Дело №
Поступило в суд «15» июня 2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«16» ноября 2011 года г. Новосибирск
Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Черкасовой О.В.,
Представителя истца Пермякова И.А.,
Представителя ответчика Агаревой О.А.,
При секретаре Аникиной И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Жуликову Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обосновании указало, что 11 августа 2006 года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и гражданином Жуликовым Иваном Александровичем был заключен Договор № об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем. В соответствии с условиями указанного Договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства лимитом в сумме 80 000 (восемьдесят) рублей 00 копеек целевым использованием на оплату платежных документов, по операциям, предусмотренных Договором, «Условиями обслуживания физических лиц-держателей кредитных банковских карт международных платежных систем» и действующими тарифами Банка на сок «до востребования», не превышающим лимит кредитования. В соответствии с п.3.2. договора проценты за пользование кредитом в размере 22 % годовых.
Заемщик, согласно п.3.3. указанного Договора, обязался ежемесячно, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным, обеспечить поступление средств в размере не менее установленной Договором минимальной суммы ежемесячного платежа, а также суммы процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц, на счет для учета средств, депонированных клиентом для погашения ссудной задолженности, процентов и пеней по ней. Минимальная сумма ежемесячного платежа по Договору составляет 10 % от суммы ссудной задолженности на условиях «до востребования» на отчетную дату и всю сумму Перелимита, если он допущен.
На основании заявления Заемщика от 12.07.2007 года Банком увеличен лимит кредитования до суммы 160000 рублей.
Банк исполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на лицевой счет Заемщика (должники) по вкладу «до востребования» №, открытый в Банке, на основании заявления Заемщика. Итого сумма выданного кредита за период с 11.08.2006г. по 18.05.2011г. составила 930467 рублей 99 копеек.
Однако Заемщиком обязательства по возврату Кредита и уплате процентов не были исполнены. Заемщик нарушил сроки возврата Кредита и уплаты процентов, установленные договором; за период с момента получения кредита Заемщиком уплачено в счет погашения – 834183 (восемьсот тридцать четыре тысячи сто восемьдесят три) рубля 74 копейки. Последний раз оплата производилась 09.11.2009 года.
В соответствии с п. 2.1. Договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить плату за пользование Кредитом, направив письменное уведомление об этом Заявителю не позднее, чем за 20 календарных дней до даты предполагаемого изменения. 22.01.2007 года была установлена плата за пользование Кредитом – 26 % годовых. Банком Заемщику было направлено уведомление об изменении платы за пользование кредитом.
В соответствии с п.3.4 Договора, пени за неисполнение Заявителем обязательств по своевременному возврату Банку процентов за пользование кредитом, минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм по Договору составляет 0,1 % за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. Также, согласно п.2.3 Договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменить Условия и Тарифы, с обязательным уведомлением Клиента посредством публикации соответствующей информации в региональных СМИ, а также путем размещения в филиалах/отделениях Банка и в сети Интернет. Так 10.11.2006 года пеня за неисполнение Заявителем обязательств по своевременному возврату Банку сумм по Договору установлена 0,11% за каждый день просрочки, а 10.04.2009г. изменена на 0,5%.
В связи с тем, что Заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, Банком применена неустойка в соответствии с условиями договора.
Несмотря на извещение Заемщика о необходимости погасить задолженность и предупреждении о применении мер принудительного взыскания в случае неуплаты долга, ответчик до настоящего времени не погасил просроченную задолженность.
В соответствии с вышеизложенным, истец просил взыскать с Жуликова Ивана Александровича задолженность по кредиту в размере 667 611 рублей 94 копейки, в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 159 557 рублей 99 копеек, проценты за пользование кредитом – 64 478 рублей 93 копейки, сумму начисленных пени – 443 575 рублей 02 копейки; понесенные по делу судебные расходы в размере 9 876 рублей 12 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с 19.05.2011 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В судебном заседании представитель истца – ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Пермяков И.А., действующий на основании доверенности от 29.09.2010 года, удостоверенной нотариусом г. Москвы ФИО1 за № в реестре №, заявленные требования поддержал. Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил. Дополнительно пояснил, что расписка в получении заемщиком карты была выполнена на отдельном листе, который утерян. В рамках договора об открытии кредитной линии ответчику банком был открыт ссудный счет, денежные средства заемщик получает с картсчета, а вносит – на ссудный. При заполнении бланка договора Жуликов И.А. не указал номер ссудного счета, однако дважды лично через кассу вносил на ссудный счет денежные средства в счет исполнения своих обязательств. Просил суд удовлетворить заявленные требования.
В судебное заседание ответчик – Жуликов Иван Александрович не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил.
В судебном заседании представитель ответчика – Агарева О.А., действующая на основании доверенности от 23.05.2011 года, удостоверенной нотариусом г. Новосибирска ФИО2 за № в реестре №, возражала против удовлетворения заявленных требований на основании доводов, изложенных в письменных возражениях. Просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения сторон, считает, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
Из копии договора № от 11.08.2006 года об открытии кредитной линии клиентам – держателям кредитных карт международных платежных систем следует, что Жуликову Ивану Александровичу ОАО «Банком УРАЛСИБ» был предоставлен кредит по кредитной банковской карте с установленным лимитом 80000 рублей (л.д. 6).
Из копии заявки на получение в пользование международной банковской карты следует, что Жуликов Иван Александрович обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» для выдачи ему международной банковской карты (л.д. 7).
При обозрении в судебном заседании подлинника договора и заявки было установлено, что договор и заявка расположены на одном листе с двух сторон, на бланке, который разработан таким образом, что подпись заявителя предусмотрена только на одной стороне листа.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что договор об открытии кредитной линии и заявка на получение банковской карты подписаны Жуликовым И.А.
Из копии заявления на выдачу кредита для безналичных операций следует, что Жуликов Иван Александрович просил Банк выдать ему кредит в сумме 80000 рублей на картсчет №, согласно кредитному договору № от 11.08.2006 года (л.д. 8).
Жуликов И.А. был уведомлен ОАО «БАНК УРАЛСИБ», что с 22.01.2007г. размер платы за пользование кредитом по Договору № от 11.08.2006г. устанавливается из расчета 26% годовых, о чем свидетельствует уведомление № от 28.12.2006 года (л.д. 17).
Копия заявления от 12.07.2007 года подтверждает, что Жуликов Иван Александрович обращался в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением об увеличении лимита по кредитной карте до 160000 рублей (л.д. 19).
Из копии заключения о возможности увеличения лимита кредитной банковской карты следует, что Жуликову Ивану Александровичу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» увеличен лимит кредитования до 160000 рублей целевым использованием на оплату платежных документов, составленных с использованием кредитной карты (л.д. 20).
Согласно выписке по счету <данные изъяты> Жуликов И.А. воспользовался денежными средствами, предоставляемым ему в рамках обслуживания по договору об открытии кредитной линии ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 61-66).
Согласно выписке по счету <данные изъяты> на указанный счет поступали денежные средства в счет гашения задолженности и иных платежей по договору на открытие кредитной линии, владелец Жуликов И.А. (л.д. 73-82).
Суд приходит к убеждению о том, что именно Жуликов И.А. пользовался вышеуказанными счетами: № для получения денежных средств и № для погашения кредита, поскольку, как следует из представленных истцом приходных кассовых ордеров, денежные средства на счет № вносились не только через банкоматы, но и лично в кассу Жуликовым И.А. и ФИО3 по обязательству Жуликова И.А. (л.д. 70, 71, 72, 83).
Кроме того, согласно кредитному договору № от 21.02.2008 года ФИО3 является заемщиком по ипотечному кредиту (л.д. 92-95), а согласно договору поручительства № от 21.02.2008 года Жуликов И.А. – поручителем по указанному кредиту (л.д. 96-97).
Согласно выписке по счету платежи в погашение задолженности по кредитному договору № осуществляются на счет <данные изъяты> на имя ФИО3, чем опровергаются доводы представителя ответчика о том, что Жуликов И.А. и ФИО3, внося денежные средства по представленным истцом приходным кассовым ордерам, исполняли обязательства ФИО3
Также не нашли своего подтверждения в судебном заседании доводы представителя ответчика о том, что у Жуликова И.А. могли иметься другие обязательства перед ОАО «БАНК УРАЛСИБ», по которым он производил платежи лично через кассу, поскольку доказательств, подтверждающих данные факты, ответчиком не представлено.
Подтверждением факта получения Жуликовым И.А. кредитной карты и использования денежных средств, получаемых по карте, по мнению суда, является и то обстоятельство, что Жуликов И.А. 16.08.2006 года и 23.04.2008 года заключил договора добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, в соответствии с которыми застрахованным лицом является Жуликов Иван Александрович, выгодоприобретателем является ОАО «Банк Уралсиб» в части задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 11 августа 2006 года № (л.д. 100-101).
Учитывая, что сторонами согласованы все существенные условия договора об открытии кредитной линии, заемщик получил денежные средства, у суда отсутствуют основания считать договор от 11 августа 2006 года незаключенным, доводы представителя ответчика в этой части суд признает необоснованными.
Доводы представителя ответчика в той части, что в выписке по счету не указаны необходимые реквизиты банкомата и банковской карты, банком нарушены требования Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 года, что является, по его мнению, основанием для отказа в иске, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку данные обстоятельства не подтверждают факт неполучения ответчиком карты и денежных средств.
Из пояснений представителя истца, из письменных доказательств в судебном заседании установлено, что обязательства по погашению кредита и процентов по нему ответчиком Жуликовым И.А. не выполняются.
Жуликов И.А. был уведомлен ОАО «БАНК УРАЛСИБ», что с 22.01.2007г. размер пени за несвоевременный возврат Банку кредита по Договору № от 11.08.2006г. устанавливается из расчета 0,5 % за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, о чем свидетельствует уведомление № от 28.12.2006 года (л.д. 18).
В соответствии с п. 3.3. договора об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем клиент обязан ежемесячно не позднее 40-го календарного дня обеспечить поступление средств в размере установленном договором, а также суммы процентов, начисленных на всю ссудную задолженность.
Требование от 15.01.2010 года подтверждает, что Жуликов И.А. был уведомлен ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о наличии просроченной задолженности по кредитному договору (л.д. 22). Однако мер к ее погашению не принял.
Согласно представленному расчету задолженность Жуликова И.А. перед истцом составляет: общая задолженность по кредиту – 667611,94 рублей, из них: по сумме выданных кредитных средств – 159557,99 рублей, по сумме начисленных процентов – 64478,93 рублей, сумма начисленных пени – 443575,02 рублей.
Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, исходя из принципа состязательности и равноправия сторон, учитывая, что расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд признает представленный расчет правильным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
По смыслу п.1 ст. 330 Гражданского Кодекса РФ пеня является штрафной санкцией, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, с учетом исследованных в судебном заседании обстоятельств, периода просрочки, условий договора, размера пени, заявленного истцом, полагает с учетом принципа разумности и соразмерности, справедливости, уменьшить неустойку, взыскиваемую истцом с ответчика, исходит их того, что неустойка является лишь средством обеспечения исполнения обязательства.
Суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в размере 159557 руб. 99 коп, проценты за пользование кредитом в сумме 64478 руб. 93 коп., пени в размере 16 000 рублей.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика денежная сумма в связи с неисполнением условий договора в размере 240036,92 рублей (159557,99 + 64478,93 + 16000).
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с 19.05.2011 года по день полного погашения задолженности по кредиту с начислением процентов в размере 24 % годовых на сумму неисполненных обязательств по возврату основного долга, исходя из положений ст. 809, 811 ГК РФ, также подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований, таким образом, взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 5600 руб. 37 коп., соответствующем п.п.1 п.1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194, 198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать с Жуликова Ивана Александровича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредиту 159557 (сто пятьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 99 копеек, проценты за пользование кредитом 64478 (шестьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят восемь) рублей 93 копейки, пени 16000 (шестнадцать тысяч) рублей, всего взыскать 240036 (двести сорок тысяч тридцать шесть) рублей 92 копейки.
Взыскать с Жуликова Ивана Александровича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате госпошлины в сумме 5600 (пять тысяч шестьсот) рублей 37 копеек.
Взыскать с Жуликова Ивана Александровича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом, начиная с 19.05.2011 года по день полного погашения задолженности по кредиту с начислением процентов в размере 24 % годовых на сумму неисполненных обязательств по возврату основного долга в размере 159557 рублей 99 копеек.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через Кировский районный суд г. Новосибирска.
Председательствующий: подпись
Решение изготовлено в окончательной форме 21 ноября 2011 года.
Судья: подпись
Копия верна:
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Кировского районного суда г. Новосибирска.
На 21 ноября 2011 года решение в законную силу не вступило.
Судья О.В.Черкасова
Секретарь И.Н. Аникина