РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 ноября 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3245/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Волошину Г.В. о взыскании задолженности по предоставленному кредитному лимиту,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк». ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, о чем свидетельствует расписка в получении карты и предоставлен кредитный лимит в размере 25 000 рублей со сроком действия кредитной карты на 24 месяца, с процентной ставкой 24 % годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 25000 рублей сроком на 24 месяца под 24 % (двадцать четыре) годовых. В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их на руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты, не передавать карту или её номер третьему лицу, погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов, нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты, ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита. Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифов банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита. За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита. В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами. Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию пo счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того пользовался ли клиент картой в этот период или нет. В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 54 484 рубля 59 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 9761 рубль 72 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 22 083 рубля 23 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1200 рублей 99 копеек, перерасход кредитного лимита в размере 18 521 рубль 88 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 2916 рублей 77 копеек. Согласно общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк вправе заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по предоставленному кредитному лимиту от 22 августа.2008г. в размере 54 484 рубля 59 копеек, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 1834 рубля 54 копейки, а всего 56 319 рублей 13 копеек.
Представитель истца Довгополая О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Волошин Г.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом (л.д. 65). Дело в отсутствие неявившегося ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 15-22).Указанное заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 25000 сроком на 24 месяца под 24 % (двадцать четыре) годовых, с выдачей истцу кредитной карты.
В соответствии с общими условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их на руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты, не передавать карту или её номер третьему лицу, погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов, нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты, ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита (п. 1.24 Условий).
Платежным периодом признаётся период для погашения минимального платежа, платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.(п. 1.37 Условий ).
Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.(п. 7.2.1. Условий).
Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование кредитными средствами проценты.
Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифов банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. (п. 7.2.2, 7.2.3. Условий)
Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита.
За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. (п. 7.4.1. Условий)
Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита. В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами. (п.п. 7.4.2., 7.4.1. Условий)
Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию пo счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того пользовался ли клиент картой в этот период или нет (п. 7.2.5. Условий).
Ответчик с Общими Условиями, а также Тарифами ЗАО «Райффайзенбанк» ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления-анкеты на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20)
В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 54 484 рубля 59 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 9761 рубль 72 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 22 083 рубля 23 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1200 рублей 99 копеек, перерасход кредитного лимита в размере 18 521 рубль 88 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 2916 рублей 77 копеек, что подтверждается расчетом задолженности Волошина Г.В за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной суду истцом и не оспоренной ответчиком (л.д.23).
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушения графика платежей и условий договора, в результате чего у ответчика образовалась задолженность, расчет которой имеется в материалах дела (л.д. 23).
Согласно общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. (п. 7.3.4. Условий).
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере и порядке уплаты процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по предоставленному кредитному лимиту вместе с процентами за пользование кредитными средствами и перерасход кредитного лимита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 834 рубля 54 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Волошина Г.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по предоставленному кредитному лимиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 484 рубля 59 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 9761 рубль 72 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 22 083 рубля 23 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1200 рублей 99 копеек, перерасход кредитного лимита в размере 18 521 рубль 88 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 2916 рублей 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 834 рублей 54 копейки, а всего 56 319 рублей 13 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10-ти дней с в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2010г.
СУДЬЯ: