Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 января 2011 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Афанасьева О.В.
при секретаре Константиновой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей в Ростовской области» в интересах Золотовой И.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, -
У С Т А Н О В И Л:
Первоначально истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Золотовой И.А. суммы неосновательного обогащения в размере 14250 рублей и 72376 рублей 35 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 21101 рубль 33 копейки, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения исковых требований штрафа в размере 50% от иска и перечислить в доход федерального бюджета, 50% от взысканного штрафа перечислить в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области».
Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 10.08.2010 года было постановлено: взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в пользу Золотовой И.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 72376 рублей 35 копеек, сумму неосновательного обогащения в размере 14250 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21101 рубль 33 копейки, а всего 107727 рублей 68 копеек; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в доход федерального бюджета штраф в размере 26931 рубль 92 копейки, государственную пошлину в размере 3354 рубля 55 копеек, а всего 30286 рублей 47 копеек; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Ростовский» в пользу РООТ «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» денежную сумму в размере 26931 рубль 92 копейки.
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 21.10.2010 года решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 10.08.2010 года отменено и дело направлено на новое рассмотрение.
Впоследствии истец уточнил заявленные исковые требования, просил суд взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Золотовой И.А. сумму неосновательного обогащения в размере 45776 рублей 35 копеек за период с 18.05.2007 года по 19.05.2010 года; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11643 рубля 22 копейки за период с 18.05.2007 года по 13.12.2010 года; в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с ответчика штраф в размере 50% от цены иска в доход бюджета Ростовской области, 50% от взысканного штрафа перечислить в доход РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области». В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 18 сентября 2006 года между Золотовой И.А. и ОАО «ИПЕКСБАНК» (правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» является ЗАО «Райффайзенбанк». Основание - реорганизация ОАО «Импексбанк» 23 ноября 2007 года) был заключен кредитный договор № от 18 сентября 2006 года, в соответствие с которым банк передал истице в кредит 475000 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых; комиссия за ведение ссудного счета: 3800 рублей. В период с 18 мая 2007 года по 18 мая 2008 года истицей в пользу банка за ведение ссудного счета оплачено 45776 рублей 35 копеек. Истец считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно, так как открытие и ведение ссудного счета - обязанность кредитора перед Банком России, которая возникает в силу закона. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в содержание обязательства заемщика по кредитному договору входит своевременный возврат суммы кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом. Сумма процентов, подлежащая выплате за весь период пользования кредитом, является платой за весь комплекс действий, связанных с предоставлением кредита, а принятие исполненного по кредитному договору является обязанностью кредитора в силу закона. Установление дополнительной платы по кредиту за обслуживание кредита противоречит действующему законодательству. Так же принимая во внимание, что ведение ссудного счета является обязанностью кредитора, данные действия не отвечает признакам услуги по смыслу действующего законодательства, и, следовательно - возложение на заемщика обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя. А сумма оплаченных комиссий является суммой неосновательного обогащения ответчика, без законного основания, получившего данные денежные средства.
В судебное заседание явился представитель истца Гирда Н.А., действующая на основании доверенности от 19.05.2010 года, поддержала заявленные исковые требования, в обоснование своих доводов дала пояснения, аналогичные, изложенным в описательной части, просила суд удовлетворить иск в полном объеме с учетом уточнений.
Также в судебное заседание явился представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Ткаченко В.Г., действующий на основании доверенности № 91/04-10 от 22.04.2010 года, заявленные исковые требования не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать.
Золотова И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившейся Золотовой И.А. в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 18 сентября 2006 года между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Золотовой И.А. заключен договор № на предоставление заемщику кредита в размере 475000 рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых.
Согласно п. 3.1 правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам 18 сентября 2006 года, ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил заемщику сумму в размере 475000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, в Ростовском филиале ОАО «ИМПЭКСБАНК».
17 августа 2007 года в связи с реорганизацией ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», о чем 23 ноября 2007 года внесена соответствующая запись в Единый реестр юридических лиц, на основании ст. 382 ГК РФ, «ИМПЭКСБАНК» передал право требования по кредитному договору № от 18 сентября 2006 года заключенному между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Золотовой И.А., ЗАО «Райффайзенбанк».
Как следует из п.п. 3.1.2, 3.3.1 правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам не предпринимателям (л.д. 12-12 оборот) для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение судного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платеже.
В соответствие с заявлением № 4015306 на предоставление кредита «Народный кредит» ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 3800 рублей.
Истец ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют права Золотовой И.А. как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Как следует из выписки по счету в период с 18 мая 2007 года по 18 мая 2008 года Золотовой И.А. в пользу Банка за ведение ссудного счета оплачено 45776 рублей 35 копеек.
Согласно материалам дела (л.д.15) РООТ «Инспекция по защит прав потребителей по Ростовской области» направлено ответчику требование в течение 10-ти дней перечислить уплаченную Золотовой И.А. комиссию за ведение ссудного счета в сумме 72367 рублей 35 копеек, комиссию за безналичное перечисление денежных средств в сумме 14250 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Указанное требование исполнено не было, какого либо ответа на него не получено.
При таких обстоятельствах, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статья 180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за, введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 45776 рублей 35 копеек, в силу ст. 1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию.
В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с 18.05.2007 года по 13.12.2010 года проценты за пользование чужими денежными средствами составили 11643 рубля 22 копейки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд считает возможным и необходимым уменьшить размер неустойки, поскольку находит его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. С учетом сроков неисполнения обязательств ответчиком и изложенных выше обстоятельств суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 6223 рублей 65 копеек.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» подлежит взысканию денежная сумма в размере 50 % от суммы штрафа, взыскиваемого с ответчика согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии с требованием ч. 1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета в размере 1760 рублей.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Заявленные исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей в Ростовской области» удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Золотовой И.А. денежные средства в размере 45776 рублей 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6223 рубля 65 копеек, а всего 52000 (пятьдесят две тысячи) рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход федерального бюджета в размере 1760 (одна тысяча семьсот шестьдесят) рублей.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф в доход местного бюджета в размере 26000 (двадцать шесть тысяч) рублей, обязав ЗАО «Райффайзенбанк» 13000 (тринадцать тысяч) рублей от взысканного штрафа перечислить в доход Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей в Ростовской области».
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 26.01.2011 года.
СУДЬЯ: