РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2011 года г. Ростов-на-Дону
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Шинкиной М.В.
с участием адвоката Погребняк А.Ю.
при секретаре Чолакян К.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1940/11 по иску ОАО КБ «Центр-Инвест» г.Ростова-на-Дону к Мишанину Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Мишаниным Ю.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику стандартного кредита на сумму 503000 руб. и установлением процентов за пользование кредитом в размере 11,08% годовых. Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме. Согласно п.2.3.2 кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит, выплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п.4.2. кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита, заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с 4.3. указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Мишанина Ю.В. перед ОАО КБ «Центр-Инвест» составляет всего 342814 руб. 34 коп.
Согласно пункту 1.3 кредитного договора кредит предоставляется на приобретение автомобиля марки «Volkswagen Passat», идентификационный номер(VIN) №, номер двигателя №, кузов №, цвет черный, паспорт транспортного средства №.
В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автомобиля №з от ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 337 ГК РФ, п. 1.2 указанного выше договора залога, предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком его обязательств по погашению кредита, процентов, пени за несвоевременную уплату процентов и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя; при этом залог обеспечивает требования в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения (п. 1.2. договора залога).
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, п.2.3.4. договора залога, банк-залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком-залогодателем обеспеченного залогом обязательства.
В то же время, заемщик, в нарушение п.1 ст. 819 ГК РФ, а также п.2.3.2 кредитного договора ненадлежащим образом исполняет свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам по нему.
В соответствии с п.6.2 кредитного договора, банк вправе в одностороннем порядке изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов и (или) платы за обслуживание ссудного счета.
В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу в размере 284 793 рубля 97 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 22 954 рублей 27 копеек, задолженность по оплате пени за несвоевременное погашение кредита в размере 20758 руб. 83 коп., задолженность по оплате пени за несвоевременное уплату процентов по кредитному договору в размере 8 258 руб. 12 коп., комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 6049 рублей 15 копеек, расходы в связи с уплатой госпошлины в размере 10628 рублей 79 копеек, а также обратить взыскание на заложенный автомобиль по договору залога автотранспорта марки «Volkswagen Passat», идентификационный номер(VIN) №, номер двигателя №, кузов №, цвет черный, паспорт транспортного средства №, расположенный по адресу: <адрес>.
В судебном заседании представитель истца - Куропатко А.С., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик Мишанин Ю.В. в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен по последнему известному месту жительства: <адрес>. Из данного адреса почтовые уведомления вернулись с отметкой об отсутствии адресата по указанному адресу.
Согласно адресной справке УФМС по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета по адресу: <адрес> по решению суда. Судебные извещения, направленные по данному адресу, вернулись с отметкой о выбытии адресата.
В силу требований ст.50 ГПК РФ.
Адвокат Погребняк А.Ю. в судебное заседание явилась, просила суд вынести законное и объективное решение.
Суд, выслушав представителя истца, адвоката, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и Мишаниным Ю.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику стандартного кредита на сумму 503000 руб. и установлением процентов за пользование кредитом в размере 11,08% годовых. Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита должен осуществляться согласно графику исполнения срочного обязательства, приведенному в Приложении №, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, Согласно п.2.3.2 кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит, выплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п.4.2. кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита, заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с 4.3. указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредита, заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Мишанина Ю.В. перед ОАО КБ «Центр-инвест» составляет всего 342814 руб. 34 коп.
В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автомобиля №з от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 337 ГК РФ, п. 1.2 указанного выше договора залога, предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком его обязательств по погашению кредита, процентов, пени за несвоевременную уплату процентов и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя; при этом залог обеспечивает требования в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения (п. 1.2. договора залога).
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, п.2.3.4. договора залога, банк-залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком-залогодателем обеспеченного залогом обязательства.
В то же время, заемщик, в нарушение п.1 ст. 819 ГК РФ, а также п.2.3.2 кредитного договора ненадлежащие исполняет свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи, с чем по кредиту образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам по нему.
Согласно положениям ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с п.6.2 кредитного договора, банк вправе в одностороннем порядке изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов и (или) платы за обслуживание ссудного счета.
Согласно п.4.2 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.3 указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчику.
Однако, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 6049 руб. 15 коп., так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Плата за ведение ссудного счета взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 20758,83 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым снизить сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 10000 рублей.
В силу ст. 337 ГК РФ, а также пункта 2.3.4. договора залога автотранспорта №з от ДД.ММ.ГГГГ предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком его обязательств по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя; при этом залог обеспечивает требования в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.
В соответствии со ст. 348 ГКРФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.
Подлежащими удовлетворению являются и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога автотранспорта №з от ДД.ММ.ГГГГ, автомобиль, принадлежащий Мишанину Ю.В., находящийся по адресу: <адрес>: легковой автомобиль марки «Volkswagen Passat», идентификационный номер(VIN) №, номер двигателя № кузов №, цвет черный, паспорт транспортного средства № с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере залоговой стоимости имущества 1005640 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, с ответчика Мишанина Ю.В. подлежит к взысканию сумма по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10460,06 руб.
Руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Центр-Инвест» и Мишаниным Ю.В..
Взыскать с Мишанина Ю.В, в пользу ОАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по кредитному договору: 284 793 руб. 97 коп. – сумма невозвращенного кредита, 22954 руб. 27 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 10000 руб. – задолженность по пене за несвоевременное погашение кредита, 8258 руб. 12 коп. задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов, 10460 руб. 06 коп. – возврат госпошлины, а всего – 336466 руб. 42 коп.
Обратить взыскание на автомобиль являющийся предметом залога по договору залога автотранспорта №з от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий Мишанину Ю.В., находящийся по адресу: <адрес>: легковой автомобиль марки «Volkswagen Passat», идентификационный номер(VIN) №, номер двигателя №, кузов №, цвет черный, паспорт транспортного средства № с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере 1005640 руб.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 26 апреля 2011 года.
СУДЬЯ: