РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 декабря 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Власовой А.С.
при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4200/10 по иску ОАО «СКБ-Банк» к Гончарову Р.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ОАО «СКБ-Банк», в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, Гончарову Р.В. предоставлен кредит в сумме 60 138 рублей 74 копейки, срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты за пользование кредитом 23 % годовых. Свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 60 138 рублей 74 копейки банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п.п. 4.1, 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком, указанным в «Обязательстве Заемщика», и уплачивать банку проценты за пользование кредитом не позднее дня, следующего за днем окончания срока полного погашения кредита.
Заемщик данные условия договора надлежащим образом не исполняет. Ежемесячные платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком с нарушением графика, указанного в «Обязательстве Заемщика».
В соответствии с п. 7.1.3 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, определенных графиком в соответствии с «Обязательством Заемщика», и (или) срока уплаты процентов, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов, уведомив об этом заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.
В порядке досудебного урегулирования настоящего спора банк, в соответствии с п. 6.2.2 кредитного договора, сообщил заемщику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами и суммой пени за нарушение срока процентов до ДД.ММ.ГГГГ (Претензия № от ДД.ММ.ГГГГ) Требования банка на момент подачи искового заявления заемщик в полном объеме не исполнил. Последний платеж Гончаровым Р.В. внесен ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 975 рублей 28 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 60 138 рублей 74 копейки, задолженность по уплате процентов в размере 9 836 рублей 54 копейки, задолженность по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 5 000 рублей.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму 74 975 рублей 28 копеек; а также расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 2 449 рублей 26 копеек, а всего 77 424 рубля 54 копейки.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания извещен надлежащим образом. От представителя истца по доверенности Карепанова Г.Н. поступило письменное ходатайство, в котором он поддержал исковые требования в полном объеме, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Гончаров Р.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении (л.д. 37).
Дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом, рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и Гончаровым Р.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 60 138 рублей 74 копейки, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых (л.д.8-11).
Свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 60 138 рублей 74 копейки банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
В соответствии с п.п. 4.1, 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком, указанным в «Обязательстве Заемщика», и уплачивать банку проценты за пользование кредитом не позднее дня, следующего за днем окончания срока полного погашения кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ПК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной
форме.
Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно требованиям ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве, не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указана в расчете задолженности Гончарова Р.В., представленном банком суду (л.д. 5-7).
В связи с допущением ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, ответчику в адрес регистрации была направлена претензия с требованием о досрочном погашении суммы задолженности, однако ответчик данное требование не исполнил (л.д. 13).
До настоящего времени Гончаров Р.В. обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита. Поскольку ни действующим законодательством, ни кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца. Таким образом, истцом правомерно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 5000 рублей, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2299 рублей 26 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Гончарова Р.В. в пользу ОАО «СКБ-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 975 рублей 28 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 60 138 рублей 74 копейки, задолженность по уплате процентов в размере 9 836 рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2299 рублей 26 копеек, а всего 72 274 рубля 54 копейки, в удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 11 января 2011 года.
СУДЬЯ: