Дело № 2-2082/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2011 года г.Ростов-на-Дону
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Шинкиной М.В.
при секретаре Чолакян К.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2082/11 по иску ОАО КБ «Центр-инвест» к Дащян Г.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и должником Дащян Г.С. (заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику стандартного кредита (на приобретения автомобиля) в размере 568 000 рублей и установлением процентов за пользование кредитом в размере 11,08% годовых (п.1.5 кредитного договора). Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче денежных средств по кредитному договору (прилагается).
Согласно п.2.3.2 кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора.
Согласно п.4.2. кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с 4.3. указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченный процентов за каждый день просрочки.
Ответчик ненадлежащем образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности перед ОАО КБ «Центр-инвест», которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет всего 454 340 руб. 63 коп., в том числе: 302 598 руб. 49 коп. - задолженность по уплате кредита; 44 442 руб. 26 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 66 614 руб. 78 коп. - пеня по просроченному кредиту; 28 972 руб. 50 коп. - пеня по просроченным процентам; 11 712 руб. 60 коп. - комиссия за обслуживание ссудного счета.
В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ
В силу п.1 ст. 348 ГК РФ, п.2.3.4. договора залога, банк-залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком-залогодателем обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п.6.2 кредитного договора, Банк вправе изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов и (или) платы за обслуживание ссудного счета.
ОАО КБ «Центр-инвест» направил ответчику письменное уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность по кредиту. Неоднократные обещания ответчика погасить задолженность исполнены не были.
В связи с неисполнением ответчиком обязанности по возврату кредита и оплате процентов, истец просит суд взыскать с Дащян Г.С. денежную сумму в размере 454 340 руб. 63 коп., в том числе: 302 598 руб. 49 коп. - задолженность по уплате кредита; 44 442 руб. 26 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 66 614 руб. 78 коп. - пеня по просроченному кредиту; 28 972 руб. 50 коп. - пеня по просроченным процентам; 11 712 руб. 60 коп. - комиссия за обслуживание ссудного счета, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11743 рубля 41 копейку, обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль марки №, 2006 года выпуска, идентификационный номер №, цвет черный, № двигателя №, паспорт транспортного средства <адрес>.
Представитель истца Куропатко А.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Представитель истца просила установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере, определенном в отчете об оценке рыночной стоимости автомобиля, уменьшенной на 10 %.
Ответчик Дащян Г.С. в судебное заседание не явился, о времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Суду представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика с участием его представителя.
Представитель ответчика Копылов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в части основного долга признал. Не возражал против установления начальной продажной стоимости автомобиля в размере, определенном в отчете об оценке рыночной стоимости автомобиля, уменьшенном на 10 %.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом КБ «Центр-инвест» и ответчиком Дапщян Г.С. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику стандартного кредита в размере 568000 руб. на приобретение автомобиля №, 2006 года выпуска, идентификационный номер №, со сроком возврата в соответствии с графиком исполнения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11,08 % годовых (л.д. 23-29).
Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).
Заемщик свое обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов в установленные договором и графиком погашения сроки не исполняет. В связи с чем, образовалась задолженность по возврату кредита, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 302598 рублей 49 копеек.
Пунктом 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена ответственность заемщика за несвоевременное погашение кредита в виде пени в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки, п.4.3 кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 1 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 66614 рублей 78 копеек, и за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 28972 рубля 50 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 44442 рубля 26 копеек.
В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автомобиля №з от ДД.ММ.ГГГГ между Дащян Г.С. и ОАО КБ «Центр-инвест», предметом которого явился автомобиль марки №, 2006 года выпуска, идентификационный номер №, цвет черный, № двигателя №, паспорт транспортного средства <адрес> (л.д. 30-34).
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика Дащян Г.С. являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
В соответствии с п. 6.2 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, пени, платы за обслуживание ссудного счета в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, по внесению платы за обслуживание ссудного счета, неуплаты процентов.
Последний платеж по возврату кредита был осуществлен ответчиком Дащян Г.С. ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику исполнения срочного обязательства, являющимся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ у Дащян Г.С. образовалась задолженность по возврату кредита и оплате процентов.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В силу ст. 337 ГК РФ, а также пункта 2.3.4 договора №з от ДД.ММ.ГГГГ предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком его обязательств по погашению кредита, процентов, пени и прочих расходов, которые могут возникнуть в результате удовлетворения требований банка-залогодержателя; при этом залог обеспечивает требования в том объеме, который они составляют к моменту их удовлетворения.
Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости автомобиля Фольксваген Джета от ДД.ММ.ГГГГ ИП Рахно Д.А. рыночная стоимость заложенного автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 494000 рублей. В судебном заседании представитель истца просил установить начальную продажную стоимость автомобиля истца в определенном размере, уменьшенном на 10 %. Представитель ответчика против этого не возражал.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с Дащян Г.С.
В части взыскания неустойки суд считает заявленные требования несоразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым снизить неустойку в порядке ст.333 ГК РФ за несвоевременное погашение кредита с 66614 руб. 78 коп. до 10000 рублей, за несвоевременную уплату процентов по кредиту с 28972 руб. 50 коп. до 5000 рублей.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 11712 рублей 60 копеек, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а, следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако в размере пропорциональном сумме удовлетворяемых исковых требований, а именно 10820 рублей 41 копейка.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Дащян Г,С. в пользу ОАО КБ "Центр-инвест" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 362040 рублей 75 копеек, в том числе: 302598 рублей 49 копеек - сумма невозвращенного кредита, 44442 рубля 26 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 10000 рублей - пеня по просроченному кредиту, 5000 рублей - пеня по просроченным процентам, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 10820 рублей 41 копейка, а всего 372861 рубль 16 копеек.
Обратить взыскание на транспортное средство марки <данные изъяты>, 2006 года выпуска, идентификационный номер №, цвет черный, № двигателя №, паспорт транспортного средства <адрес>, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 444600 рублей.
Удовлетворить из стоимости имущества требование ОАО КБ «Центр-инвест» в пределах 372861 рубль 16 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.
Текст мотивированного решения суда изготовлен 03 мая 2011 года.
СУДЬЯ: