Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Ростов-на-Дону 24 ноября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.
при секретаре Анохиной Т.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3911/10 по иску ОАО КБ «Центр-инвест» к Нерсесовой И.Г. о взыскании задолженности по договору о кредитовании счета,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что 7 апреля 2008 года между ОАО КБ «Центр-инвест» и Нерсесовой И.Г. заключен договор о кредитовании счёта №, в соответствии с которым банк осуществляет платежи при недостатке денежных средств на карточном счёте клиента № в пределах установленного лимита кредитования («овердрафт»). Лимит предоставляемого «овердрафта» составляет 60000 рублей, установлена процентная ставка за пользование денежными средствами и составляет 24 % годовых. Срок действия договора с 7 апреля 2008 года по 7 апреля 2009 года. Заемщик, в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 4.1. договора о кредитовании счёта -ненадлежащие исполняет свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по кредиту образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам по нему. В соответствии с п. 7.2 договора о кредитовании счёта, банк имеет право в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор, предварительно не позднее чем за 10 дней уведомив об этом клиента. Согласно п. 2.2 договора о кредитовании счёта, за несвоевременный возврат средств, предоставляемых по «овердрафту», согласно п.4.1. настоящего договора, клиент уплачивает пеню банку в размере 1 % от суммы задолженности на каждый день просрочки. В соответствии с п.2.3 указанного договора о кредитовании счёта, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование «овердрафтом», согласно п.4.1. настоящего договора, клиент уплачивает пеню банку в размере 1 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Также, в соответствии с п. 4.3 договора о кредитовании счёта, обязательства клиента по возврату суммы основного долга («овердрафта») и уплате процентов за пользование кредитом в виде «овердрафта» обеспечиваются всем его имуществом, включая движимое и недвижимое имущество, денежные средства на любых счетах, ценные бумаги и иные ценности в соответствии с действующим законодательством РФ. Общая сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на 20.08.2010 года составляет 66485 рублей 23 копейки. Истец просит суд взыскать с Нерсесовой И.Г. в пользу ОАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредиту в виде «овердрафта» в размере 66485 рублей 23 копейки, в том числе: 5974 рубля 27 копеек - основной долг, 135 рублей 31 копейка - начисленные проценты за период по 31.07.2010 года, 78 рублей 57 копеек - текущие проценты за период с 01.08.2010 года по 20.08.2010 года включительно, 44007 рублей 75 копеек - просроченный основной долг, 10769 рублей 90 копеек - просроченные проценты, 1076 рублей 99 копеек - пени за просроченные проценты; 4400 рублей 78 копеек - пени за просроченный основной долг, 41 рубль 66 копеек - задолженность по обслуживанию карты. А также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2194 рубля 56 копеек.
В судебное заседание явилась представитель истца по доверенности цуканов А.А., исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик Нерсесова И.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Дело в отсутствие не явившегося ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что 7 апреля 2008 года между ОАО КБ «Центр-инвест» и Нерсесовой И.Г. заключен договор о кредитовании счёта №, в соответствии с которым банк осуществляет платежи при недостатке денежных средств на карточном счёте клиента № в пределах установленного лимита кредитования («овердрафт»).
Лимит предоставляемого «овердрафта» составляет 60000 рублей, установлена процентная ставка за пользование денежными средствами и составляет 24 % годовых. Срок действия договора с 7 апреля 2008 года по 7 апреля 2009 года.
Заемщик, в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 4.1. договора о кредитовании счёта - ненадлежащие исполняет свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам по нему.
В соответствии с п. 7.2 договора о кредитовании счёта, банк имеет право в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор, предварительно не позднее чем за 10 дней уведомив об этом клиента.
Согласно п. 2.2 договора о кредитовании счёта, за несвоевременный возврат средств, предоставляемых по «овердрафту», согласно п. 4.1. настоящего договора, клиент уплачивает пеню банку в размере 1 % от суммы задолженности на каждый день просрочки.
В соответствии с п.2.3 указанного договора о кредитовании счёта, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование «овердрафтом», согласно п.4.1. настоящего договора, клиент уплачивает пеню банку в размере 1 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.3 договора о кредитовании счёта, обязательства клиента по возврату суммы основного долга («овердрафта») и уплате процентов за пользование кредитом в виде «овердрафта» обеспечиваются всем его имуществом, включая движимое и недвижимое имущество, денежные средства на любых счетах, ценные бумаги и иные ценности в соответствии с действующим законодательством РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В связи с тем, что договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по договору к ответчику.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по обслуживанию карты в размере 41 рубль 66 копеек, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 2194 рубля 56 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 12, 39, 167, 173, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Нерсесовой И.Г. в пользу ОАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредиту в виде «овердрафта» в размере: 5974 рубля 27 копеек - основной долг, 135 рублей 31 копейка - начисленные проценты за период по 31.07.2010 года, 78 рублей 57 копеек - текущие проценты за период с 01.08.2010 года по 20.08.2010 года включительно, 44007 рублей 75 копеек - просроченный основной долг, 10769 рублей 90 копеек - просроченные проценты, 1076 рублей 99 копеек - пени за просроченные проценты, 4400 рублей 78 копеек - пени за просроченный основной долг, 2194 рубля 56 копеек - расходы по оплате государственной пошлины, а всего 68638 рублей 13 копеек.
В остальной части исковых требований, заявленных ОАО КБ «Центр-инвест» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 29 ноября 2010 года.
СУДЬЯ: