РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 года
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Власовой А.С. при секретаре Соколовой О.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1137/11 по иску ОАО «МДМ Банк» к Живолоупову С.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Живолуповым С.А. был заключен кредитный договор (срочный) №. Сумма кредита составила 319985 руб. 00 коп., процентная ставка 11 % годовых, срок возврата 30.01.2012 г. В соответствии с кредитным договором должник 28 числа каждого месяца должен осуществлять единый ежемесячный.платеж - 7 046,00 руб. (п.п. 2.4, 2.6, кредитного договора). В соответствии с п. 2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,8 % в день от суммы невыполненных обязательств до полного погашения задолженности. Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность. Предложения банка погасить задолженность полностью по договору ответчик проигнорировал. До настоящего времени свои обязательства ответчик по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил. В связи с допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, ответчику было направлено требование о досрочном взыскании суммы задолженности, в установленный договором срок (5 рабочих дней), однако ответчик не исполнил данное требование.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 125 651 руб. 18 коп., представляющих собой: 65 840,28 задолженность по основному долгу, 27812,40- задолженность по процентам, 31998,50 задолженность по оплате комиссии. Взыскать с ответчика Живолупова С.А. расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере -3 713 руб. 02 коп. и расходы по оплате почтовых расходов в размере - 685 руб. 35 коп.
В последствии представителем истца были уточнены исковые требования, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № в размере 129342 руб. 07 коп., представляющих собой: 65 840,28 задолженность по основному долгу, 28943,41 - задолженность по процентам, 34558,38- задолженность по оплате комиссии. Взыскать с ответчика Живолупова С.А. расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере -3 713 руб. 02 коп. и расходы по оплате почтовых расходов в размере - 685 руб. 35 коп.
Представитель истца по доверенности Грекова В.В. в судебное заседание явилась, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Живолупов С.А. в судебное заседание явился, сумму основного долга признал, с комиссиями не согласен, просил в удовлетворении требований о взимании комиссии отказать.
Суд, изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, приходит к следующему:
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Живолуповым С.А. был заключен кредитный договор (срочный) №. Сумма кредита составила 319985 руб. 00 коп., процентная ставка 11 % годовых, срок возврата 30.01.2012 г.
В соответствии с кредитным договором должник 28 числа каждого месяца должен осуществлять единый ежемесячный платеж - 7 046,00 руб. (п.п. 2.4, 2.6, кредитного договора).
В соответствии с п. 2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,8 % в день от суммы невыполненных обязательств до полного погашения задолженности.
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской счету ответчика, представленной банком суду (л.д. 22-29).
Предложения банка погасить задолженность полностью по договору, содержащееся в телеграммах, направленных банком по известным банку адресам проживания ответчика, ответчик проигнорировал. (л.д.37,38). До настоящего времени свои обязательства ответчик по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил. В связи с допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, ответчику было направлено требование о досрочном взыскании суммы задолженности, в установленный договором срок (5 рабочих дней), однако ответчик не исполнил данное требование.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с кредитным договором должник должник 20 числа каждого месяца должен осуществлять единый ежемесячный платеж - 13088,00 руб..
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Ответчик осуществляет свои кредитные обязательства не регулярно, последний платеж был осуществлен в количестве, не достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, размер которой указан в расчете задолженности Живолупова С.А., представленной банком, что подтверждается выпиской по счету Живолупова С.А. (л.д. 22-29),
Предложения банка, содержащиеся в телеграмме, направленной ответчику в адрес регистрации, погасить задолженность полностью, ответчик проигнорировал (л.д. 37-38).
Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
В соответствии с ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
Невыполнение заёмщиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные договором в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.
Вместе с тем, суд соглашается с позицией ответчика о том, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 31998,50 рублей, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Суд не может согласиться с расчетом, представленным ответчиком, так как суммы, указанные ответчиком в графе «банк» не совпадают с суммами, которые были зачислены банком на счет заемщика Живолупова С.А., и указаны в выписке движения по счету заемщика. (л.д.22-29). Сведений о том, что на счет Живолупова С.А. зачислялись иные суммы, не указные в выписке банка, суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате телеграммы в размере 685 рублей 35 копеек, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально сумме исковых требований, в размере 3 043 рублей 51 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Живолупова С.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 783 руб. 69 коп., из них: задолженность по основному долгу - 65 840 рублей 28 копеек, 28 943 рубля 41 копейка - задолженность по оплате процентов, 3 043 рубля 51 копейка - возврат госпошлины, 685 рублей 35 копеек - почтовые расходы, в удовлетворении остальной части иска-отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 17 мая 2011 года.
СУДЬЯ: