Дело № 2-618-11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
«21» сентября 2011 года г.Кемерово
Кировский районный суд г.Кемерово в составе
председательствующего Бегуновича В.Н.,
при секретаре Съемщиковой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «КИТ Финанс Капитал» к Постниковоцй Ю.Б. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с указанными требованиями, мотивируя их следующим.
Согласно кредитному договору (при ипотеке в силу договора), заключенному между ОАО «...» и ответчиком, истец предоставил ответчику (заемщик) кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщика путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков под залог имеющегося жилья - квартиры, расположенной по <адрес> в <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от ОАО «...» пользу ООО «...». В настоящее время законным владельцем закладной является ООО «...».
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора Квартиры (п. 1.4. Кредитного договора).
ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №***КИ от ДД.ММ.ГГГГ
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере ... руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На сегодняшний день по данному кредитному договору имеется 18 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ4.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 1 235 306,94 руб., из них:
...
...
...
...
Заемщик, отказавшись от возложенных на нее кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение ...
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием, для обращения взыскания на недвижимое имущество.
Истец просил суд:
- обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 1 005 000 руб., определенном на основе экспертного мнения (заключения) №***И/07.11-П от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости;
- взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из них ... руб.- сумма просроченного основного долга, ... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту, ... руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 213 ... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;
- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере ... руб.
Истец извещен о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчица Постникова Ю.Б. извещена о времени и месте судебного заседания, не явилась, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие, не сообщила об уважительных причинах своей неявки.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчицы.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами(п.2 ст.811 ГК РФ).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).
В соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п.1 ст.1 ФЗ).
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке (п.1 ст.3 ФЗ).
Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.(п.п.1 и 2 ст.10 ФЗ)
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «...» (кредитор) и Постникова Ю.Б.(заемщик) заключили кредитный договор, в соответствии с условиями которого ...
В соответствии с договором об ипотеке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.47-53/, в обеспечение обязательств, принятых на себя по вышеуказанному кредитному договору Постниковоцй Ю.Б.(залогодатель) передала в ипотеку ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк»(залогодержатель) квартиру, расположенную в <адрес>. Права залогодержателя по данному договору удостоверяются закладной. Залогодатель имеет право передавать свои права по закладной другому лицу, передать саму закладную. Государственная регистрация договора об ипотеке осуществлена ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.п.1-3 ст.47 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
В силу п.п. 1 и 2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Права залогодержателя по вышеуказанному договору об ипотеке были удостоверены закладной /л.д.54-66/, из графы «отметки о смене владельца закладной» которой видно, что удостоверенные ею права в надлежащем порядке переданы истцу ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, ООО «...» принадлежат права залогодержателя по договору об ипотеке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, а также права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству – кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
Факт исполнения ОАО «...» своей обязанности по выдаче кредита ответчице подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ/л.д.66/, никем не оспаривается.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Из представленных истцом расчета суммы исковых требований/л.д.11-14/, выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/л.д.35-37/, информационного расчета ежемесячных платежей /л.д.15-17/, представленных ответчицей приходных кассовых ордеров /л.д.170-183/, судом установлено, что последняя ненадлежащим образом исполняла свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с этим, на основании п.2 ст.809 ГК РФ истец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету суммы исковых требований /л.д.11-14/, задолженность ответчицы перед истцом составляет:
- ...
...
...
...
Расчет задолженности Постниковой Ю.Б., составленный истцом, проверен, расчет верен, никем не оспаривается, однако, по мнению суда размеры пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, а также пени за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поэтому, на основании ст.333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до ... руб., а размер пени за нарушение сроков возврата кредита до ... руб.
Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию:
- ...
...
...
...
...
С силу п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как следует из информационного расчета ежемесячных платежей/л.д.15-17/, расчета суммы исковых требований /л.д.11-14/, приходных кассовых ордеров /л.д.170-183/, сумма просрочки Постниковой Ю.Б. составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору (..../л.д.47-53/,период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев, более трех раз в течение ... месяцев Постникова Ю.Б. допускала нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору.
Таким образом установлено, что допущенные Постниковой Ю.Б. нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поэтому на предмет залога – квартиру, расположенную в <адрес>, следует обратить взыскание путем реализации квартиры с публичных торгов.
Начальную продажную цену заложенной квартиры следует определить в размере ...., установленном экспертным мнением (заключением)/л.д.140-154/, поскольку данный отчет никем не оспаривается, составлен специалистом ООО «...», обладающим необходимыми познаниями в области оценки стоимости недвижимости.
Учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований истца, на основании ст.98 ГПК РФ с Постниковоцй Ю.Б. в пользу ООО «...» следует взыскать судебные расходы последнего по оплате гос.пошлины/л.д.8/ в сумме ...
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Постниковоцй Ю.Б. в пользу общества с ограниченной ответственностью «...»:
- сумму просроченного основного долга ...
- сумму процентов по кредиту ...
- сумму пени за просроченный платеж по исполнения обязательств по уплате процентов ...
- сумму пени за нарушение сроков возврата кредита ...
- в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ...
а всего взыскать ...
Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: <адрес>, принадлежащую Постниковоцй Ю.Б., путем реализации квартиры с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену заложенной квартиры по адресу: <адрес> в размере ... рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, ...
Председательствующий: