РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 сентября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Ракуц В.С.
при секретаре Ребровой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1934/10 по иску АК СБ Ростовское отделение № 5221 к Романенко В.В., Романенко Н.Н. о досрочном взыскании задолженности по договору кредита, по встречному иску Романенко В.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку России об уменьшении размера задолженности, признании условий кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными
У СТА Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что 18 месяц 2008 года Акционерным коммерческим Сберегательным банком России в лице Заведующего Дополнительным офисом № Номер обезличен заключен кредитный договор Номер обезличен с Романенко В.В. о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. 00 коп. "на неотложные нужды" на срок по 17.08.2013года под 17 % годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору (п. 2.1. Кредитного договора: 1) поручительство Романенко Н.Н. Между Кредитором и Казаковой О.Б был заключен договор поручительства Номер обезличенп-1 от 18.месяц.2008 года По договорам поручительства поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору, а также по уплате процентов, неустойки, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по Кредитному договору Заемщиком (п. 2.1. Договора поручительства). Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор открыл Заемщику лицевой ссудный счет Номер обезличен и 18.месяц2008года выдал Заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 3.2. Кредитного договора). Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условиями Кредитного договора (п. 4.1. и п. 4.3. Кредитного договора), а также Срочным обязательством №1 на имя Заемщика, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами производятся не своевременно и не в полном объеме с декабря 2009 года. Согласно п. 4.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашена кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитор; неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дат; возникновения просроченной задолженности по Договору, то есть в размере 34% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления; исполнения обязательства, установленной Договором. В результате ненадлежащего выполнения Заемщиком обязательств по оплат кредита, по состоянию на 29 месяц 2010 года задолженность Заемщика по Кредитном договору составляет 221 894 руб. 17 коп., которая состоит из просроченной задолженности п основному долгу 221 783 руб. 06 коп., задолженности по просроченным процентам 95 руб. 4 коп., неустойки 15 руб. 63 коп. 31.месяц.2010 г. в адрес Заемщика и поручителя со стороны Банка были направлены письма требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по Кредитному договору в течение 15 календарных дней со дня получения извещения Банк Однако требования Кредитора со стороны Заемщика и поручителей не исполнены; задолженности по Кредитному договору не оплачена. В связи с чем, истец просит суд взыскать досрочно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка России в лице Ростовского отделения Номер обезличен в солидарном порядке с Романенко В.В., Романенко Н.Н. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 18 месяц 2008 года по состоянию на 29 месяц 2010 года в размере 221 894 руб. 17 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 221 783 руб. 06 коп., задолженности по просроченным процентам 95 руб. 48 коп., неустойки 15 руб. 63 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 418 руб. 94 коп., а всего 227 313 руб. 11 коп. В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ согласно которым истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.месяц.2010 года в размере 223059 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по пене 8389 рублей 26 копеек, просроченная задолженность по основному долгу в размере 214661 рубль 42 копейки.
Романенко В.В. обратился в суд со встречными требованиями к Акционерному коммерческому Сберегательному банку России об уменьшении размера задолженности в порядке ст.333 ГК РФ, признании условий кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, указав что, до декабря 2009 года исполнял надлежащим образом свои обязательства перед ответчиком, однако в связи с изменением места работы снизился уровень его дохода и Романенко В.В. начал допускать просрочки платежей, в связи с чем ответчик начислял пеню. Однако истец по мере возможности вносил платежи, не отказываясь от своих обязательств. С расчетом Банка по начислению задолженности Романенко В.В. не согласен, так как с момента предъявления иска ответчика счет замораживается и не начисляются проценты и пени по кредиту. В связи с чем, считает, что задолженность истца по кредиту составляет 208394 рубля 17 копеек. Согласно абз. 2 п. 3.1. кредитного договора за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 12 000 (двенадцать тысяч) руб. не позднее выдачи кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Ответчика по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии, за обслуживание ссудного счета нарушает права потребителей. На основании вышеизложенного, считает включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 12 000 руб. ущемляющим права истца и злоупотреблением правом со стороны ответчика. В связи с чем, просит признать условие кредитного договора Номер обезличен от 18.месяц.2008 года в части взимание единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 12000 рублей недействительным.
Представитель истца АК СБ РФ- Гулько С.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении, против удовлетворения встречных исковых требований Романенко В.В. возражал, просила во встречном иске отказать.
Ответчик Романенко В.В. исковые требования Банка признал частично, в остальной части просил в удовлетворении иска отказать, встречный иск просил удовлетворить, также просил уменьшить неустойку.
Представитель ответчика Пухначев И.Н., действующий на основании доверенности встречные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Ответчик Романенко Н.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Дело в отсутствие не явившегося ответчика рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Судом установлено, что 18 месяц 2008 года Акционерным коммерческим Сберегательным банком России в лице Заведующего Дополнительным офисом Номер обезличен заключен кредитный договор Номер обезличен с Романенко В.В. о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. 00 коп. "на неотложные нужды" на срок по 17.месяц.2013года под 17 % годовых.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору (п. 2.1. Кредитного договора: 1) поручительство Романенко Н.Н. Между Кредитором и Романенко Н.Н. был заключен договор поручительства Номер обезличенп-1 от 18.месяц.2008 года.
По договорам поручительства поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору, а также по уплате процентов, неустойки, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по Кредитному договору Заемщиком (п. 2.1. Договора поручительства). Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом.
Так, Кредитор открыл Заемщику лицевой ссудный счет Номер обезличен и 18.месяц.2008года выдал Заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 3.2. Кредитного договора).
Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условиями Кредитного договора (п. 4.1. и п. 4.3. Кредитного договора), а также Срочным обязательством Номер обезличен на имя Заемщика, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.
В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами производятся не своевременно и не в полном объеме с декабря 2009 года.
Согласно п. 4.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашена кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитор; неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дат; возникновения просроченной задолженности по Договору, то есть в размере 34% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления; исполнения обязательства, установленной Договором.
В результате ненадлежащего выполнения Заемщиком обязательств по оплат кредита, по состоянию на 29 месяц 2010 года задолженность Заемщика по Кредитном договору составляет 221 894 руб. 17 коп., которая состоит из просроченной задолженности п основному долгу 221 783 руб. 06 коп., задолженности по просроченным процентам 95 руб. 4 коп., неустойки 15 руб. 63 коп.
31.месяц.2010 г. в адрес Заемщика и поручителя со стороны Банка были направлены письма требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по Кредитному договору в течение 15 календарных дней со дня получения извещения Банк Однако требования Кредитора со стороны Заемщика и поручителей не исполнены; задолженности по Кредитному договору не оплачена.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч.1 ст.307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст.ст.309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчикам, однако в части взыскания неустойки суд считает заявленные требования несоразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым снизить неустойку в порядке ст.333 ГК РФ по пени до 6000 рублей.
Кроме того, суд полагает также подлежащими удовлетворению требования Романенко В.В. о признании недействительным условия договора в части взимания единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета, поскольку при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета он служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619, далее - Положение), иными документами Банка России.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора ( п. 1. ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п.1. ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По пункту 1.7 Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе типовой кредитный договор. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
Согласно абз. 2 п. 3.1. кредитного договора за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 12 000 (двенадцать тысяч) руб. не позднее выдачи кредита.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.месяц2007г. Номер обезличен следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Ответчика по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной услугой.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии, за обслуживание ссудного счета нарушает права потребителей. В связи с чем, встречные требования о признании условий кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению. Требований о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета заявлено не было.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако в размере пропорциональном сумме удовлетворяемых исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Романенко В.В., Романенко Н.Н. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка России Ростовское отделение Номер обезличен задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 18 месяц 2008 года в размере 220661 рублей 42 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 214661 рубль 42 копейки, задолженность по пене в размере 6000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 5418 рублей 94 копейки, а всего 226080 рублей 36 копеек.
В остальной части иска Акционерному коммерческому Сберегательному банку России Ростовское отделение Номер обезличен отказать.
Удовлетворить встречные исковые требования Романенко В.В..
Признать условие кредитного договора Номер обезличен от 18 месяц 2008 года в части взимания единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 20 сентября 2010 года.
СУДЬЯ: