное по договору Номер обезличенз от Дата обезличена года транспортное средство марки ..., 2007 года изготовления, ПТС серия ..., модель, Номер обезличендвигателя ..., цвет черный, идентификационный номер ..., установив начальную продажную цену в размере оценочной стоимости в соответствии с п. 1.4 договора залога автотранспорта Номер обезличенз от Дата обезличена года.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению и в этой части.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная при подаче искового заявления, в размере ... рублей ... копейки.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО КБ «Центр-Инвест» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Лебедевой И.О., Лебедева Н.В. в пользу ОАО КБ «Центр-Инвест» сумму кредита в размере ... рублей ... копейка, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, пеню в размере ... рублей, возврат госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере ... рублей ... копейки, а всего ...
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований - отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., 2007 года изготовления, ПТС серия ..., модель, Номер обезличендвигателя ..., цвет черный, идентификационный номер ... установив начальную продажную цену в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
СУДЬЯ: