РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 ноября 2010 г. Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего и.о. судьи Колодкиной В.Н.
при секретаре Чолакян К.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2179/10 по иску РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» в интересах Айдемирова Б.Д. к АКБ «МДМ-Банк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм,
У С Т А Н О В И Л :
РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» в интересах Айдемирова Б.Д. (далее истец) обратилась в суд с иском к АКБ «МДМ-Банк» (далее ответчик) с требованиями о признании договора № заключенного между Айдемировым Б.Д. и ОАО «МДМ Банк» в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, недействительным (ничтожным), взыскании с ответчика убытков в размере 107 049 руб. 05 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 363 руб. 44 коп., штрафа в размере 50% от цены иска.
В дальнейшем в порядке ст. 39 ГПК РФ истцом были уточнены исковые требования, истец просил признать п. 2.9, 2.10 договора № заключенного между Айдемировым Б.Д. и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в части устанавливающей обязанность ФИО2 по оплате Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), как противоречащим действующему законодательству и ущемляющим права потребителей. Применить последствия недействительности договора (сделки), путем взыскания в пользу Айдемирова Б.Д. с АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) сумму неосновательного обогащения в размере 96 645 руб. 78 коп., взыскать с ответчика в пользу Айдемирова Б.Д. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15283,76 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от цены иска и перечислить в доход федерального бюджета, 50% от взысканного штрафа перечислить в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области», взыскать с ответчика в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» расходы на оплату услуг представителей в размере 15000 руб.
В обоснование требований истец указал следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Айдемировым Б.Д. и АКБ Московский деловой мир» (ОАО) был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 460218,75 руб., срок кредита 60 мес.; процентная ставка 11,75% годовых; комиссия за ведение ссудного счета — 2301,09; комиссия за открытие ссудного счета — 3 500 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом в пользу банка за открытие и ведение ссудного счета оплачено 107 049 руб. 05 коп., в том числе за открытие ссудного счета — 3 500 руб., ведение ссудного счета — 103 549 руб. 05 коп., истец считает, что ответчиком необоснованно были взысканы с него денежные средства за ведение ссудного счета, истец направил ответчику претензию о возврате этих сумм, но ответчик не удовлетворил его требования, поэтому истец обратился в суд с настоящим иском, а также о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 17 363 руб. 44 коп., которые истец просит взыскать с ответчика.
Представитель истца РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» Бобякова В.Г. в судебное заседание явился, в порядке ст.39 ГПК РФ, уточнил исковые требования просил признать договор № заключенный между Айдемировым Б.Д. и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, недействительным (ничтожным), взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 96645 руб. 78 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15283 руб. 76 коп., штраф в размере 50% от цены иска, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.
Истец Айдемиров Б.Д. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Бобякова В.Г.
Представитель ответчика АКБ «МДМ-Банк» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения уточненных исковых требований.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Айдемировым Б.Д. и АКБ Московский деловой мир» (ОАО) был заключен кредитный договор №.06-1 06.4514 на следующих условиях: сумма кредита - 460218,75 руб., срок кредита 60 мес.; процентная ставка 11,75% годовых; комиссия за ведение ссудного счета - 2301,09; комиссия за открытие ссудного счета - 3 500 рублей;
Как следует из условий кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3500 рублей. Комиссия подлежит уплате заемщиком в срок не позднее трех дней с даты заключения договора.
Истец ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют его права как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или доставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за, введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому необходимо признать п. 2.9, 2.10 договора № заключенного между истцом и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в части устанавливающей обязанность истца по оплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), как противоречащим действующему законодательству и ущемляющим права потребителей.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Поэтому полученная по признанным недействительным пунктам договора суммы ответчиком в размере 96645 руб. 78 коп. в силу ст.1102 ГК РФ являются неосновательным обогащением и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15283 руб. 76 коп. проверен и может быть положен в основу решения.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Согласно материалам дела (л.д.17) РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» направлено ответчику претензия с предложением добровольно удовлетворить требования в части возврата суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета. Указанное требование исполнено не было, какого либо ответа на него не получено.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» подлежит взысканию денежная сумма в размере 50 % от суммы штрафа, взыскиваемого с ответчика согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере по 27982,38руб. в доход государства и в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области», в пользу последней подлежат возмещению в соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы на представителя в размере 15000руб. с ответчика.
Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход федерального бюджета в сумме 3438,58руб. на основании ст.103 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст.12, 167, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать п. 2.9, 2.10 договора № заключенного между Айдемировым Б.Д. и АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в части устанавливающей обязанность Айдемирова Б.Д. по оплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности этих пунктов договора.
Взыскать в пользу Айдемирова Б.Д. с ОАО «МДМ-Банк» сумму неосновательного обогащения в размере 96 645 руб. 78 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15283,76 руб., всего 111929 руб. 54 коп.
Взыскать с АКБ «Московский деловой мир» (ОАО) в лице филиала ОАО «МДМ-Банк» в г. Ростове-на-Дону в доход федерального бюджета штраф в размере 27982руб.38коп., государственную пошлину в доход государства в сумме 3438,58руб., всего 31420руб.96коп.
Взыскать с ОАО «МДМ-Банк» в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» 27982руб.38коп., 15000руб. расходов на представителя, всего 42982руб.38коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2010года.
И.о.СУДЬИ: