РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3133/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Чернышову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 16 месяц 2008 г. ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 109 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. 16 месяц 2008 г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении.
Таким образом, 16 месяц 2008г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 109000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) на весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 Условий).
Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику 25 месяц 2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 7 месяц 2010 г. требование не исполнено.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в размере 228317 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17249 рублей 75 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 30748 рублей 65 копеек; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 7848 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 42746 рублей 54 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3016 рублей 28 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1628 рублей 46 копеек; сумма неуплаченных штрафов в размере 62053 три рубля 69 копеек; остаток основного долга по кредиту в размере 62066 рублей 34 копейки; плановые проценты за пользование кредитом: 523 рубля 74 копейки; плановая комиссия за обслуживание кредита в размере 436 рублей 00 копеек. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 16.месяц.2008г. в размере 228 317 рублей 45 копеек, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины, в размере 9 483 рубля 17 копеек, а всего 237 800 рублей 62 копейки, а так же расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от 16.месяц2008г.
Представитель истца Довгополая О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Чернышов Н.А. в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется телеграмма, направленная в адрес ответчика, содержащая сведения о наименовании и адресе суда, с указанием даты, времени и места судебного заседания, которая была вручена матери ответчика.
Согласно ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Судом достоверно установлено, что 16 месяц 2008 г. ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 109000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых., что подтверждается заявлением на кредит в ЗАО Райффайзенбанк Номер обезличен, от 16.месяц.2008г. л.д. 12-13).
16 месяц 2008 г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении л.д. 9).
Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 ГК РФ, является офертой.
В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.
Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, 16 месяц 2008г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 109000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых.
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, выдав сумму 108 455 рублей Чернышову Н.А., что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен от 16.месяц.2008г., в котором имеется его подпись л.д. 8).
В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) на весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 Условий).
Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком.
На основании п. 8.7.1 условий ответчику 25 месяц 2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 7 месяц 2010 г. требование не исполнено.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в размере 228317 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17249 рублей 75 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 30748 рублей 65 копеек; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 7848 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 42746 рублей 54 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 3016 рублей 28 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1628 рублей 46 копеек; сумма неуплаченных штрафов в размере 62053 три рубля 69 копеек; остаток основного долга по кредиту в размере 62066 рублей 34 копейки; плановые проценты за пользование кредитом: 523 рубля 74 копейки; плановая комиссия за обслуживание кредита в размере 436 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушения графика платежей и условий договора, что подтверждается расчетом задолженности, представленной банком л.д.27-36).
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
График платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора необходимо считать одним из существенных его условий, так как указанным графиком устанавливается порядок возврата заемных средств, а именно суммы и сроки возврата. Таким образом, нарушения указанного графика заемщиком, суд признает существенным нарушением кредитного договора, вследствие чего, приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований о досрочном расторжении кредитного договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
Истцом в адрес Чернышова Н.А. 11.месяц.2010г., было направлено требование о досрочном возврате заемных средств Номер обезличен, о полном досрочном исполнении обязательств, л.д.7), которое ответчиком не было исполнено.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд также приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных процентов, задолженности по уплате просроченного основного долга, остатка основного долга по кредиту, плановых процентов за пользование кредитом, а так же о расторжении договора.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд считает возможным уменьшить размер неустойки, поскольку находит его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. С учетом сроков неисполнения обязательств ответчиками и изложенных выше обстоятельств, суд считает возможным уменьшить размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 20 000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту до 1 000 рублей, сумму неуплаченных штрафов до 25 000 рублей.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за облуживание кредита в размере 7 848 рублей, штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 1628 рублей 46 копеек, плановой комиссии за обслуживание кредита в размере 436 рублей, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 331 рубль 77 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Чернышова Н.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 16.месяц.2008г. в размере 156 588 рублей 48 копеек, в том числе: остаток основного долга в размере 62 066 рублей 34 копейки, плановые проценты за пользование кредитом в размере 523 рубля 74 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 17 249 рублей 75 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 30 748 рублей 65 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 20 000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1000 рублей, сумму неуплаченных штрафов в размере 25 000, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 331 рубль 77 копеек, а всего 1640 920 рублей 25 копеек, в удовлетворении остальной части иска - отказать.
Кредитный договор Номер обезличен от 16.месяц.2008г.- расторгнуть.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10-ти дней с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы.
Решение в окончательной форме изготовлено 15 октября 2010 года.
СУДЬЯ: