Дело № 2-4001/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2011 года г.Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Шинкиной М.В.

при секретаре Чолакян К.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4001/11 по иску Андрущенко Г.А. к ОАО КБ «Центр-инвест» об обязании произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Андрущенко Г.А. и ОАО КБ «Центр-инвест», исходя из остатка долга наследодателя Андрущенко И.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256035 рублей 18 копеек, включающей основной долг и кредитную ставку 11,58% годовых на срок, определенный в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ истец по процедуре вступления в наследство после смерти своей дочери Андрущенко И.Е. переоформил кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно договору наследодатель Андрущенко И.Е. получила в ОАО КБ «Центр-Инвест» кредит на покупку автомобиля в сумме 599850 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 11,58% процентов годовых.

В соответствии с п. 3.4 договора проценты на сумму займа начисляются ежемесячно за полный календарный месяц на сумму, равную дебетовому остатку на ссудном счете по ставке, установленной в п. 1.5 договора (11.58% годовых).

На момент вступления в наследство по кредитному договору за три года из пяти было произведено 36 платежей на общую сумму 500547,7 рублей.

В соответствии с условиями договора данная сумма состоит из погашенной основной задолженности в сумме 349912,5руб и процентов по кредиту - 147954,67руб.

С учетом выплаченных сумм, величина основного долга, который обязан погасить наследник, принявший наследство, составляет: 599850 рублей -349912,5 рублей =249937,5 рублей.

При этом условия кредита для наследника не должны быть ухудшены в сторону увеличения процентной ставки.

При переоформлении кредитного договора на истца, как на наследника, банком было необоснованно установлено входящее сальдо по основной задолженности в сумме 305000 рублей, которое было использовано в качестве суммы основного долга по кредитному договору, заключенному с наследником.

Однако данная цифра превышает сумму основной задолженности наследодателя на 55063 рубля.

Кроме того, при заключении кредитного договора с наследником, ответчик необоснованно установил процентную ставку по кредиту 13,5% годовых, превышающую процентную ставку по договору с наследодателем (11,58% годовых).

С учетом изложенного, истец просил суд обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Андрущенко Г.А. с учетом суммы основной задолженности по кредиту 249937,5 рублей и процентной ставки по кредиту 11,58% годовых, взыскать с ответчика 25000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В ходе судебного разбирательства истец неоднократно уточнял исковые требования, и по последним уточнениям просил суд обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Андрущенко Г.А., с учетом суммы основной задолженности по кредиту 256035,18 рублей, включающей основной долг и сумму процентной ставки по кредиту 11,58% годовых, на срок, определенный в договоре наследодателя, взыскать с ответчика 25000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также взыскать судебные расходы в размере 15000 рублей.

Суд принял уточнение исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебное заседание явились представители истца по доверенности Андрущенко Е.С. и Емелина Т.А., уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить иск в полном объеме, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности Демьянченко И.О. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, ссылаясь на доводы, указанные в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. Дополнительно пояснил, что кредитный договор, заключенный с Андрущенко Г.А., по мнению ответчика, является самостоятельным кредитным договором, заключенным в письменной форме, истцом подписан добровольно, содержит все существенные условия, принятые истцом при подписании кредитного договора. Между тем, ответчик не возражал заключить с истцом мировое соглашение, на условиях перерасчета входящего сальдо по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Андрущенко Г.А., с учетом суммы основной задолженности по кредиту 268036,68 рублей, а также выплаты в счет компенсации морального вреда 5000 рублей. Поскольку истец отказался от заключения мирового соглашения, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав представителей истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банков­ской деятельности», отношения между Бан­ком России, кредит­ными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В дого­воре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­вен­ная ответственность сторон за нарушения договора, вклю­чая ответст­венность за нарушение обя­зательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие сущест­венные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» про­центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согла­шению с клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Центр-инвест» и Андрущенко И.Е. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 599850 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автотранспорта ТС (л.д. 9-12).

В соответствии с п. 1.5 указанного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 11,58 % процентов годовых.

После смерти Андрущенко И.Е. ее мать Андрущенко Г.А. обратилась в ОАО КБ «Центр-инвест» с целью переоформления кредитного договора, заключенного с Андрущенко И.Е., в порядке наследования. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Центр-инвест» и Андрущенко Г.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк обязался предоставить заемщику Андрущенко Г.А. кредит в размере 305000 рублей на потребительские цели сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-16). В соответствии с п. 1.5 указанного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 13,5 % процентов годовых.

