РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего и.о.судьи Колодкиной В.Н.
при секретаре Головань Р.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-145/11 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Хлопониной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Хлопониной Е.В.,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» (далее истец) обратился в суд с иском к Хлопониной Е.В. (далее ответчик) с требованиями о взыскании 248845,17 руб. сумма задолженности по кредитному договору, 5688,45 руб. – возврат госпошлины.
В дальнейшем в порядке ст. 39 ГПК РФ истцом были уточнены исковые требования, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 238845,17 руб., 5688,45 руб. - возврат госпошлины.
В обоснование требований истец указал следующее.
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между истцом и ответчиком, ответчику был предоставлен кредит на сумму 227000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля.
В соответствии с п. 10 кредитного договора № 641508-ф от 09.05.2009 года Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности Хлопониной Е. В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 248845,17 руб.
Ответчик по делу Хлопонина Е.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк» о признании подпункта «г» пункта 1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании денежных средств в качестве уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 5000 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 597 руб., взыскании расходов по подготовке искового заявления в размере 2500 руб.
В обоснование требований Хлопонина Е.В. указала, что 09.05.2009 года между нею и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №641508-Ф. Согласно пункта 1 договора сумма кредита составила 227000 рублей, размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка): 35 процентов, размер единовременной комиссии за выдачу кредита 5000 рублей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.». В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Единовременная комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
Согласно истории погашений клиента по договору 641508, Хлопониной Е.В. оплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 5000 рублей ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (555 дней) составил 597 руб. 75 коп.
Представитель истца действующий на основании доверенности Ягольников Д.В. в судебное заседание явился, уточнил исковые требования поддержал, просил удовлетворить. В удовлетворении встречного искового заявления просил отказать.
Ответчик Хлопонина Е.В. в судебное заседание явилась, просила свой иск удовлетворить, не возражала против взимания задолженности по кредитному договору, а в остальных требованиях просила отказать.
Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между истцом и ответчиком, ответчику был предоставлен кредит на сумму 227000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля.
В соответствии с п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
Сумма задолженности Хлопониной Е. В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 248845,17 руб. по расчету истца. В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ расторжение судом договора по требованию одной из сторон возможно в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.
Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк (истец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщикам (ответчикам) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики (ответчики) обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками (ответчиками) обязательств последний, обязан уплатить кредитору (истцу) неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита.
Таким образом, судом установлено, что ответчик свои обязательства не выполняет, и задолженность ответчиков перед истцом по уплате кредита составила сумму в размере 216585,98руб. по расчету 200247,97 + 16585,98, размер задолженности ответчицей не оспаривается, поэтому подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.
Ответчица погасила часть долга-10000руб., истцом эта сумма была распределена на погашение повышенных процентов в размере 4421,99руб., 2504,97руб. и снижен размер процентов.
Суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер повышенных процентов по кредиту как штрафные санкции до 1000руб., взыскав 1000руб. процентов по этим требованиям, а 10000руб. из уплаченных ответчицей 10000руб. направить на погашение процентов, поэтому проценты подлежат взысканию в размере : 25084,26руб.-10000руб.=15184,26руб. с ответчицы в пользу истца, а всего процентов 16184,26руб.
Что касается встречного искового требования Хлопониной Е.В. суд приходит к следующему.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по встречному иску суд считает не подлежит удовлетворению, т.к. по данной сделки необходимо применить общий срок исковой давности-3года.
Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за, введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 5000 руб. в силу ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 597 руб. проверен и может быть положен в основу решения.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требования истца удовлетворены, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 5528,7руб. руб., а также с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Хлопониной Е.В. подлежит взысканию сумма в размере 1000 руб. за составление иска.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Хлопониной Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» 216585,98руб. задолженность по уплате кредита, 16184,26руб. процентов за пользование кредитом, 5528,7руб. – возврат госпошлины, а всего – 238298,94руб.
Встречное исковое заявление Хлопониной Е.В. - удовлетворить.
Признать подпункт «г» пункта 1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Хлопониной Е.В. и ООО «Русфинанс Банк» недействительным.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Хлопониной Е.В.- 5000 руб. за открытие ссудного счета, 597 руб. проценты, 1000 руб. – расходы по подготовке искового заявления, а всего – 6597 руб.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2011 года.
и.о.Судьи: