Дело № 2-823-2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Кировский районный суд гор. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Садовниковой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 20 декабря 2010 года гражданское дело по исковому заявлению АКБ «РОСБАНК» к Глебову М.Е. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Глебову М.Е. о взыскании суммы долга по кредитному договору в сумме ... рубля 38 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» и Глебовым М.Е. был заключен кредитный договор и договор о выдаче и использовании Банковской карты «...» к банковскому специальному счету № на сумму ... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение: Кредитного договора о предоставлении кредита и Договора о выдаче и использовании Банковской карты «...». Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет.
Условия предоставления кредитов на неотложные нужды являются неотъемлемой частью заявления клиента; содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и определяют порядок: предоставления и погашения кредитов на неотложные нужды, выдачи и использования банковской карты. Согласно заключенному договору ответчику был выдан кредит в сумме ... рублей под 20 % годовых, которые клиент обязался вернуть в срок до ДД.ММ.ГГГГ; уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере ... рублей, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ... рублей. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик использовал денежные средства. В соответствии с п.3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере ... рублей, ежемесячно 01 числа. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ, когда Заемщиком был произведен последний платеж по кредиту, денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не поступало. За время пользования кредитом клиентом погашено ... руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно пп. 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и уплаченные на него проценты, комиссии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг Глебова М.Е. перед банком составил ... рубля 38 копеек, в том числе основной долг – ... рубля 07 копеек, долг по комиссиям за ведение судно счета – ... рублей, задолженность по процентам – ... рублей 26 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг- ... рубля 04 копейки; неустойка за несвоевременный возврат кредита- ... рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ... рублей. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... рубля 38 копеек и государственную пошлину в размере ... рублей 52 копейки.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.51), в судебном заседании поддержала исковые требования, настаивала на взыскании с ответчика долга по кредитному договору в размере ... рубля 38 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей.
Ответчик Глебов М.Е. в судебном заседании исковые требования признал частично, представил письменное возражение на исковое заявление (л.д.52-53). Суду пояснил, что он признает заявленные требования в части взыскания задолженности суммы основного долга в размере ... руб., и суммы долга по срочным процентам в размере ... руб. 26 коп. Исковые требования в части взыскания долга по комиссиям в размере ... руб., задолженности по процентам на просроченный основной долг- ... рубля 04 копейки; неустойки за несвоевременный возврат кредита- ... рублей; неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере ... рублей не признал. Кроме того пояснил, что в период оплаты по кредитному договору им были выплачены денежные суммы в размере ... рублей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и ... рублей единовременная комиссия за открытие ссудного счета. Поскольку данные требования кредитного договора не соответствуют нормам действующего законодательства, просил денежные средства в сумме ... рублей включить в фактически оплаченную часть основного долга, тем самым уменьшить размер суммы основного долга на указную сумму.
Представитель ответчика Глебова М.Е.-Глебова Н.В., допущенная к участию в деле по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично. Требования в части взыскания задолженности суммы основного долга в размере ... руб., и суммы долга по срочным процентам в размере ... руб. 26 коп. признала. Требования в части взыскания долга по комиссиям в размере, задолженности по процентам на просроченный основной долг; неустойки за несвоевременный возврат кредита; неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере не признала.
Выслушав стороны исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Глебовым М.Е. было подано в ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д.6), в котором просит банк предоставить ему кредит на «Условиях предоставления кредита на неотложные нужды». ДД.ММ.ГГГГ Глебовым М.Е. было подано заявление об открытии банковского специального счета (л.д.8). Заявление является офертой.
В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита, Глебов М.Е. дал обязательство перед Банком погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет денежных средств (л.д. 8) в размере ежемесячного платежа.
В соответствии с п. 1.1 Условий (л.д. 9-12) предоставления кредита на неотложные нужды, указанные условия содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты, определяют порядок предоставления и погашения кредитов на неотложные нужды; выдачи и пользования банковской карты. В соответствии с п. 4.1 условий возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки указанные в разделе «Параметры кредита».
В соответствии с разделом «Параметры кредита» (л.д.7): сумма кредита – ... рублей; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ; % ставка по кредиту – 20; единовременная комиссия за открытие ссудного счета – ... рублей; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета ... рублей; величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ... рублей; дата ежемесячного погашения – не позднее 01-го числа каждого месяца; размер неустойки, начисляемой на просроченную задолженность – 0,5 % в день.
В соответствии с п.6 «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» (л.д.9-11), клиент обязуется уплатить банку неустойку, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно пп. 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и уплаченные на него проценты.
Сумма кредита в размере ... рублей была перечислена Глебову М.Е. на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления через банкомат АТМ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 15-17).
Из пояснений представителя истца, материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был произведен последний платеж по кредиту. В нарушение условий кредитного договора заемщик прекратил исполнение своих обязательств, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 7 дней с момента получения претензии (л.д.18). Данное требование не было исполнено, что послужило основанием для обращения в суд.
Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было уплачено ... руб. 00 коп., в том числе ... руб. - в счет уплаты основного долга по кредиту, ... руб. – в счет уплаты процентов по кредиту, ... руб.- комиссии за ведение банковского счета. Остаток на счете клиента составляет в сумме ... руб. (л.д. 14).
Сумма основного долга по кредиту в размере ... руб. 07 коп. осталась не погашена.
Пунктом 3.1 условий предоставления кредита предусмотрена обязанность клиента уплачивать Банку проценты по процентной ставке, указанной в заявлении - оферты на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня. Согласно представленному истцом расчету, сумма непогашенных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб. 26 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг составила- ... руб. 04 коп. Задолженность по комиссиям по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей. (л.д.14).
Пунктами 6.1.,6.1.1. условий предоставления кредита, предусмотрена уплата неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своего обязательства по кредиту, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Исходя из расчета, размер неустойки за ненадлежащее исполнение Глебовым М.Е. принятых на себя обязательств, составил ... руб. – неустойка за несвоевременный возврат кредита, ... руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов (л.д.14).
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила ... рубля 38 копеек. (л.д.14).
В соответствии с 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом суммы займа, подлежащих уплате по займу процентов, срока неисполнения обязательства, суд находит предусмотренную договором займа неустойку за несвоевременный возврат кредита, сумму задолженности по процентам на просроченный основной долг явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, полагает возможным снизить размер неустойки за несвоевременный возврат кредита с ... рублейдо ... рублей, сумму задолженности по процентам на просроченный основной долг снизить с ... рублей до ... рублей.
Учитывая, что Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды не предусмотрена в ответственности сторон обязанность уплаты неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере ... рублей, то в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Согласно Параметрам кредита (л.д.7) предусмотрена обязанность Клиента по уплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Согласно пп. 5.4.3 Условий предоставления кредитов, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Однако, включение банком в условия кредитных договоров обязанности заемщиков по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").
Согласно п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Следовательно, требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по комиссиям за введение ссудного счета в размере ... рублей не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.
В своих возражениях на исковое заявление ответчик указывает на пропуск истцом без уважительных причин срока исковой давности. Указывая на то, что согласно п. 4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Клиентом…. до даты полного возврата кредита соответственно. В Заявлении Клиента, составленного в соответствии с указанными Условиями Банка, дата полного возврата кредита обозначена «ДД.ММ.ГГГГ.». Следовательно, по мнению истца, проценты в установленном кредитным договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В связи с чем, суд признает несостоятельными доводы Глебова М.Е. о том, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ Поскольку в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий предоставления кредита, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту ежемесячно 01 числа. Согласно данным лицевого счета (л.д.17) последний платеж в счет погашения кредита Глебовым М.Е. был произведен ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, следующий платеж должен был поступить не позднее ДД.ММ.ГГГГ И именно с этой даты- ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять течение срока исковой давности.
Исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Глебова М.Е. задолженности по кредитному договору и процентов было предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на момент обращения ОАО АКБ «Росбанк» с данным исковым заявлением срок исковой давности не истек.
Таким образом, исковые требования следует удовлетворить частично.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей 88 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление АКБ «РОСБАНК» удовлетворить.
Взыскать с Глебова М.Е. в пользу АКБ «РОСБАНК»:
- ... руб.07 коп.- сумму основанного долга;
- ... руб. 26 коп. – долг по срочным процентам;
- ... руб. 00 коп. – долг по процентам на просроченный основной долг;
- ... руб. – неустойки за несвоевременное погашение кредита
- ... руб. 88 коп. – расходов по оплате государственной пошлины;
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течении 10 дней со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 27.12.2010 года.
Председательствующий: