Дело № 2-380/11
Заочное решение
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 г. г.Ростов- на -Дону
Судья Кировского района г. Ростова на Дону МИЦЕНКО О.А.
при секретаре Церцвадзе Г.Д..
рассмотрев гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» в интересах Перегудова И.А. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, проценты, убытки, расходы, штраф
У С Т А Н О В И Л :
Региональная общественная организация потребителей «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» (далее заявитель) обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями в интересах Перегудова И.А., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Перегудовым И.А. (далее истец) и ООО «РУСФИНАНС БАНК» (далее ответчик), был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 245 000 рублей (п.1(a) Договора); срок возврата кредита — до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1(6) Договора); процентная ставка - 11 % годовых (п.1 (в) Договора); минимальный ежемесячный платеж - 7 531,89 рублей (п.10 Договора); комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета — 2 205,00 рублей ежемесячно (п.1(г) Договора). Заявителем указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 395 ГК РФ составляют 14536,31 руб. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с предложением добровольно, в течение 10-ти дней отменить взимание комиссии за предоставление кредита, произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, исключив сумму комиссии за предоставление кредита, вернуть сумму комиссии, уплаченную истцом, что подтверждается уведомлением о вручении. До настоящего времени требования, изложенные в претензии, не удовлетворены. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд признать указанный договор в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительным (ничтожным), как противоречащим действующему законодательству и ущемляющим права потребителей, а также применить последствия его недействительности путем взыскания в пользу истца с ООО ответчика в пользу Перегудова И.А. неосновательное обогащение вследствие взимания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 85995 руб., проценты в сумме 14536,31 руб. а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб. Кроме того, просит взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 63442, 89 руб., из которых 50% перечислить в доход РООП «Инспекции по защите прав потребителей по Ростовской области».
В ходе рассмотрения гражданского дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил суд признать не соответствующими условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного Перегудовым И.А.с ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскать сответчика в пользу Перегудова И.А. неосновательное обогащение вследствие взимания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 85995 руб., проценты в сумме 10701,53 руб., убытки в сумме 15189,26 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб. Просит также взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 63442, 89 руб., из которых 50% перечислить в доход РООП «Инспекции по защите прав потребителей по Ростовской области»
Перегудов И.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представители заявителя по доверенности Гирда Н.А. и Бобякова В.Г.в судебное заседание явились, уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, что подтверждено обратным почтовым уведомлением. С согласия представителей заявителя дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Перегудовым И.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» заключен кредитный договор № на сумму кредита 245 000 руб., срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 11 % годовых; минимальный ежемесячный платеж - 7 531,89 руб. ; комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета — 2 205,00 руб. ежемесячно. Заявитель ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют его права как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» направлено ответчику претензия с предложением добровольно удовлетворить требования в части отмены ежемесячного взимания комиссии за предоставление кредита, вернуть Перегудову И.А. уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета как сумму неосновательного обогащения, однако указанное требование исполнено не было, какого-либо ответа на него не получено.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из п. 3 названной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как следует из смысла указанной статьи, предметом договора банковского счета являются действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций.
Вместе с тем, как следует из условий указанного кредитного договора, выписки движения по счету, целью открытия спорного счета являлось отражение задолженности истца по кредитному договору.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.
В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
При таких обстоятельствах, включение в договор условия о Комиссии за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 88 200 руб., в силу ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и может быть положен в основу решения.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В силу статьи 46 ГПК РФ, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по РО» подлежит взысканию денежная сумма в размере 50 % от суммы штрафа, взыскиваемого с ответчика согласно ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы на представителя в пользу РООП «Инспекция по защите прав потребителей по Ростовской области» в размере 15000 рублей, которые подтверждены документально.
В соответствии с требованием ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета.
Руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного Перегудовым И.А. с ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Перегудова И.А. неосновательное обогащение вследствие взимания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 85995 руб., проценты в сумме 10701,53 руб., убытки в сумме 15189,26 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб. Всего в сумме 126885,79 руб.
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 63442, 89 руб., из которых 50% в сумме 31721,44 руб. перечислить в доход федерального бюджета, а 50% в сумме 31721,44 руб. перечислить в доход РООП «Инспекции по защите прав потребителей по Ростовской области»
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 3737,71руб.
Заочное решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2011г.
Судья: О.А. Миценко