Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«01» июня 2011 года

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи ВЛАСОВОЙ А.С.

при секретаре СОКОЛОВОЙ О.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1312/11 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Усачевой Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Усачевой Т.Е. к ООО «Русфинанс Банк» о признании пунктов кредитного договора ничтожными и признании части обязательств истца исполненными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящим иском указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Усачева Т.Е. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 150000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» на имя ответчика был открыт текущий счет и зачислена сумма кредита. Между Усачевой Т.Е. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор с присвоением номера №

Согласно п. 3.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размеры и сроки уплаты ежемесячных платежей указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» согласно п. 3.12 Общих условий. Ответчик, в нарушение условий заключенного между сторонами договора, ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем, истец вынужден обраться в суд. Истец указывает на то, что общая сумма долга Усачевой Т.Е. составляет 193037 руб. 31 коп., а именно: долг по уплате комиссии – 58586 руб. 78 коп., текущий долг по кредиту – 73336 руб. 14 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 6344 руб. 39 коп., просроченный кредит – 44 169 руб. 05 коп., просроченные проценты – 10610 руб. 95 коп.. Просил суд взыскать с Усачевой Т.Е. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 193037 руб. 31 коп., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 5060 руб. 75 коп.

В дальнейшем, истец уточнил размер заявленных исковых требований, представив расчет суммы долга по состоянию на 30.05.2011 года и просил суд взыскать с Усачевой Т.Е. долг по уплате комиссии в размере 57586 руб. 78 коп., текущий долг по кредиту в размере 56020 руб. 92 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 3729 руб. 61 коп., просроченный кредит в размере 61484 руб. 27 коп., просроченные проценты в размере 13215 руб. 73 коп., а всего денежную сумму в размере 192037 руб. 31 коп.(л.д. 93-97).

Ответчик Усачева Т.Е. предъявила встречный иск, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № с ООО «Русфинанс Банк» в форме присоединения, правоотношения по которому регулируются гл. 42 ГК РФ, а также в т.ч. и ФЗ «О защите прав потребителей». Считает, что ее законные права и интересы при заключении указанного кредитного договора были существенно нарушены, в связи с чем, Усачева Т.Е. вынуждена обратиться в суд. Истец по встречному иску полагает, что п. 2.2.1 Общих условий в части, устанавливающей размер комиссии за ведение ссудного счета, п. 3.5. Общих условий в части погашения заемщиком перед банком во вторую, третью и шестую очередь начисленной ООО «Русфинанс Банк» комиссии и неустойки, п. 6.1 Общих условий в части, превышающей размер неустойки, начисляемой на просроченную задолженность, установленной в п. 2.2.1 Общих условий договора величине процентов за пользование кредитными денежными средствами в порядке ч. 1 ст. 819 ГК РФ в размере 12,18% грубо противоречат нормам действующего законодательства, нарушая законные права и интересы. Глубокий анализ правовых норм в их совокупности, по мнению истца, позволяет говорить о ничтожности указанных пунктов Общих условий (л.д. 45-47). Также истец просила суд признать обязательства по договору по уплате суммы кредита в размере 59624 руб. 96 коп. и процентов в размере 17151 руб. 29 коп. уже исполненными, признать не подлежащими исполнению требования ООО «Русфинанс Банк» по договору об уплате Усачевой Т.Е. в части, превышающей 90357 руб. 08 коп. по остатку кредита, 1870 руб. 15 коп. процентов за пользование кредитными денежными средствами по состоянию на 15.03.2011 года и 4706 руб. 73 коп. неустойки по состоянию на 15.03.2011 года.

Впоследствии, истец по встречному иску в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила заявленные исковые требования и просила суд признать обязательства Усачевой Т.Е. по договору по уплате суммы кредита в размере 68 634 рублей 01 коп. и процентов в размере 16581 руб. 37 коп. исполненными, признать неподлежащими исполнению требования ООО «Русфинанс Банк» по договору об уплате Усачевой Т.Е. в части, превышающей 82930 руб. 75 коп. по остатку кредита, 1870 руб. 15 коп. процентов за пользование кредитными денежными средствами по состоянию на 15.03.2011 года и 4706 руб. 73 коп. неустойки по стоянию на 15.03.2011 года.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Денисов Д.А., действующий на основании доверенности (л.д.83) в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований просил суд отказать.

Представитель Усачевой Т.Е. действующий на основании доверенности (л.д. 65) Микитинский Р.А. в судебное заседание явился, первоначальные исковые требования не признал, встречные поддержал. В удовлетворении первоначального иска просил отказать.

Истец Усачева Т.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В отношении Усачевой Т.Е. дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы данного дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Усачева Т.Е. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д. 10). Усачевой Т.Е. посредствам составления заявления (л.д. 11) было заявлено о том, что она понимает, полностью согласна, а также принимает на себя обязательства соблюдения положений Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. ДД.ММ.ГГГГ Усачева Т.Е. было ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, что подтверждается подписью ответчицы в вышеуказанном документе. (л.д. 12).

Заявление ответчика в данном случае, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между Усачевой Т.Е. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор с присвоением номера 2009_5860292, на условиях, указанных в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. Сумма кредита составила 150 000 руб., проценты за пользование кредитом 12,18 % годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику на расчетный счет, открытый на имя ответчицы, в размере 150 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 09698 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

В соответствии с ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита. Поскольку ни действующим законодательством, ни кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца. Таким образом, истцом правомерно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при составлении заявления с целью обращения в ООО «Русфинанс Банк» для открытия текущего счета и предоставления кредита (л.д. 10), при подписании заявления о полном согласии и принятии обязательств о соблюдении положений Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета и подписании предварительного графика платежей (л.д. 15) между сторонами было достигнуто соглашение и о предмете договора и существенных условиях данного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, что в настоящем случае было исполнено банком- согласно п. 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев установлена 12.18% годовых, также указана максимальная полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле установленной Банком России составляет 54.52% годовых, штрафные санкции указаны в п. 6.1 общих условий. (л.д.12). указанные условия были согласованы сторонами путем подписания указанных документов.

Так, суд, ссылаясь на ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора и возможность заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами. Кроме того, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами условий договора предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка. Также отсутствует исчерпывающий перечень банковских операций и услуг, за которые банк может взимать комиссию. Истица при заключении договора не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию.

Также, суд находит несостоятельным довод ответчика о необходимости признания ничтожными пункта условий договора, предусматривающего порядок погашения заемщиком требований по денежному обязательству, установленному кредитным договором, ввиду того, что согласно ст. 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения требований по денежному обязательству, очередность погашения устанавливается нормами ГК РФ при отсутствии иного соглашения, однако в настоящем случае между сторонами имеется соглашение, оформленное надлежащим образом, и подписанное сторонами. Кроме того, судом принимается во внимание, тот факт, что сторонами указанный договор исполнялся, в том числе ответчиком, который до определенного периода времени добровольно оплачивал текущие платежи по договору, не предпринимал попыток расторгнуть, либо изменить действующий кредитный договор, а равно изменить его условия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Таким образом, заемщик, исполняя свои обязательства по кредитному договору, который не был изменен соглашением сторон, или расторгнут, не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено ранее.

Таким образом, суд не находит достаточных правовых оснований для удовлетворения требований Усачевой Т.Е. о признании ничтожными п. 2.2.1 Общих условий в части, устанавливающей размер комиссии за ведение ссудного счета, п. 3.5. Общих условий в части погашения заемщиком перед банком во вторую, третью и шестую очередь начисленной ООО «Русфинанс Банк» комиссии и неустойки, п. 6.1 Общих условий в части, превышающей размер неустойки, начисляемой на просроченную задолженность, установленной в п. 2.2.1 Общих условий договора величине процентов за пользование кредитными денежными средствами в порядке ч. 1 ст. 819 ГК РФ в размере 12,18% кредитного договора №, заключенного с ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Усачевой Т.Е. обязательства по кредитному договору и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о наличии у истца права на взыскание с ответчика спорной суммы, расчет которой представлен банком суду (л.д. 93-97), соответствует условиям кредитного договора, содержит все установленные им платежи. Расчет представителя истца, представленный суду нельзя положить в основу решения ввиду того, что указанный расчет представляет собой перераспределение денежных средств, подлежащих списанию с ответчика в суммах и порядке, возможном при условии удовлетворения заявленного встречного искового заявления.

Вместе с тем, Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 57586 рублей 78 копеек, ввиду того, что в судебном заседании установлено, что согласно пояснениям представителя истца, данный платеж не подразумевает под собой оказание какой либо определенной банковской услуги. А так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а, следовательно, взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Усачевой Т.Е. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134450 рублей 53 копейки, в том числе: текущий долг по кредиту – 56020 рублей 92 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга – 3729 рублей 61 копейку, просроченный кредит в размере 61484 рубля 27 копейки, просроченные проценты в размере 13215 рублей 73 копейки, сумму госпошлины в размере 3889 рублей 1 копейки, в удовлетворении остальной части иска - отказать.

Исковые требования Усачевой Т.Е. к ООО «Русфинанс Банк» о признании пунктов кредитного договора ничтожными и признании части обязательств истца исполненными оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 июня 2011года.

СУДЬЯ