РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 октября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3137/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Пустыльникову И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что 17 месяц 2008 г. ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен содержащим предложение банку заключить договор опредоставлении кредита в размере 120 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 17 % годовых, в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Указанное заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой.
17 месяц 2008 г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика, что указывает состоявшееся заключение 17 месяц 2008 г. между истцом и ответчиком кредитного договора на предоставление ответчику кредита в размере 120000 руб.00 коп. сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.
В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик ознакомлен, о чемсвидетельствует его заявление, ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.23 условий). Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику 25 месяц 2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 2 месяц 2010 г. требование не исполнено.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 160774 рублей 23 копеек, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14342 рубля 30 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 18514 рублей 98 копеек, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3828 рублей 00 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 21322 рубля 83 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 4382 рубля 94 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1208 рублей 95 копеек, сумма неуплаченных штрафов в размере 14335 рублей 71 копейка, остаток основного долга по кредиту в размере 81880 рублей 34 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 610 рублей 18 копеек, плановая комиссия за обслуживание кредита в размере 348 рублей 00 копеек. В досудебном порядке урегулировать спор возникший между истцом и ответчиком не представилось возможным. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 17.месяц.2008г. в размере 160774 рубля 23 копейки, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 8415 рублей 48 копеек, а всего 169189 рублей 71 копейка, кредитный договор Номер обезличен от 17.месяц.2008г. расторгнуть.
Представитель истца Довгополая О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Пустыльников О.И. в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен. Дело в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного надлежащим образом, рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Судом установлено, что 17 месяц 2008 г. ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор опредоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 120000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых.
Достоверно установлено, что 17 месяц 2008 г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика, таким образом 17 месяц 2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 120000 руб.00 коп. сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.
Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.
Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик ознакомлен, о чемсвидетельствует его заявление, ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.23 условий).
Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий, ответчику 25 месяц 2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 2 месяц 2010г. требование не исполнено. Вследствие чего у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 160774 рублей 23 копеек, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14342 рубля 30 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 18514 рублей 98 копеек, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3828 рублей 00 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 21322 рубля 83 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 4382 рубля 94 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1208 рублей 95 копеек, сумма неуплаченных штрафов в размере 14335 рублей 71 копейка, остаток основного долга по кредиту в размере 81880 рублей 34 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 610 рублей 18 копеек, плановая комиссия за обслуживание кредита в размере 348 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки (пени) за просроченные выплаты по основному долгу в размере 21322 рубля 83 копейки, за просроченные выплаты по процентам в размере 4382 рубля 94 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1208 рублей 95 копеек, сумма неуплаченных штрафов в размере 143335 рублей 71 копейка, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд считает возможным уменьшить размер неустойки, поскольку находит его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. С учетом сроков неисполнения обязательств ответчиками и изложенных выше обстоятельств, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просроченные выплаты по основному долгу до 15000 рублей, за просроченные выплаты по процентам до 1000 рублей, сумма неуплаченных штрафов до 10000 рублей.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании плановой комиссии за обслуживание кредита в размере 348 рублей, задолженности по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 3828 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1208 рублей 95 копеек, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако в размере, пропорциональном сумме удовлетворяемых исковых требований, 7398 рублей 63 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Пустыльникова И.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 17.месяц.2008 года в размере 141 347 рублей 8 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 81 880 рублей 34 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 610 рублей 18 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14342 рубля 30 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 18 514 рублей 98 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 15 000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1 000 рублей, сумму неуплаченных штрафов в размере 10 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 398 рублей 63 копейки, а всего 148 746 рублей 43 копейки, в удовлетворении остальной части иска отказать.
Кредитный договор Номер обезличен от 17.месяц.2008 года – расторгнуть.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Мотивированное решение составлено 12 октября 2010 года.
СУДЬЯ: