Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 декабря 2010 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Афанасьева О.В.
при секретаре Константиновой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левченко И.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств, -
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 11,73% годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, истцом уплачены следующие суммы: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 20080 рублей; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 55220 рублей. В дальнейшем истцу стало известно, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета взимается не законно. Комиссия за ведение ссудного счета заемщика установлена в виде ежемесячного процента (1,70%) от общей суммы выданного долга. Истцом были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, следующие суммы в счет погашения комиссии: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 6800 рублей; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 18700 рублей. На основании изложенного истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «Русфинанс Банк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО «Русфинанс Банк» возвратить ему необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 25500 рублей, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В судебное заседание явился представитель истца Левченко Л.П., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, уточнила заявленные исковые требования, просила суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Левченко И.Г. денежные средства в размере 25500 рублей – комиссию за ведение ссудного счета.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, уважительности причин неявки и письменных возражений на иск не представил.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что между Левченко И.Г. и ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ была заключена сделка о выдаче банком суммы кредита в размере 100000 рублей, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.
Для заключения договора банк представил Левченко И.Г. оферту, общие условия типовой формы, уже содержащие в себе условия договора предоставления кредита. Неотъемлемой частью предоставления кредита являются следующие условия: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 6 месяцев – 27,07% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита; процентная ставка по кредиту со сроком погашения 12 месяцев – 23,08% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита; процентная ставка по кредиту со сроком погашения 18 месяцев – 22% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита; процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца – 19,87% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита; процентная ставка по кредиту со сроком погашения 30 месяцев – 16,62% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита; процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 12,18% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита.
Таким образом, между Левченко И.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, путем присоединения, так как оферта, общие условия, тарифы были определены банком в стандартной форме и не могли быть приняты истцом иначе, как путем присоединения к предложенному банком договору в целом.
Истец ссылается на то, что взимание с него, как потребителя, комиссии за обслуживание кредита является незаконным и необоснованным.
Суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статья 180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а сумма убытков, возникших у истца в результате взимания комиссии за обслуживание кредита в размере 25500 рублей, подлежит взысканию.
На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Левченко И.Г. сумму убытков, уплаченных в результате взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере 25500 (двадцать пять тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход федерального бюджета в размере 965 (девятьсот шестьдесят пять) рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
СУДЬЯ: