РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 декабря 2010 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Власовой А.С.
с участием адвоката Чекарамит Е.В., уд. №. орд. № от ДД.ММ.ГГГГ. при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3136/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Королеву И.И. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 50000 рублей сроком на 24 месяца под 18,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 50000 руб. 00 коп. сроком на 24 месяца под 18,9 % годовых. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 Условий). Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на ДД.ММ.ГГГГ требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 79 833 рубля 56 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 3 223 рубля 07 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 25 059 рублей 85 копеек; задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере 3 850 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 25 833 рубля 44 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 442 рубля 14 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание кредита в размере 803 рубля 25 копеек; сумма неуплаченных штрафов в размере 15 303 рубля 14 копеек; остаток основного долга по кредиту в размере 4 925 рублей 31 копейка; плановые проценты за пользование кредитом в размере 43 рубля 36 копеек; плановая комиссия за обслуживание кредита в размере 350 рублей.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 833 рубля 56 копеек, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 2 595 рублей 01 копейка, а всего 82 428 рублей 57 копеек.
Впоследствии представитель истца по доверенности Довгополая О.И. уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 525 рублей 91 копейка, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов в размере 3338 рублей 16 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 29 985 рублей 16 копеек, задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета в размере 4550 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3302 рубля 59 копеек, плановая комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 рублей.
В судебном заседании представитель истца Слынько Д.А., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования с учетом их уточнения, просил удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Королев И.И. в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен по последнему известному месту жительства: <адрес>, согласно адресной справки УФМС по Ростовской области от ДД.ММ.ГГГГ телеграммы, направленные судом по указанному адресу вернулись в суд с отметкой о том, что адресат по указанному адресу не проживает. В силу требований ст.50 ГПК РФ.
Адвокат Чекарамит Е.В., просила суд вынести законное и объективное и обоснованное решение.
Суд, выслушав представителя истца, адвоката, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 50000 рублей сроком на 24 месяца под 18,9 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении.
Указанное заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.
Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 50000 руб. 00 коп. сроком на 24 месяца под 18,9 % годовых.
В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 Условий).
Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком (л.д.75).
На основании п. 8.7.1 условий ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на ДД.ММ.ГГГГ требование не исполнено.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной
форме.
Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно требованиям ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве, не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету Королева И.И. (л.д. 21), сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указана в расчете задолженности Королева И.И., представленном банком суду (л.д. 75).
В связи с допущенной ответчиком просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, ответчику по адресу регистрации было направлено требование о досрочном взыскании суммы задолженности, однако, в установленный договором срок (30 календарных дней) ответчик данное требование не исполнил (л.д. 7).
До настоящего времени Королев И.И., обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил.
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно требованиям ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита. Поскольку ни действующим законодательством, ни кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца. Таким образом, истцом правомерно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Сумма заявленных исковых требований нашла свое подтверждение в ходе судебного заседания, и подтверждена материалами дела.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 4550 рублей, плановая комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 рублей, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 298 рублей 78 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ.
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Королева И.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 625 рублей 91 копейку, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3338 рублей 16 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 29 985 рублей 16 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 3302 рубля 59 копеек; а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1298 рублей 78 копеек, а всего 37 924 рубля 69 копеек, в удовлетворении остальной части иска -отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 11 января 2011г.
СУДЬЯ: