РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 апреля 2011 года г.Ростов-на-Дону
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Шинкиной М.В.
при секретаре Чолакян К.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1557/11 по иску ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Бондаренко М.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с исковыми требованиями ссылаясь на то, что
между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Бондаренко М.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 100 000 рублей, и взиманием за пользование кредитом 26 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Истец свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 100000 руб. выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п.п.4.1, 12.7 кредитного договора заемщик обязан погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком.
Истцом в адрес Бондаренко М.В. была направлена претензия № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочно возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, а также пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате ежемесячного платежа. Претензионные требования истца на момент подачи искового заявления Бондаренко М.В. не исполнил.
В соответствии с п.7.13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по кредитному договору ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» вправе требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, а также пени за пропуск сроков платежей.
Истец просит суд взыскать с Бондаренко М.В. задолженность по кредитному договору в размере 96540 рублей 19 копеек в том числе: сумма основного долга 76710 рубля 00 копеек, сумму задолженности по процентам в размере 15830 рублей 19 копеек, сумму задолженности по уплате комиссии 4000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3096,21 руб.
Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание явился, иск в части долга и процентов признал, просил отказать в удовлетворении иска в части взыскания комиссии.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Бондаренко М.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 100000 руб. процентная ставка – 26 % годовых от суммы текущей задолженности по кредиту, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.13-17)
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен Бондаренко М.В. путем выдачи наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В связи с систематическим нарушениями Бондаренко М.В. условий кредитного договора банк направлял ответчику претензию о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования кредитом (л.д. 17). Однако ответчиком задолженность не погашена.
Ответчик перестал выполнять условия, предусмотренные кредитным договором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Задолженность по кредиту составила – 96540,19 рублей, в т.ч.: сумма основного долга 76710 рубля 00 копеек, сумма задолженности по процентам в размере 15830 рублей 19 копеек, сумма задолженности по уплате комиссии 4000 руб. что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9-10).
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Судом установлено, что ответчик Бондаренко М.В. вносил ежемесячные периодические платежи в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не регулярно, с нарушением графика, в связи с чем, допустил нарушение обязательства по возврату кредита и оплате процентов, а следовательно, указанная сумма задолженности по кредиту в размере 76710,00 рубля и проценты в размере 15830,19 рублей подлежат взысканию с ответчика Бондаренко М.В. в судебном порядке.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 4000 рублей, так как данная комиссия, исходя из условий кредитного договора, представляет собой комиссию за ведение ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Комиссия за ведение ссудного счета взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2976 рублей 20 копеек.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Бондаренко М.В. в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору в размере 76710 рубля 00 копеек, 15830 рублей 19 копеек - задолженность по плановым процентам, 2976 рублей 20 копеек - расходы по уплате государственной пошлины, а всего 95516 рублей 39 копеек.
В удовлетворении остальной части требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 22 апреля 2011 года.
СУДЬЯ: