ДЕЛО №2-5376\11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2011 года г.Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе

Председательствующего судьи Сухомлиновой Е.В.

при секретаре Константиновой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-5376/11 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к Поляковой Н.П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями ссылаясь на то, что 28.01.2008 года ответчик обратился в «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением №. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 95 000 руб.00 коп сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. 28.01.2008 г. Банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился уведомлением Банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. Таким образом, 28.01.2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 95 000 руб. 00 коп. (девяносто пять тысяч руб. ) на 60 (шестьдесят) месяцев под 14 % годовых.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п.8.2.1 - 8.2.3 Условий).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно в не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. На основании п. 8.7.1 Условий ответчику 12.05.2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 14.10.2011 г. требование не исполнено.

Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 212267,01 руб., складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 13121,21 руб. (тринадцать тысяч сто двадцать один рубль 21 копейка); задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту: 35509,35 руб. (тридцать пять тысяч пятьсот девять рублей 35 копеек); задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита -8360,00 руб. (восемь тысяч триста шестьдесят рублей 00 копеек); сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 77 115.68 руб. (семьдесят семь тысяч сто пятнадцать рублей 68 копеек); сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 32231,73 руб. (тридцать две тысячи двести тридцать один рубль 73 копейки); сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту -13276,82 руб. (тринадцать тысяч двести семьдесят шесть рублей 82 копейки); остаток основного долга по кредиту - 32075,37 руб. (тридцать две тысячи семьдесят пять рублей 37 копеек); плановые проценты за пользование кредитом: - 196,85 руб. (сто девяносто шесть рублей 85 копеек); плановая комиссия за обслуживание кредита – 380,00 руб. (триста восемьдесят рублей 00 копеек).

На основании изложенного, истец просит суд взыскать Поляковой Н.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» операционный офис «Ростовский» сумму задолженности по кредитному договору № от 28.01.2008г. в размере 212267,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9322,67 руб., а всего 221589,68 руб. Расторгнуть кредитный договор № от 28.01.2008 г.

Представитель истца Довгополая О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Ответчица Полякова Н.П.. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, не возражала против взыскания основного долга, просила суд отказать в части исковых требований о взыскании комиссии, и процентах на комиссию, просила суд снизить неустойку.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с требованием ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 28 января 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» операционный офис «Ростовский» и Поляковой Н.П. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита на сумму 95 000 рублей и установлением процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых. Срок возврата кредита - не позднее 60 месяцев.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 Условий).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком.

На основании п. 8.7.1 Условий ответчику 12.05.2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 14.10.2011 г. требование не исполнено. (л.д. 8).

Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 212267,01 руб.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.

Требования ч.1 ст.307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчику.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита – 8360,00 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту 13276,82 руб., плановая комиссия за обслуживание кредита: 380,00 руб., так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В части взыскания суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: 77115,68 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту: 32231,73 руб., суд считает заявленные требования несоразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым снизить в порядке ст. 333 ГК РФ сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: 77115,68 руб. до 5000 рублей, а сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту: 32231,73 руб. до 3000 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» в части требования о расторжении кредитного договора № от 28 января 2008 г. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако пропорциональном сумме удовлетворяемых исковых требований в размере 2507 руб.92 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 28 января 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Поляковой Н.П..

Взыскать с Поляковой Н.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный» операционный офис «Ростовский» сумму задолженности по кредитному договору № от 28 января 2008 года в размере: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 13121,21 руб. (тринадцать тысяч сто двадцать один рубль 21 копейка); задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту: 35509,35 руб. (тридцать пять тысяч пятьсот девять рублей 35 копеек); сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5000 руб. (пять тысяч рублей); сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 3000 руб. (три тысячи рублей); остаток основного долга по кредиту - 32075,37 руб. (тридцать две тысячи семьдесят пять рублей 37 копеек); плановые проценты за пользование кредитом: - 196, 85 руб. (сто девяносто шесть рублей 85 копеек), расходы по оплате государственно пошлины в размере 2867 руб. 08 коп., а всего 91769 рублей 86 копеек (девяносто одну тысячу семьсот шестьдесят девять руб. восемьдесят шесть коп.).

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.

Полный текст решения суда изготовлен: 25 ноября 2011 года

Председательствующий судья: