Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 февраля 2010 года
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
судьи Афанасьева О.В.
при секретаре Константиновой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Светила С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, -У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление ответчику кредита в размере 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 15% годовых. Согласно п. 3.1 правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил ответчику кредит в размере 300000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в Ростовском филиале ОАО «ИМПЭКСБАНК». Согласно правил на предоставления кредитов, ответчик обязался: возвращать полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все проценты начисленные ОАО «ИМПЭКСБАНК», за пользование кредитом в сроки установленные в графике платежей (п. 3.6.1 правил) с которым ответчик ознакомился в день подписания заявления на предоставление кредита, о чем поставил соответствующую подпись. В случае пропуска очередного платежа уплатить банку штраф в размере 500 рублей, за каждый случай просрочки (п. 3.5.1 правил на предоставления кредита). ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись в Единый реестр юридических лиц, на основании ст. 382 Гражданского кодекса РФ ОАО «ИМПЭКСБАНК» передал право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком, ЗАО «Райффайзенбанк». Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно в нарушение графика платежей не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. На основании п. 3.7.2 ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на ДД.ММ.ГГГГ требование не исполнено. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 247987 рублей 95 копеек складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 22909 рублей 66 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 177955 рублей 81копейка, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 11032 рубля 70 копеек, задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета - 31200 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 142 рубля 58 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту - 247 рублей 20 копеек, сумма неуплаченных штрафов - 4500 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать досрочно со Светила С.С. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 247987 рублей 95 копеек, а также госпошлину, оплаченную при подаче искового заявления, в размере 9679 рублей 88 копеек, а всего 257667 рублей 83 копейки. А также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Впоследствии представитель истца неоднократно уточнял заявленные исковые требования, согласно последним уточнениям просил суд взыскать с ответчика задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 22909 рублей 66 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 177955 рублей 81 копейка, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному догу по кредиту в размере 43481 рубль 11 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 31200 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту в размере 1670 рублей 40 копеек, сумму неуплаченных штрафов в размере 4500 рублей, а всего 282576 рублей 78 копеек, а также государственную пошлину в размере 9679 рублей 88 копеек. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца Довгополая О.И., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, явилась в судебное заседание, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, в обоснование заявленных требований дала пояснения, аналогичные, изложенным в описательной части, просила суд иск удовлетворить с учетом уточнений.
Ответчик Светила С.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, уважительности причин неявки и письменных возражений на иск не представила.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление ответчику кредита в размере 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 15% годовых.
Согласно п. 3.1 правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил ответчику кредит в размере 300000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в Ростовском филиале ОАО «ИМПЭКСБАНК».
ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись в Единый реестр юридических лиц, на основании ст. 382 Гражданского кодекса РФ ОАО «ИМПЭКСБАНК» передал право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком, ЗАО «Райффайзенбанк».
Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно в нарушение графика платежей не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита.
На основании п. 3.7.2 ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на ДД.ММ.ГГГГ требование не исполнено.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства кредит заемщикам (ответчикам) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики (ответчики) обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиками (ответчиками) задолженности по возврату суммы займа.
В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками (ответчиками) обязательств последний, обязан уплатить кредитору (истцу) неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что ответчик свои обязательства не исполняет, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 282576 рублей 78 копеек.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что ответчик свои обязательства не исполняет, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 282576 рублей 78 копеек. Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными, в связи с чем, подлежат удовлетворению.
Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании основного долга в размере 177955 рублей 81 копейка, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 22909 рублей 66 копеек, штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 859 рублей 33 копейки.
Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 31200 рублей, а также суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за ведение счета по кредиту в размере 1670 рублей 40 копеек, так как ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, а следовательно взиманию с заемщика не подлежит ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того суд полагает, что заявленные требования о взыскании штрафа за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и сумма неуплаченных штрафов подлежат уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту подлежит уменьшению до 15000 рублей, сумма неуплаченных штрафов подлежит уменьшению до 2000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать со Светила С.С. задолженность по кредитному договору в размере 177955 рублей 81 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 22909 рублей 66 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 15000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере 859 рублей 33 копейки, сумму неуплаченных штрафов в размере 2000 рублей, государственную пошлину оплаченную при подаче искового заявления в размере 5387 рублей 25 копеек, а всего 224112 (двести двадцать четыре тысячи сто двенадцать) рублей 05 копеек.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
СУДЬЯ: