Р Е Ш Е Н ИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ростов-на-Дону 6 октября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Анохиной О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2773/10 по иску ЗАО Банк ВТБ 24 в лице ОО «Ростовский» Филиал № 2351 ЗАО Банк ВТБ 24 к Каменеву Д.Б. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что 13...2007 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Каменевым Д.Б. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 239584 рубля 10 копеек, со взиманием за пользование кредитом 17 % годовых сроком до 12...2012 года. Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства марка: ТС, год выпуска 2007г., приобретаемого у ООО «Алмаз плюс». В свою очередь, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет № ..., открытый в банке. В соответствии с п.2.3. заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа сумму денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. Согласно п. 2.2 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с п.2.5. ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в п. 2.3 кредитного договора в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 6018 рублей 59 копеек. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и в соответствии с п. 5.3 кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен договор о залоге № ... от 13...2007 года, в соответствии с которым ответчик передал в залог истцу автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: марка ТС, год выпуска 2007 г., (VIN) ..., ПТС .... В соответствии с п. 4.1. и 4.2. договора о залоге истец вправе из стоимости заложенного имущества удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки истца, включая расходы по исполнению договора о залоге, а также расходы по взысканию задолженности по кредитному договору и реализации заложенного имущества. Истец приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов, а также комиссий ответчиком по истечении 5 (пяти) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту совместно с причитающимися процентами. Однако, ответчик с 28 ... 2008 года перестал выполнять условия, предусмотренные кредитным договором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Таким образом, ответчик должен уплачивать неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на 9 ... 2010 года задолженность по кредиту составила – 209148 рублей 10 копеек, в том числе: задолженность по плановым процентам в размере 204 рубля 18 копеек, задолженность по пени в размере 20143 рубля 08 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 36882 рубля 64 копейки, задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере 479 рублей 17 копеек, задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере 1703 рубля 46 копеек, остаток ссудной задолженности в размере 149735 рублей 57 копеек. Истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору потребовал от последнего досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им. Однако, в установленный п.4.2.3. кредитного договора ответчик не исполнил указанное требование. Истец просит суд взыскать с Каменева Д.Б. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № ... от 13...2007 года в размере 209148 рублей 10 копеек, в том числе: задолженность по плановым процентам в размере 204 рубля 18 копеек, задолженность по пени в размере 20143 рубля 08 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 36882 рубля 64 копейки, задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере 479 рублей 17 копеек, задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере 1703 рубля 46 копеек, остаток ссудной задолженности в размере 149735 рублей 57 копеек. А также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9291 рубль 48 копеек. Обратить взыскание на заложенное движимое имущество, а именно: автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: марка ТС, год выпуска 2007г., (VIN) ..., ПТС ..., установив начальную продажную цену автомобиля в размере 100000 рублей.
В судебное заседание явился представитель истца – Беспалова Л.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Каменев Д.Б. в судебное заседание явился, исковые требования признал в части основной задолженности, просил снизить неустойку.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Как установлено судом, 13...2007 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Каменевым Д.Б. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 239584 рубля 10 копеек, со взиманием за пользование кредитом 17 % годовых сроком до 12...2012 года.
Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства марка: ТС, год выпуска 2007г., приобретаемого у ООО «Алмаз плюс».
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет № ..., открытый в банке.
В соответствии с п.2.3. заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа сумму денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа.
Согласно п. 2.2 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
В соответствии с п.2.5. ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в п. 2.3 кредитного договора в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 6018 рублей 59 копеек.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и в соответствии с п. 5.3 кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен договор о залоге № ... от 13...2007 года, в соответствии с которым ответчик передал в залог истцу автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: марка ТС, год выпуска 2007 г., (VIN) ..., ПТС ....
В соответствии с п. 4.1. и 4.2. договора о залоге истец вправе из стоимости заложенного имущества удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки истца, включая расходы по исполнению договора о залоге, а также расходы по взысканию задолженности по кредитному договору и реализации заложенного имущества. Истец приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов, а также комиссий ответчиком по истечении 5 (пяти) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту совместно с причитающимися процентами.
Ответчик с 28 ... 2008 года перестал выполнять условия, предусмотренные кредитным договором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
По состоянию на 9 ... 2010 года задолженность по кредиту составила – 209148 рублей 10 копеек.
Истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору потребовал от последнего досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им. В срок, установленный п.4.2.3. кредитного договора ответчик не исполнил указанное требование.
В силу ст. 337 ГК РФ предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком его обязательств по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя; при этом залог обеспечивает требования в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчику.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 479 рублей 17 копеек, задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере 1703 рубля 46 копеек, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В части взыскания неустойки суд считает заявленные требования несоразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым снизить в порядке ст. 333 ГК РФ сумму задолженности по пени до 2000 рублей, задолженности по пени по просроченному долгу до 5000 рублей. Кроме того, поскольку обязательства должника по кредитному договору не исполнены, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако пропорциональном сумме удовлетворяемых исковых требований в размере 8338 рублей 80 копеек.
Руководствуясь ст.ст.12, 233-235,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Каменева Д.Б. в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 в лице ОО «Ростовский» Филиал № 2351 ЗАО Банк ВТБ 24 сумму задолженности по кредитному договору № ... от 13...2007 года, а именно: задолженность по плановым процентам в размере 204 рубля 18 копеек, задолженность по пени в размере 2000 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 5000 рублей, остаток ссудной задолженности в размере 149735 рублей 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8338 рублей 80 копеек, а всего 165278 рублей 55 копеек.
Обратить взыскание на заложенное движимое имущество, а именно: автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: марка ТС, год выпуска 2007г., (VIN) ..., ПТС ..., установив начальную продажную цену автомобиля в размере 100000 рублей.
В остальной части исковых требований, заявленных ЗАО Банк ВТБ 24 в лице ОО «Ростовский» Филиал № 2351 ЗАО Банк ВТБ 24 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 11 октября 2010 года.
СУДЬЯ: