дело № 2-4687/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 10 ноября 2011 года г. Ростов-на-Дону Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Миценко О.А. при секретаре Головань Р.М. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское по иску Ключко Г.Г. к ОАО «МДМ Банк» в лице Ростовского филиала ОАО «МДМ Банка» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения У С Т А Н О В И Л: Ключко Г.Г. (далее истец) обратился в суд с настоящим иском ссылаясь на то обстоятельство, что между истцом и Акционерным Коммерческим Банком «Московский Деловой Мир» был заключен кредитный договор (срочный) № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227273,00 (Двести двадцать семь тысяч двести семьдесят три рубля). Согласно п.2.9. договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставление истцу кредита было обусловлено уплатой им комиссии в размере 3500,00 (Три тысячи пятьсот рублей 00 копеек). Также согласно п.2.10 вышеназванного договора истец был обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 909,09 руб. Истец полагает, что в силу п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Истица также указала, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения принимается также счет на уплату сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Вышеуказанные виды платежа (комиссии за предоставление кредита и за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрены, следовательно, включение в договор условий об уплате данных комиссий нарушает права истца, а потому должен быть признан недействительным, а сумма уплаченная истцом по данному кредитному должна быть ему возвращена. Истица считает, что все время банк незаконно пользовался денежными средствами истца и потому, на сумму необоснованного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляют 1598,34. Аналогичным образом рассчитывается сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы незаконно оплаченных денежных средств за ведение ссудного счета. Также при оплате истцом остаточной суммы кредита, кассиром банка была названа сумма остатка 48694,44 руб., которую истец внес в кассу банка. Но, согласно графика платежей, выданного истцу банком, остаток суммы составляет 46805,62 руб. На просьбу дать пояснения относительно появившейся разницы в размере 1888,82 руб. в разногласиях, сотрудники банка не отреагировали. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права истца. Истец просит признать недействительными подпункты 2.9, 2.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумму необоснованного обогащения в размере 48041 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10001,52 руб., а всего 58042,52 руб., взыскать с ответчика разницу в остаточной сумме кредита и уплаченной истцом в сумме в размере 1888,82 руб. Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель истца по доверенности Киян Е.С. в судебное заседание явилась, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить. Ответчик представителя в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, что подтверждается материалами дела, заявил о применении срока исковой давности, просит отказать в удовлетворении заявленных требований. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным Коммерческим Банком «Московский Деловой Мир» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 273,00 руб. Согласно п.2.9. договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставление истцу кредита было обусловлено уплатой им комиссии в размере 3500 руб. Согласно п.2.10 вышеназванного договора истец был обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 909,09 руб. Истец, в обоснование заявленных требований, указывает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляет его права как потребителя и противоречат действующему законодательству, в связи с чем, должна быть признана недействительной, в связи с чем, на основании совокупности представленных сторонами доказательств, суду необходимо установить, нарушены ли права и законные интересы истца действиями ответчика. Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору была погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, суд считает не основанными на законе требования истца, оспаривающего условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, который полностью исполнен сторонами. В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Как следует из п. 3 названной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Как следует из смысла указанной статьи, предметом договора банковского счета являются действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций. Вместе с тем, как следует из условий указанного кредитного договора, выписки движения по счету, целью открытия спорного счета являлось отражение задолженности истца по кредитному договору. Согласно ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила. В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами. Судом достоверно установлено, что при подписании кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение и о предмете договора и существенных условиях данного договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стои- мость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, что в настоящем случае было исполнено банком. Как достоверно установлено судом процентная ставка по кредиту со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ установлена сторонами 10% годовых указанные условия были согласованы сторонами путем подписания кредитного договора № Основываясь на положениях ст. 819 ГК РФ и ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что действующее законодательство не содержит запрета на добровольное включение в кредитный договор указанных условий, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора и возможность заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами. Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст.180 ГК РФ позволяет признавать недействительными отдельные положения договора, что не влечет недействительность прочих его частей. На основании изложенного, суд пришел к выводу о незаконности взимания банком комиссии за ведение ссудного счета, однако в связи с тем, что кредитный договор в настоящее время не действует, кредитная задолженность выплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами, суд полагает, что требования Ключко Г.Г. не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Из представленной в материалы дела выписке движения денежных средств по счету Ключко Г.Г. следует, что удержание комиссии за ведение ссудного счета впервые было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3500 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 909,09 руб., т.е истец начал исполнение обязательств по кредитному договору, что является датой отчета срока исковой давности в силу положений ст. 181 ч.1 ГК РФ. С настоящими требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с истечением срока давности, о пропуске которого заявлено ответчиком. Сторонами при заключении договора достигнуто соглашение на указанных в них условиях, что соответствует требования ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора судом не установлено, что следует из пояснений сторон. Кроме того, истец при заключении договора не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию. При изложенных обстоятельствах, требования истца суд считает не подлежащими удовлетворению как не основанные на законе. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Ключко Г.Г. к ОАО “МДМ Банк” в лице Ростовского филиала ОАО “МДМ Банк” - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Судья