Не согласившись с тем, что банк определил сумму оставшейся задолженности как 305000 рублей, и при перезаключении кредитного договора увеличил процентную ставку до 13,5 % годовых, истец обратился в суд.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статья 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, исходя из вышеназванных норм закона денежные обязательства не прекращаются смертью должника, а переходят в порядке наследования к лицам, принявшим наследство.

Судом установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Андрущенко И.Е. был предоставлен кредит на сумму 599850 рублей на покупку автомобиля. За весь период пользования кредитом Андрущенко И.Е. должна была выплатить банку 801490,12 рублей.

На момент переоформления кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по нему было оплачено 500416,19 рублей.

Кроме того, на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в договор было включено условие об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, которая в общей сложности составляет 33037,25 рублей и была оплачена банку.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, уплаченные суммы в качестве комиссий за открытие и ведение ссудного счета подлежат зачету в счет погашения основного долга по кредиту. Следовательно, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года подлежит уменьшению на 33037,25 рублей, уплаченные как комиссии. В данной части требования истца ответчиком не оспаривались.

В ходе судебного разбирательства установлено и ответчиком также не оспаривалось, что на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляла 268036,68 рублей.

То обстоятельство, что фактически денежные средства в размере 305000 рублей Андрущенко Г.А., являющейся наследником Андрущенко И.Е., при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № не были получены в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривалось. Данный договор был заключен с Андрущенко Г.А., как с наследником Андрущенко И.Е., на оставшуюся невыплаченной сумму кредита, который фактически был получен умершей Андрущенко И.Е. При этом не перезаключать кредитный договор наследник Андрущенко Г.А. не могла, поскольку после вступления в наследство возникла необходимость переоформления приобретенного на предоставленный кредит автомобиля, а ПТС хранился в ОАО КБ «Центр-Инвест».

С учетом изложенного, суд полагает, что при перезаключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк должен был включить в кредитный договор, заключаемый с наследником, условия, аналогичные условиям, содержащимся в первоначальном кредитном договоре, а именно процентная ставка по кредиту должна составлять 11,58 % годовых исходя из оставшейся задолженности по кредиту в размере 268036,68 рублей, в связи с чем, исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. Данное требование суд считает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению, однако не в том размере, как того требует истец.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В данном случае требование о взыскании с банка (кредитной организации) компенсации морального вреда основано на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Оценивая в совокупности все обстоятельства, послужившие основанием для предъявления данного требования, суд учитывает, что в данном случае со стороны банка, как кредитной организации, профессионального участника кредитного рынка, имело место нарушение прав и законных интересов физического лица Андрущенко Г.А.

При этом Андрущенко Г.А., являясь наследником своей умершей дочери Андрущенко И.Е., была лишена возможности не вступать в правоотношения с банком, поскольку приняв наследство, ей необходимо было переоформлять автомобиль. Банк, заключив договор с Андрущенко Г.А. на условиях, противоречащих закону, при предъявлении ею претензии незамедлительно после заключения договора, через 5 дней, на протяжении полугода не рассмотрел претензию в установленном порядке и не урегулировал возникший спор, в связи с чем, Андрущенко Г.А. вынуждена была обратиться в суд.

Суд также учитывает то обстоятельство, что Андрущенко Г.А. является инвалидом второй группы и находится в преклонном возрасте, потеряла дочь, о чем банку было известно. С учетом изложенного суд считает возможным взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 8000 рублей, что, по мнению суда, является суммой адекватной степени нравственных переживаний, перенесенных истцом в результате нарушения его прав со стороны ответчика, а также соответствует требованиям разумности и справедливости.

На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей за удовлетворение требований имущественного характера и 200 рублей за удовлетворение требований неимущественного характера.

В порядке ст. 100 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению расходы истца по оплате юридической помощи представителя. С учетом подготовки и подачи иска в суд, а также сложности дела и длительности его рассмотрения, большого количества судебных заседаний, неоднократных переговоров с ответчиком по поводу обсуждения условий возможного мирового соглашения, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы в размере 15000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины.

Таким образом, поскольку госпошлина за рассмотрение дела составляет 400 рублей, с ответчиков в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Андрущенко Г.А. удовлетворить в части.

Обязать ОАО КБ «Центр-инвест произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Андрущенко Г.А. и ОАО КБ «Центр-инвест», исходя из остатка долга наследодателя Андрущенко И.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268036 рублей 68 копеек, включающей основной долг и кредитную ставку 11,58% годовых на срок, определенный в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ОАО КБ «Центр-инвест» в пользу Андрущенко Г.А. компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей.

Взыскать с ОАО КБ «Центр-инвест» в пользу Андрущенко Г.А. расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Взыскать с ОАО КБ «Центр-инвест» в доход государства государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 1 декабря 2011 года.

СУДЬЯ: