Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 октября 2010 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Афанасьева О.В.
при секретаре Кутыгиной Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Банк ВТБ 24 к Гусейнкулузаде Э.Д.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, -
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что Дата обезличена года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Гусейнкулузаде Э.Д.О. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 312747,15 рублей, со взиманием за пользование кредитом 17,00% годовых сроком до Дата обезличена года. Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства ..., приобретаемого у ИП .... Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Номер обезличен открытый в банке на имя заемщика. Ответчик распорядился предоставленной суммой кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии со ст. 450 ГК РФ о намерении банка расторгнуть кредитный договор (требование о досрочном погашении кредита вручено ответчику Дата обезличена года). Требования истца ответчиком не были выполнены. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считаем, что допущенное нарушением ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и в соответствии с п. 5.3 кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен договор о залоге Номер обезличенз01 от Дата обезличена года, в соответствии с которым ответчик передал в залог истцу автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: .... В соответствии с п. 4.1 и 4.2 договора о залоге истец вправе из стоимости заложенного имущества удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки истца, включая расходы по исполнению договора о залоге, а также расходы по взысканию задолженности по кредитному договору и реализации заложенного имущества.Истец приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов, а также комиссий ответчиком по истечении 5 (пяти) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту совместно с причитающимися процентами. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Гусейнкулузаде Э.Д.О., с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению, взыскать с Гусейнкулузаде Э.Д.О. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 466180,46 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8261,80 рублей, обратить взыскание на заложенное движимое имущество, а именно: автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: ..., установить начальную продажную цены предметов залога в размере 90% от рыночной стоимости залогового имущества, определенной в отчете оценщика в рамках исполнительного производства по обращению взыскания на залог.
В судебном заседании Дата обезличена года представитель истца по доверенности Беспалова Л.В., уточнила исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, просила суд установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 150000 рублей.
Заочным решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от Дата обезличена года исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 были удовлетворены: расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между Закрытым акционерным обществом Банк ВТБ 24 и Гусейнкулузаде Э.Д.О.; взыскать с Гусейнкулузаде Э.Д.О. в пользу Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 сумму основного долга по кредитному договору в размере 233428 рублей 64 копейки, задолженность по плановым процентам в размере 56043 рубля 44 копейки, задолженность по пени в размере 75120 рублей 83 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 77130 рублей 90 копеек, задолженность по комиссиям за сопровождение кредита в размере 10633 рубля 33 копейки, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 13823 рубля 32 копейки, сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 8261 рубль 80 копеек, а всего 474442 рубля 26 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: ..., установить начальную продажную цену предмета залога в размере 150000 рублей.
Определением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от Дата обезличена года заочное решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от Дата обезличена года было отменено.
В судебное заседание явилась представитель истца Беспалова Л.В., действующая на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, поддержала заявленные исковые требования, в обоснование своих доводов дала пояснения, аналогичные, изложенным в описательной части, просила суд удовлетворить иск в полном объеме с учетом уточнений.
Также в судебное заседание явились представителя ответчика по доверенностям Чекалова М.В., Поддубный А.Г., исковые требования не признали, просили суд в удовлетворении иска отказать.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Гусейнкулузаде Э.Д.О. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 312747,15 рублей, со взиманием за пользование кредитом 17,00% годовых сроком до Дата обезличена года л.д. 12-19).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Номер обезличен открытый в банке на имя заемщика. Ответчик распорядился предоставленной суммой кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету л.д. 23).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, с пунктом 1.1, подпунктами 3.1.1 пункта 3.1 раздела 3 кредитного договора ответчик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором л.д. 12-19).
Согласно п. 2.2 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 17,00% годовых от суммы текущей ссудной задолженности за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. В соответствии с п. 2.5 ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в п. 2.3 кредитного договора в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет 7943 рубля 54 копейки л.д. 12-19).
В соответствии с п. 2.3 заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа на счете Номер обезличен сумму денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа л.д. 12).
Ответчик прекратил осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом с Дата обезличена года л.д. 23).
Согласно расчета задолженности на Дата обезличена года сумма долга составляет 466180 рублей 46 копеек, что включает в себя: 233428 рублей 64 копейки составляет размер основного долга, 56043 рубля 44 копейки - задолженность по плановым процентам, 75120 рублей 83 копейки - задолженность по пени, 77130 рублей 90 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу, 10633 рубля 33 копейки - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, 13823 рубля 32 копейки - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
В соответствии с п. 2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств л.д. 14).
На основании п. 4.2.3 кредитного договора истец вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в случае нарушения ответчиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушения ответчиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом л.д. 15).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и в соответствии с п. 5.3 кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен договор о залоге Номер обезличенз01 от Дата обезличена года, в соответствии с которым ответчик передал в залог истцу автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: ...
В соответствии с п. 4.1 и 4.2 договора о залоге истец вправе из стоимости заложенного имущества удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором л.д. 27).
Истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору потребовал от последнего досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование им, а также в соответствии с п. 1 и п.2 ст. 450 ГК РФ о намерении банка расторгнуть кредитный договор (требование о досрочном погашении кредита вручено ответчику Дата обезличена года), однако, требования истца ответчиком не были выполнены л.д. 33).
Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, требования истца о досрочном расторжении кредитного договора нашли свое подтверждение и подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства кредит заемщикам (ответчикам) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики (ответчики) обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками (ответчиками) задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками (ответчиками) обязательств последний, обязан уплатить кредитору (истцу) неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Истцом заявлено требование о взыскании пени в размере 75120 рублей 83 копейки, задолженности по пени по просроченному долгу в размере 77130 рублей 90 копеек, однако, суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер пени до 10000 рублей и 20000 рублей, соответственно.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 10633 рубля 33 копейки, задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 13823 рубля 32 копейки, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено основания для обращения взыскания на заложенное имущество, то есть случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Пунктом 2 статьи 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Статья 334 ГК РФ, закрепляет, что залогодержатель имеет преимущественное право в удовлетворении своих требований из стоимости заложенного имущества перед другими лицами.
В статье 350 ГК РФ указано, что реализация заложенного имущества происходит по начальной продажной цене, которая определяется решением суда.
Договором залога предусмотрена возможность обращения взыскания на переданное в залог имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств л.д. 27).
Суду было представлено заключение ... Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которому рыночная стоимость автотранспортного средства ..., составляет 178000 рублей. Суд полагает возможным согласиться с данной оценкой.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Заявленные исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ЗАО ВТБ 24 и Гусейнкулузаде Э.Д.О..
Взыскать с Гусейнкулузаде Э.Д.О. в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 сумму основного долга по кредитному договору в размере 233428 рублей 64 копейки, задолженность по плановым процентам в размере 56043 рубля 44 копейки, задолженность по пени в размере 10000 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 20000 рублей, возврат госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 6594 рубля 72 копейки, а всего 326066 (триста двадцать шесть тысяч шестьдесят шесть) рублей 80 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: ..., установив начальную продажную цену предмета залога в размере 178000 (сто семьдесят восемь тысяч) рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
СУДЬЯ: