РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3338/10 по иску ОАО «МДМ Банк» к Бражникову Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Бражниковым Д.М. был заключен кредитный договор (срочный) №. Сумма кредита составила 195 856 рублей 75 копеек, процентная ставка - 10 % годовых, срок возврата — ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства ВАЗ 211101 (марка, модель), (VIN) №, двигатель №, год изготовления 2006, ПТС №.
Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, с Бражниковым Д.М. был заключен договор залога № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Предметом договора залога является вышеуказанное транспортное средство. В соответствии с кредитным договором должник 19 числа каждого месяца должен осуществлять единый ежемесячный платеж - 4216 руб. (п.2.4. п. 2.6. кредитного договора). В соответствии с п.2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств до полного погашения задолженности.
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве, не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность. Предложения банка погасить задолженность полностью по договору ответчик проигнорировал. В связи с допущением ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, ответчику было направлено требование о досрочном взыскании суммы задолженности, однако в установленный договором срок (5 рабочих дней) ответчик не исполнил данное требование.
Невыполнение заёмщиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные договором в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора и п. 3.3 договора о залоге является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту, а также основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 421 рубль 22 копейки, в том числе сумму основного долга в размере 57 598 рублей 12 копеек, задолженность по оплате процентов в размере 4 122 рубля 52 копейки, задолженность по оплате комиссии в размере 4700 рублей 58 копеек; расходы по оплате телеграммы в размере 565 рублей 65 копеек; расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 2 192 рубля 64 копейки, а всего 69 179 рублей 51 копейка.
ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило заявление представителя истца об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, согласно которым взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности в размере 58707 рублей, из которых сумма основного долга 47598 рублей 12 копеек, 4841 рубль 62 копейки- задолженность по оплате процентов, 6267 рублей 44 копейки- задолженность по оплате комиссии, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2192 рубля 64 копейки, почтовые расходы в размере 565 рублей 65 копеек (л.д.52,53).
Представитель истца в судебное заседание не явился. От представителя истца Грековой В.В., действующей на основании доверенности, поступило письменное ходатайство, в котором она поддержала исковые требования в полном объеме, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Бражников Д.М. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки Бражникову Д.М., имеющимся в материалах гражданского дела (л.д. 49). Дело в отсутствие неявившегося ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:
В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Бражниковым Д.М. был заключен кредитный договор (срочный) №. Сумма кредита составила 195 856 рублей 75 копеек, процентная ставка - 10 % годовых, срок возврата — ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства ВАЗ 211101 (марка, модель), (VIN) №, двигатель №, год изготовления 2006, ПТС №. (л.д. 23-29).
Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, с Бражниковым Д.М. был заключен договор залога №, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Предметом договора залога является вышеуказанное транспортное средство.(л.д.30-33).
Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет организации -продавца автомобиля. Транспортное средство было приобретено ответчиком, что подтверждается копией паспорта транспортного средства №, в котором собственником указанного автомобиля значится Бражников Д.М.(л.д. 34-35).
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно требованиям ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Кредитным договором установлено, что должник 19 числа каждого месяца должен осуществлять единый ежемесячный платеж - 4216 руб. (п.2.4. п. 2.6. кредитного договора).
Пунктом 2.8. кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств до полного погашения задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве, не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету Бражникова Д.М. (л.д. 16-22), а так же расчетом задолженности Бражникова Д.М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленной банком суду (л.д. 53).
В связи с допущенной ответчиком просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, ответчику по адресу регистрации была направлена телеграмма, с требованием о досрочном взыскании суммы задолженности, однако, в установленный договором срок (5 рабочих дней) ответчик не исполнил данное требование. (л.д. 38).
До настоящего времени Бражников Д.М. обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил.
В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Невыполнение заёмщиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные договором в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора и п. 3.3 договора о залоге является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита. Поскольку ни действующим законодательством, ни кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца. Таким образом, истцом правомерно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы за комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 267 рублей 44 копейки, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные по делу судебные расходы взыскиваются с ответчика, что установлено ст. 101 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате телеграммы в размере 565 рублей 65 копеек, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 2 192 рубля 64 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Бражникова Д.М. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 439 рублей 74 копейки, в том числе: сумму основного долга в размере 47 598 рублей 12 копеек, задолженность по оплате процентов в размере 4 841 рубль 62 копейки, а также расходы по оплате телеграммы в размере 565 рублей 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 192 рубля 64 копейки, а всего 55198 рублей 03 копейки, в удовлетворении остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10-ти дней, с момента принятия судьей решения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы.
Решение в окончательной форме изготовлено 3 ноября 2010 года.
СУДЬЯ: