РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 ноября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3378/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Агафонову И.А., Агафоновой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным Обществом Импортно-экспортный банк «ИМПЕКСБАНК» (правопреемник ЗАО «Райффайзенбанк» вследствие реорганизации 2007г. ОАО «ИМПЭКСБАНК» в порядке присоединения) и Агафоновым И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец принял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в размере 2 475 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить проценты на них в размере 12% годовых. Срок возврата кредита — ДД.ММ.ГГГГ, целью выдачи кредита являлось приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>, стоимостью 2 750 000 руб., в том числе за счет кредитных средств в размере 2 475 000 руб. В соответствии с пунктом 1 договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Агафонов И.А. приобрел в собственность квартиру, общей площадью 53,3 кв.м., в том числе жилой площадью 34,2 кв.м., расположенную на 3 этаже 10-этажного дома, Литер «А», находящуюся по адресу: Ростовская <адрес>. Государственная регистрация договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации №. Государственная регистрация права собственности произведена Управлением федеральной регистрационной службы по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации №. Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации №.
В обеспечение исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и Агафоновой И.В. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с которым, поручитель отвечают перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, возможные неустойки (штрафы, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств заемщиком.
Обязательства по погашению кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены. Пунктом 8 кредитного договора, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга, указанных в пункте 1.7. договора, заемщик уплачивает кредитору повышенные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и по дату фактического погашения этой задолженности включительно.
Оязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у ответчиков перед истцом по договору № образовалась задолженность в размере 3 203 385 руб. 26 коп., в том числе: основной долг в размере 2 455 712 руб. 22 коп; проценты за пользование кредитом в размере 191 395руб. 31 коп.; повышенные проценты за просрочку основного долга в размере 536 277 руб. 73 коп.; штраф за просрочку оплаты процентов в размере 20 000 руб.
В связи с чем, истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3203 385 рублей 26 копеек, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины, в размере 28 216 рублей 93 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 53,3 кв.м., в том числе жилой площадью 34,2 кв.м., расположенную на 3 этаже 10-этажного дома, находящуюся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2278000 рублей.
Впоследствии представитель истца Ткаченко В.А. уточнил исковые требования в части взыскания задолженности, просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2616457 рублей 62 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 169062 рубля 79 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 27010 рублей 56 копеек, сумма основного долга в размере 2413576 рублей 17 копеек, сумма повышенных процентов по кредиту в размере 1808 рублей 10 копеек, сумма штрафов за нарушение сроков уплаты процентов в размере 5000 рублей
Представитель истца Ткаченко В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме с учетом их уточнения и просил их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Агафонов И.А., Агафонова И.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания извещены надлежащим образом. Дело в отсутствие неявившихся ответчиков, извещенных судом надлежащим образом, рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Агафоновым И.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец принял на себя обязательства предоставить ответчику денежные средства в размере 2 475 000 рублей, а ответчик обязуется возвратить полученные заемные средства и уплатить проценты на них в размере 12% годовых. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик обязан ежемесячно, 20 числа каждого месяца производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере аннуитентного платежа, размер которого установлен в графике погашения кредита, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Целью предоставления кредита является приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>. (л.д. 48-58).
Обязательства истцом исполнены в полном объеме, путем перечисления указанной суммы на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. (л.д. 16)
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, в соответствии с которым квартира приобретается покупателем за 2 750 000 руб., в том числе за счет кредитных средств в размере 2 475 000 руб., предоставленных Агафонову И.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 5 договора купли-продажи).(л.д.33-36).
Указанная квартира передана продавцом Агафонову И.А., согласно передаточному акту от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37).
Согласно копии свидетельства о государственной регистрации права, серия №, Агафонов И.А. приобрел в собственность квартиру, общей площадью 53,3 кв.м., в том числе жилой площадью 34,2 кв.м., расположенную на 3 этаже 10-этажного дома, Литер «А», находящуюся по адресу: <адрес>.
Государственная регистрация договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации №.
Государственная регистрация права собственности и ипотеки в силу закона, произведена Управлением федеральной регистрационной службы по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации №. (л.д.32).
Пунктом 11 договора купли-продажи предусмотрено, что с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к Агафонову И.А. квартира считается находящейся в залоге у ЗАО «Райффайзенбанк».
Обязательства по погашению кредита и уплаты процентов исполняются ответчиком не надлежащим образом. В соответствии с п. 8 кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, в случае нарушения им сроков возврата суммы основного долга, указанных в пункте 1.7. договора, заемщик уплачивает кредитору повышенные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и по дату фактического погашения этой задолженности включительно.
В обеспечение исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Агафоновой И.В. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, возможные неустойки (штрафы, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств заемщиком.(л.д. 45-47).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у ответчиков перед истцом по договору № образовалась задолженность в размере 2616457 рублей 62 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 169062 рубля 79 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 27010 рублей 56 копеек, сумма основного долга в размере 2413576 рублей 17 копеек, сумма повышенных процентов по кредиту в размере 1808 рублей 10 копеек, сумма штрафов за нарушение сроков уплаты процентов в размере 5000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности Агафонова И.А. (л.д.212).
Указанные обстоятельства считаются судом установленными, поскольку подтверждены материалами дела, на которые суд сослался выше, не оспорены лицами, участвующими в деле.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с п.1.6 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
В соответствии с условиями договора поручительства, заключенного с ответчиком Агафоновой И.В., поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение Агафоновым И.А. обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В данном случае солидарность обязанности ответчиков перед истцом предусмотрена договором.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору ко всем ответчикам солидарно.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями установленными законом.
Ст. 78 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г № 102-ФЗ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке.
При разрешении вопроса о стоимости заложенного имущества, на которое надлежит обратить взыскание, суд принимает во внимание отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненный оценочной компанией ООО «Оценочная компания «Квартал-эксперт», представленный истцом, согласно которому, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2278000 рублей. Иных сведений о стоимости указанного имущества суду не представлено, заявленная стоимость сторонами не оспаривалась.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд считает возможным уменьшить размер неустойки, поскольку находит его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. С учетом сроков неисполнения обязательств ответчиком и изложенных выше обстоятельств, суд считает возможным уменьшить размер повышенных процентов за просрочку по основному долгу до 1000 рублей, штраф за нарушение сроков оплаты процентов до 1000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 25 258 рублей 25 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Агафонова И.А., Агафоновой И.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2611 649 рублей 52 копейки, в том числе: основной долг в размере 2413 576 рубля 17 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 169062 рубля 79 копеек, задолженность по уплате основного долга в размере 27010 рублей 56 копеек, сумма повышенных процентов по кредиту в размере 1000 рублей, сумма штрафов за нарушение сроков уплаты процентов в размере 1000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25258 рублей 25 копеек, а всего 2636 907 рублей 77 копеек, в удовлетворении остальной части иска - отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 53,3 кв.м., в том числе жилой площадью 34,2 кв.м., расположенную на 3 этаже 10-этажного дома, находящуюся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2278000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2010г.
СУДЬЯ: