Дело № 2-5299/11 Именем Российской Федерации 05 декабря 2011 года г. Ростов-на-Дону Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Сухомлиновой Е.В., при секретаре Константиновой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Ростовский» южного филиала к Комаристой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику Комаристой С.В. о взыскании кредиторской задолженности, процентов и пени, ссылаясь на то, что 24.01.2008 г. ответчик обратился в филиал «Ростовский» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) явлением № 12356658. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (условия прилагаются к данному заявлению) в размере 108000 руб.00 коп. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. Заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 ГК РФ, является офертой. 24.01.2008 г. банк уведомил ответчика о предоставлении кредита. Ответчик ознакомился с уведомлением банка, о чем поставил соответствующую подпись в уведомлении. 24.01.2008г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 108000 рублей сроком на 60 месяцев под 14% годовых. В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских вкладов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен.. свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 условий). Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет ценности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику 25.06.2010 г. направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 05.10.2011 г. требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком звалась задолженность в сумме 167727,17 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с Комаристой С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Ростовский» Южного филиала 167727,17 рублей, а также госпошлину в сумме 8554,54 рубля и всего 176281,71 рублей. Представитель истца Довгополая О.И., действующая по доверенности, требования поддержала, просила удовлетворить, дала пояснения аналогично указанным в иске. Ответчик в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, просила снизить сумму штрафных санкций. Выслушав представителя истца, ответчика исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с требованием ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что 24.01.2008г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 108000 рублей сроком на 60 месяцев под 14% годовых. /л.д.20-25/ В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита (п. 8.2.1 - 8.2.3 Условий). Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед банком. На основании п. 8.7.1 условий ответчику 25.06.2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 05.10.2011 г. требование не исполнено. /л.д. 9/. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовался остаток основного долга по кредиту в размере 36463,72 рублей, задолженность просроченного основного долга в сумме 40308,89 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 32894 рублей. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами. Требования ч.1 ст.307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие. В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору к ответчику. Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита: 432 руб., суммы неустойки за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту: 8395,07 рублей, задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита: 9 072 руб., так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения cсудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В части взыскания суммы неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: 37716 рублей, суммы неустойки за просроченные выплаты по процентам по кредиту: 20349,83 рублей, суд считает заявленные требования несоразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым снизить в порядке ст. 333 ГК РФ сумму неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 37716 рублей до 4000 рублей, а сумму неустойки за просроченные выплаты по процентам по кредиту: 20349,83 рублей до 2000 рублей. В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины уплаченная истцом при подаче искового заявления, однако пропорциональном сумме удовлетворяемых исковых требований в размере 3132 руб.86 коп. На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Комаристой С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Ростовский» Южного филиала суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14835,81 рублей, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 40 308.89 рублей, сумму неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 4000 рублей, а сумму неустойки за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 2000 рублей, остаток основного долга по кредиту в размере 36463,72 рублей, плановых процентов за пользование кредитом в сумме 153,85 рублей, плановой комиссии за обслуживание кредита в сумме 432 рубля, а всего: 97762,27 рублей. Взыскать с Комаристой С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Ростовский» Южного филиала расходы по оплате государственной пошлины 3132 руб.86 коп. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение десяти дней. Полный текст решения изготовлен 09 декабря 2011 года. Председательствующий судья: