Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 апреля 2011 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Афанасьева О.В.
при секретаре Константиновой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Праститовой В.И. к ЗАО «Райффа йзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, -
У С Т А Н О В И Л:
Истица обратилась в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № с ОАО «ИМПЭКСБАНК» на предоставление кредита в размере 300000 рублей. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3 кредитного договора – размер процентов за пользование кредитом 15% годовых. После реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК» переименовано в ЗАО «Райффайзенбанк». В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного кредитным договором истцом помимо платы за пользование заемными средствами, уплачено в пользу Банка сумма в размере 108000 рублей, за «комиссию за ведение ссудного счета» в размере 0,8% ежемесячно от суммы выданного ей кредита. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых истицей, в погашение основного долга и годовых процентов. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Праститовой В.И. было списано 108000 рублей – то есть 2400 рублей ежемесячно. Истицей в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» было направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой предоставить справку в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Праститовой В.И. был получен ответ банка о готовности отменить ей уплату комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ при условии погашения просроченной задолженности. Истица считает, что действиями ответчика по истребованию указанной выше комиссии, не предоставления информации, указанной в заявлении, условиями кредитного договора, предусматривающими обязательство заемщика по уплате этой суммы, отказу в отношении взимания комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ грубо нарушены ее права, в связи с чем, она просит суд признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Праститовой В.И. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» в дальнейшем при реорганизации переименованным в ЗАО «Райффайзенбанк» на представление кредита в размере 300000 рублей; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Праститовой В.И. сумму уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета в размере 108000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а всего 128000 рублей.
В ходе рассмотрения данного дела представитель истицы Ленская М.П. уточнила заявленные исковые требования, просила суд взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Праститовой В.И. сумму уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета в размере 76800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а всего 96800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17280 рублей, оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, а также судебные расходы.
В судебное заседание явился представитель истицы Ленская М.П., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала заявленные исковые требования, в обоснование своих доводов дала пояснения, аналогичные, изложенным в описательной части, просила суд иск удовлетворить в полном объеме, с учетом уточнений.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно заявления просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» также не явился в судебное заседание, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в адрес суда заявление об отложении судебного заседания указав, что в Федеральном Арбитражном Суде <адрес> рассматривается дело по жалобе ЗАО «Райффайзенбанк». Однако суд не может согласиться с данными доводами представителя ответчика, поскольку суду не представлено каких-либо доказательств подтверждающих обстоятельства на которые ссылается представитель, а также учитывая, что ЗАО «Райффайзенбанк» является юридическим лицом и имеет в штате не одного представителя, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявления об отложении судебного заседания.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Праститовой В.И. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» заключен кредитный договор № на представление кредита в размере 300000 рублей. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись в Единый реестр юридических лиц, на основании ст. 382 ГК РФ, «ИМПЭКСБАНК» передал право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Праститовой В.И., ЗАО «Райффайзенбанк».
Как следует из п.п. 3.1.2, 3.3.1 правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам не предпринимателям для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение судного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платеже.
В соответствие с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2400 рублей.
Истица ссылается на то, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют ее права как потребителя и противоречат действующему законодательству.
Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей было оплачено в пользу банка за ведение ссудного счета 76800 рублей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из п. 3 названной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статья 180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за, введение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, а полученная сумма ответчиком в размере 76800 рублей подлежит взысканию.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами составили 17280 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд считает возможным и необходимым уменьшить размер неустойки, поскольку находит его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. С учетом сроков неисполнения обязательств ответчиком и изложенных выше обстоятельств суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 10000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, что, по мнению суда, является суммой адекватной степени нравственных переживаний, перенесенных истицей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом характера дела, суд считает разумным пределом возместить истице расходы по оплате помощи представителя в размере 5000 рублей.
В соответствии с требованием ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета в размере 2804 рубля.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Заявленные исковые требования Праститовой В.И. удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Праститовой В.И. денежные средства в размере 76800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, а всего 92800 (девяносто две тысячи восемьсот) рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2804 (две тысячи восемьсот четыре) рубля.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
СУДЬЯ: