РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2012 года

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ракуц В.С.

при секретаре Гончарь В.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Касьянова А.А. к ОАО «ГСК «Югория», третье лицо ОАО «Россельхозбанк» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Касьянов А.А. обратился в суд с иском к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страховой выплаты, цена иска 330 000 рублей.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Касьяновой В.Я. и ОАО «ГСК «Югория» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Застрахованное лицо - Касьянова В.Я.. Согласно п. 4.1.1. договора страхования страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования, либо заболевания, заявленного застрахованным страховщику в стандартном заявлении-анкете. ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГ<адрес> выдано свидетельство о смерти Касьяновой В.Я.. ДД.ММ.ГГГГ истцом, как наследником Касьяновой В.Я., в страховую компанию было подано заявление о наступлении страхового события, представлены необходимые документы. По результатам рассмотрения заявления, страховщиком было отказано в произведении страховой выплаты, в связи с отсутствием информации о месте смерти застрахованной. Полагая отказ в выплате незаконным, истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ОАО ГСК «Югория» в свою пользу путем перечисления на расчетный счет в ОАО «Россельхозбанк» 205243,16 рублей, в свою пользу разницу страхового возмещения 124756,84 рублей, судебных расходов – 6500 рублей на оплату государственной пошлины, 10000 рублей на оплату юридических услуг.

В ходе судебного разбирательства, в порядке ст. 39 ГПК РФ, представитель истца неоднократно уточнял исковые требования, в окончательной редакции просил суд о взыскании с ОАО ГСК «Югория» в свою пользу путем перечисления на расчетный счет в ОАО «Россельхозбанк» 205243,16 рублей, в свою пользу разницу страхового возмещения 124756,84 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, судебных расходов – 6500 рублей на оплату государственной пошлины, 10000 рублей на оплату юридических услуг.

В порядке ст. 137 ГПК РФ, ОАО ГСК «Югория» заявлен встречный иск о признании договора № недействительным. В основание заявленных требований ОАО ГСК «Югория» указало о сообщении Касьяновой В.Я. заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, а именно страхователь скрыла сведения о наличии присвоенной группы инвалидности, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

Истец Касьянов А.А. в судебное заседание не явился, представил в материалы дела заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Касьянова А.А. по доверенности – Дубовик Р.С. в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд исковое заявление удовлетворить, дав аналогичные исковому заявлению пояснения.

Представитель 3-его лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ОАО «Россельхозбанк» в судебное заседание явился, исковые требования Касьянова А.А. считал правомерными, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ОАО «ГСК «Югория» по доверенности Баянина Т.В. в судебное заседание явилась, просила в удовлетворении исковых требований Касьянова отказать в полном объеме по основаниям, изложенных в отзыве.

В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ГСК «Югория» и Касьяновой В.Я. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Застрахованным лицом по договору является Касьянова В.Я., указанная в заявлении на страхование. Выгодоприобретателем по договору является РРФ ОАО «Россельхозбанк» <адрес>. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на застрахованное лицо установлена в размере непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (включая начисленные проценты, штрафы, пени, неустойки, и расходы банка по взысканию задолженности) на момент наступления страхового случая. Согласно п. 4.1.1. договора страхования страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования, либо заболевания, заявленного застрахованным страховщику в стандартном заявлении-анкете.

ДД.ММ.ГГГГ Касьянова В.Я. умерла, о чем Отделом ЗАГ<адрес> выдано свидетельство о смерти III-АН №, место смерти – <адрес>-лозовское <адрес>, Россия.

По предоставленным суду доказательствам установлено, что Касьянов А.А. имеет право на наследование имущества своей матери Касьяновой В.Я. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в чем бы ни заключалось и где бы ни находилось наследственное имущество.

Касьянов А.А. обратился с заявлением о наступлении страхового события в ОАО ГСК «Югория». Страховщик заявленное событие страховым случаем не признал, так как из представленных истцом документов следует, что причиной смерти Касьяновой В.Я. явились заболевания, которые возникли еще до заключения договора страхования. О наличии данных заболеваний страхователю было известно, но страховщику не сообщено, в связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем, у страховщика не наступает обязанность по выплате страховой суммы.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела», целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

В соответствии со ст.9 Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Доводы ответчика о наступлении смерти застрахованной вследствие заболеваний, имеющихся до заключения договора страхования ничем не подтверждены. Из представленных в материалы дела документов следует, что Касьянова В.Я. страдала заболеваниями сердечно-сосудистой и эндокринной системы с 1995 года. В 2001 году Касьяновой В.Я. установлена 2 группа инвалидности «бессрочно». Основание для присвоения инвалидности – наличие «общего заболевания» (заболевание сердечно-сосудистой системы). Посмертный эпикриз на Касьянову В.Я. не содержит сведения о причинах смерти. С целью установления причинно-следственной связи между смертью застрахованной и заболеваниями, явившимися причиной присвоения ей 2 группы инвалидности по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ГОУЗ «Бюро СМЭ РО», расположенному по адресу: <адрес>.

Определение о назначение экспертизы возвращено в адрес суда без исполнения в связи с тем, что по представленным документам на имя Касьяновой В.Я. не представляется возможным разрешить поставленный перед экспертом вопрос. В сопроводительном письме за № от ДД.ММ.ГГГГ указано о возможности решения поставленного вопроса путем исследования трупа – судебно-медицинского или патологоанатомического, которое не проводилось. Эксгумация трупа Касьяновой В.Я. для исследования и установления причины смети нецелесообразна, так как с момента захоронения прошло около 2-х лет.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в период действия договора страхования наступил страховой случай, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пп.2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлены, страховщик обязан произвести страховую выплату.

Страховая сумма по договору № на застрахованное лицо установлена в размере непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (включая начисленные проценты, штрафы, пени, неустойки, и расходы банка по взысканию задолженности) на момент наступления страхового случая. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Касьяновой В.Я. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 205243,16 рублей. В соответствии с п.5.3. договора страхования, размер страхового обеспечения определяется в процентах от страховой суммы и составляет: в случае смерти застрахованного – 100% страховой суммы.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании с ОАО ГСК «Югория» в свою пользу путем перечисления на расчетный счет в ОАО «Россельхозбанк» 205243,16 рублей, подлежащими удовлетворению.

Требования ОАО ГСК «Югория» о признании договора страхования № недействительными не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Договор страхования № был заключен на основании заявления о страховании « кредит +» III программа. Согласно данному заявлению страхователь указал об отсутствии заболеваний крови, кроветворных органов, сердечно-сосудистой системы, новообразований, эндокринной системы, психических расстройств, заболеваний, вызванных бактериями и вирусами СПИД, ВИЧ, гепатиты, I, II, III группы инвалидности, категории «инвалид с детства», отсутствии наркотической и алкогольной зависимости, отсутствии нарушений здоровья, обусловленных заболеваниями, дефектами, травмами.

Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статьи 179 ГК РФ) является именно наличие умысла страхователя.

С целью соответствия подписи и почерка в заявлении на страхование, судом назначена почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено ООО «РОСТЭК». Согласно заключению подписи в заявлении на страхование от имени Касьяновой В.Я. в представленном заявлении на страхование выполнены Касьяновой В.Я. Почерк в представленном заявлении на страхование выполнен не Касьяновой В.Я., а другим лицом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, в том числе взаимную связь доказательств в их совокупности. При этом суд учитывает рекомендации постановления Пленума Верховного суда России от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении» заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (ст. 67, ч. 3 ст. 86 ГПК РФ). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении.

В рассматриваемом случае у суда нет оснований подвергать сомнению выводы судебной экспертизы, эксперты были предупреждены об ответственности за дачу ложного заключения. Выводы экспертов подтверждаются исследовательской частью заключения, они соответствуют поставленным судом вопросам и в достаточной мере, по представленным медицинским документам, отражают медицинский аспект рассматриваемого судом спора.

В судебном заседании допрошен свидетель, который пояснил, что он является поручителем Касьяновой В.Я, заключение договора страхование происходило в банке, Касьянова В.Я. представила все необходимые документы, об инвалидности Касьяновой В.Я. сотрудникам банка, где заключался договор страхования было известно.

Таким образом, суд приходит к выводу о недоказанности предоставления страхователем заведомо ложной информации страховщику.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда, в связи со следующим.

Согласно ч.1 ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В данном случае заявлены требования о защите имущественных прав, поскольку по договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. В связи с этим, Закон "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно данным исковым требованиям, компенсация морального вреда по Закону «О защите прав потребителей» вытекает из нарушения договора страхования, тогда как, у договора страхования свои критерии ответственности и правовые последствия, установленные ГК РФ, ввиду нарушения договора страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что компенсация морального вреда, в данном случае, действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная госпошлина в сумме 4042 рубля 67 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО ГСК «Югория» в пользу Касьянова А.А. страховую выплату в размере 205243,16 рублей, путем перечисления на расчетный счет в ОАО «Россельхозбанк».

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО ГСК «Югория» в пользу Касьянова А.А. расходы на оплату государственной пошлины в размере 4042 рубля 67 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении требований ОАО ГСК «Югория» о признании договора страхования № 12-006438-21/08 недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2012 г.

Судья